Grunnleggende om billån og hvordan det fungerer
Et billån er et lån som brukes til å finansiere kjøp av bil. Lånet gis vanligvis med sikkerhet i bilen, noe som kan bidra til en lavere rente enn ved usikrede lån. Bilens verdi og låntakers økonomiske situasjon avgjør lånebetingelsene. Lånet betales tilbake i faste avdrag over en avtalt periode, vanligvis 3 - 8 år.
Hvem passer et billån for?
Billån passer for deg som ønsker å kjøpe en bil, men ikke har nok sparepenger til å betale hele beløpet kontant. Det er ideelt for de som har en stabil inntekt og kan håndtere faste månedlige avdrag. Unge førstegangskjøpere og de som ønsker en ny bil med lavere rentealternativer kan også dra nytte av billån.
Fordeler og ulemper med billån
Med et billån finnes det både fordeler og ulemper. Det kan være en fordel å være bevisst på disse, før du velger billånet for deg.
Fordeler
- Lavere rente enn ved usikrede lån
- Lånet kan ofte betales direkte til bilforhandler
- Muligheter til å låne opptil 80 % av bilens verdi
- Fleksibel nedbetalingstid
- Mulighet for restverdifinansiering, hvor du bare betaler verditapet
Ulemper
- Krav om egenkapital, minst 20 % av bilens verdi
- Begrensninger på bilens verdi og alder
- Ofte krav om kjøp fra autorisert bilforhandler
Ulike typer billån
Det finnes to ulike lån du kan ta om du behøver å låne penger til bil.
- Billån med sikkerhet: Du kan låne 80 % og betale resterende 20 % med egne penger.
- Billån uten sikkerhet: Du tar et forbrukslån og kan låne hele beløpet.
I dette avsnittet ser vi på forskjellen mellom billån og forbrukslån. Vi ser også på hva som er viