Båtlån – Alt du trenger vite om lån til båt

Få oversikt over hvilke typer båtlån som finnes, hvilke kostnader som kommer ved et båtlån og det å eie båt, samt hvilke krav som trengs for å få innvilget et båtlån. Vi hjelper deg på veien mot ditt neste båtlån og gir deg ekspert-tips!

Generelt om båtlån

Et båtlån er et lån som brukes til å finansiere kjøp av båt. Lånet gis vanligvis med sikkerhet i båten, noe som kan bidra til en lavere rente enn ved usikrede lån. Båtens verdi og låntakers økonomiske situasjon avgjør lånebetingelsene. Lånet betales tilbake i faste avdrag over en avtalt periode, vanligvis 3 - 8 år.

Hvem passer et båtlån for?

Båtlån passer for deg som ønsker å kjøpe en båt, men ikke har nok sparepenger til å betale hele beløpet kontant. Det er ideelt for de som har en stabil inntekt og kan håndtere faste månedlige avdrag. Unge førstegangskjøpere og de som ønsker en ny båt med lavere rentealternativer kan også dra nytte av båtlån.

Fordeler og ulemper med båtlån

Med et båtlån finnes det både fordeler og ulemper. Det kan være nyttig å være bevisst på disse før du velger båtlånet for deg.

Ulike typer båtlån

Det finnes ulike typer båtlån, enten du ønsker å søke om et lån med eller uten sikkerhet. Det avhenger av størrelsen, verdien på båten og alder, samt om du velger å kjøpe båten fra en forhandler eller privatperson. Du kan også velge å bake båtlånet inn i boliglånet eller søke om rammelån.

For deg som ønsker å søke om lån med pant i båt

Et båtlån med pant eller sikkerhet i båten, innebærer at dersom du skulle få problemer med å betale tilbake lånet i henhold til avtalen, har långiver rett til å ta kontroll over eller selge båten for å dekke den utestående gjelden. Det bidrar dermed som en sikkerhet for både deg og långiver.

Det er som regel et krav om egenkapital på 20 % av båtens verdi ved sikrede lån, men noen långivere tilbyr også 100 % finansiering, spesielt for båter med skipspant.

For deg som ønsker å søke om båtlån uten sikkerhet

Båtlån uten sikkerhet innebærer at det ikke kreves at låntaker stiller båten som pant for lånet. Det passer for deg som ikke ønsker å binde båten som sikkerhet, eller dersom du ikke oppfyller kravene for et sikret båtlån.

For deg som ønsker å bake båtlånet inn i boliglånet

Det å bake båtlånet inn i boliglånet innebærer at du inkluderer båtlånet i ditt eksisterende boliglån. Dette kan være gunstig for deg som allerede har bolig, har muligheter til å refinansiere ditt boliglån og ønsker en lavere rente for ditt båtlån.

Ved å kombinere disse lånen kan du oppnå en lavere totalkostnad, samtidig som det vil være mer oversiktlig å forholde seg til. Du bør imidlertid være oppmerksom på at ved å inkludere båtlånet i boliglånet, kan det føre til forlengelse av nedbetalingstiden - noe som gjør at du betaler mer renter over tid. Sørg derfor for at det ikke går utover din totalkostnad.

For deg som har muligheter til å søke om rammelån

Rammelån er et fleksibelt boliglån for deg som allerede eier bolig, har en stabil inntekt og god økonomi. Det er et lånetilbud som er forbehold de som har nedbetalt sitt boliglån over en lengre periode eller har en høyere egenkapital ved kjøp av boligen.

Et rammelån gir deg mulighet til å låne opptil 60 % av boligens verdi. Det kan også kalles fleksilån eller flexilån og innebærer at du kan benytte pengene når og hvordan du vil.

Fordelen med et slikt lån er at du ikke betaler renter på det før du har benyttet noe av lånerammen. Dersom du tilfredsstiller kravene for å søke om rammelån, kan det derfor være en god mulighet å benytte lånebeløpet til å kjøpe båt.

Båtlån basert på størrelse: Skal du kjøpe båt over eller under 7 meter?

Når du skal søke om lån for å finansiere ditt neste båtkjøp, vil størrelsen være med på å påvirke hvilket lån du burde gå for og endrer kravene for å få lånet godkjent.

Lån for båt over 7 meter

Dersom du søker om et lån for å finansiere en båt over 7 meter, innebærer det som regel at lånet tas med pant i båten. Renten kan dermed være lavere enn ved usikrede lån, og lånet krever ofte en høyere egenkapitalsandel, mellom 20 - 35 %. Lånetid og betingelsene avhenger av lånets størrelse og bankens vurdering.

Båter som er over 7 meter må også være registrert i Skipsregisteret, for at du skal kunne få finansiert lånet med pant i båten.

Lån for båt under 7 meter

Dersom du søker om et lån for å finansiere en båt under 7 meter, tilbys vanligvis et forbrukslån uten krav om pant i båten. Renten kan derfor være noe høyere enn for sikrede lån, men prosessen er ofte raskere. Banken vurderer lånesummen basert på din inntekt og kredittverdighet.

Det finnes også muligheter for å søke om et lån med pant i båten, men er mindre vanlig i dette tilfellet. Båten må da registreres i Småbåtregisteret, for at du skal kunne få finansiert lånet med pant i båten.

Lån for å finansiere kjøp av bruktbåt versus ny båt

Nye båter kommer som regel med garantier, noe som kan påvirke lånevilkårene positivt. Brukte båter mangler som regel slike garantier, og oppleves derfor som en større risiko for banken. I og med at båter også synker i verdi ved alder, er dette også en faktor som vil påvirke lånevilkårene negativt for en bruktbåt.

Det innebærer at bankene ofte gjør en grundigere vurdering dersom du ønsker å kjøpe en bruktbåt, som igjen kan påvirke hvor raskt din søknadsprosess kan håndteres. Det vil også ofte kreves strengere forsikringskrav dersom du velger å kjøpe en bruktbåt versus en ny, da det er større risiko for behov for reparasjon eller vedlikehold.

Det er også noen långivere som krever en høyere egenkapital, dersom du skal kjøpe en bruktbåt versus ny. Det betyr at det også vil påvirke hvor mye du kan få i lånebeløp, hvor det ved kjøp av ny båt kreves mellom 0 - 20 % egenkapital, mens for en brukt båt er det vanlig med et krav på 35 %.

På den måten vil hovedforskjellen mellom et båtlån for bruktbåt eller en ny ligge i renten og lånebetingelsene som blir tilbudt. Ved lån til ny båt kan du få en lavere rente og lengre nedbetalingstid, da banken anser det som lavere risiko. For bruktbåt vil det ofte være noe høyere renter og kortere nedbetalingstid, grunnet verdifall og risikoen er større.

Lån for å finansiere kjøp av båt fra forhandler eller privatperson

Den største forskjellen med å kjøpe båt fra en forhandler er at det ofte gir tilgang til sikret båtlån med lav rente, da båten registreres som pant. Kjøp fra privatperson derimot krever ofte usikrede lån med høyere rente, siden pantsetting er vanskeligere. Det vil være avgjørende om du ønsker et lån med eller uten sikkerhet og hvilken type prosess du vil gå for.

Maria Louise Sandberg

Ekspertens tips: Eget båtlån eller øke boliglånet?

Ved å velge et båtlån med sikkerhet (pant), vil du kunne få noe lavere rente og lånebetingelser enn ved et båtlån uten sikkerhet. Vi anbefaler derfor å øke boliglånet dersom renten er lavere enn det potensielle båtlånet.

For at dette skal være en reell mulighet for deg, må det finnes ledig kapasitet i boliglånet, som gjør at du kan øke det. Det innebærer at boliglånet ikke tilsvarer mer enn 60 % av boligens verdi. Dersom det finnes rom for å øke ditt boliglån, vil vi absolutt anbefale dette - da det kan gi deg bedre renter og betingelser.

Sørg imidlertid for at nedbetalingstiden for båtlånet ikke blir lengre enn dersom du ikke hadde inkludert det i boliglånet, slik at rentekostnadene totalt sett blir høyere.

Kostnader ved båtlån

Det finnes ulike kostnader tilknyttet båtlån. Det inkluderer etableringsgebyr, termingebyr, tinglysningsgebyr, forsikringskrav og renter.

Etableringsgebyr

Etableringsgebyrer er en engangskostnad som långivere krever for å sette opp et båtlån. Gebyret dekker administrative kostnader tilknyttet behandlingen og utstedelse av lånet, og beløpet varierer avhengig av långiver og lånetype.

Termingebyr

Termingebyrer innebærer faste kostnader som påløpet for hver termin eller betalingsperiode på et båtlån. Gebyret dekker administrasjonskostnader for långiveren, som håndtering av betalinger og oppfølging av låneavtalen. Beløpet varierer avhengig av långiveren og lånetypen.

Tinglysningsgebyr

Tinglysningskostnader ved båtlån innebærer gebyrer for å registrere pant i eiendeler, i dette tilfellet for båten. Dette sikrer långiver rett til eiendelen som sikkerhet. Kostnaden består av et fast gebyr og en eventuell dokumentavgift, avhengig av eiendelens verdi og type.

Forsikringskrav

Noen båtlån kan komme med et forsikringskrav, som innebærer at låntaker må tegne en kaskoforsikring som dekker skader på båten. Dette sikrer långiveren mot økonomiske tap dersom båten skades. Kravene kan variere, men helkasko er ofte obligatorisk til lånet er nedbetalt.

Renter

Når du sammenligner ulike lånealternativer kan det være en fordel å se på den effektive renten. Ettersom det kan finnes skjulte kostnader ved lånet, vil den effektive renten bidra til et mer nøyaktig bilde av hva lånet faktisk vil koste deg. Bildet nedenfor illustrerer forskjellen på den nominelle og effektive renten.

Båtlån har et bredere renteintervall enn eksempelvis forbrukslån. Hvilken rente du får tilbud om avhenger av ulike faktorer:

• Din kredittverdighet: For deg med god kredittverdighet, vil långiveren se på deg som en mindre risiko å låne penger til. Derav kan du få en lavere rente i motsetning til en med lavere kredittverdighet. I det tilfellet kan du ofte bli tilbudt en høyere rente.
• Nedbetalingstid: En kortere nedbetalingstid vil medføre at du betaler mindre rentekostnader totalt, men månedskostnaden vil være høyere. For lengre nedbetalingstid vil du ha lavere månedskostnader, men høyere rentekostnader totalt.
• Med eller uten sikkerhet: For lån med sikkerhet i båten, vil renten være lavere enn dersom du ikke stiller båten som sikkerhet. Årsaken er at når långiver har båten som sikkerhet for lånet, vil det være mindre risikofylt for dem å låne ut penger, da de har tilgang til båten dersom du får betalingsproblemer.
• Lånebeløp: Långiver bruker mye tid på administrering av lån, som fører til at lån med større beløp kan gi lavere rente. Årsaken til det er at långiver anser det som lettere å få administreringskostnadene tilbake ved høyere lånebeløp. For lån med lavere beløp derimot anser långiver det som vanskeligere å få tilbake kostnaden for administrasjonen, og dermed vil renten være høyere.

Tilleggskostnader ved båteierskap

Det er viktig å huske på at det kommer en del kostnader ved å eie en båt. Dette inkluderer blant annet vedlikehold, reparasjoner, båtplass, vinterlagring og drivstoff. Kostnadene varierer basert på båtens type, størrelse, alder og bruksmønster. Driftskostnadene for fritidsbåter har som tommelfingerregel at utgjør 10 % av båtens kjøpesum.

1. Vedlikehold og reparasjoner

Ved eierskap av båt kreves det regelmessig vedlikehold og reparasjoner ved behov. Det kan bidra til å redusere langsiktige kostnader ved å forebygge større reparasjoner, og innebærer kostnader tilknyttet regelmessig rengjøring, maling av skrog og dekk, motorservice, bytte av slitasjedeler som batterier og impellere og reparasjoner av eventuelle skader. Prisene ligger normalt mellom:

• Motorservice: fra 2 590 kroner for små motorer til 7 490 kroner for større.
• Timespris for verkstedsarbeid: Rundt 1 500 kroner.
• Skrogrens: 245 kroner per fot.
• Hovedvask: Fra 1 990 kroner.

2. Båtplass og vinterlagring

Det vil også komme kostnader tilknyttet båtplass som innebærer at du leier eller kjøper parkering i marina. Prisen vil variere basert på båtens størrelse og beliggenhet for parkeringen. Vinterlagring omfatter avgifter for innendørs eller utendørs oppbevaring, ofte i tillegg for tjenester som hjelp til å få lastet båten på plass, spyling og beskyttelsesdeksel. Prisene vil variere på bakgrunn av størrelse og beliggenhet, samt utleieselskap vil avgjøre hvilke tjenester som tilbys.

Normalt ligger prisene på:

• Leie av båtplass per sesong: rundt 14 000 kroner.
• Kjøp av parkering: mellom 100 000 - 650 000 kroner.
• Vinteropplag: mellom 1 150 - 1 250 kroner per fot.
• Klargjøring: inkluderer bunnsmøring for rundt 145 kroner per fot, samt polering med en timespris rundt 1 495 kroner.

3. Drivstoff

Til slutt kommer så klart kostnader tilknyttet drivstoff, som vil være en betydelig utgift - spesielt dersom du eier en motorbåt. Hvor mye dette kommer på avhenger av motorens forbruk og brukstid, men ligger normalt mellom 10 000 - 20 000 kroner i året, dersom du har en fritidsbåt med et moderat bruk. Dersom du har en mindre båt med begrenset bruk, vil de årlige drivstoffutgiftene ligge på noen få tusen kroner i året.

4. Forsikringer og andre løpende utgifter

Andre løpende utgifter kan være forsikring, havneavgifter, . En båtforsikring er generelt billigere enn en bilforsikring, men avhenger av faktorer som motortype, båtens størrelse og alder. Havneavgifter innebærer avgifter du må betale ved besøk i andre havner, og varierer med tanke på beliggenhet og om det er privat eller offentlig.

• Båtforsikring: har en gjennomsnittlig pris på 6 000 kroner per år, men prisintervallet kan ligge mellom 3 000 - 30 000 kroner per år. Dette avhenger av bosted, båttype og størrelse, samt hvilken dekningsgrad du velger.

5. Andre kostnader

Det å eie båt krever ofte at du betaler en registreringsavgift og kostnader tilknyttet båtførerprøve. Du behøver også gå til innkjøp av nødvendig sikkerhetsutstyr og annet utstyr som tau og bøyer.

Egenkapital for båtlån

Dersom du låner penger til båt med pant krever banken ofte en egenkapital. Det innebærer at du som låntaker betaler en del av båtens kjøpesum med egne penger, ofte minst 20 % av båtens verdi. Dette gjelder som regel for deg som søker om båtlån med pant i båten, og ikke dersom du tar et forbrukslån uten sikkerhet for å finansiere båtkjøpet.

Hvordan påvirker egenkapitalen båtlånet?

Fordelen med å velge båtlån med sikkerhet er at det reduserer størrelsen på lånebeløpet, samt gir bedre lånebetingelser som lavere rente. Långiver krever ofte egenkapital for å redusere risiko tilknyttet lånet, for å sikre at kjøperen kan håndtere låneforpliktelsene.

Vær oppmerksom på konsekvenser ved manglende betalinger

Dersom du ikke betaler tilbake på ditt båtlån kan du få økonomiske konsekvenser. For båtlån med pant vil konsekvensene i verste fall føre til tvangssalg av båten for å innfri lånet, men dersom du ikke har båten som sikkerhet, kan det i verste fall føre til inkasso og betalingsanmerkning. Dette vil ha stor innvirkning på dine fremtidige lånemuligheter.

Vanlige spørsmål om båtlån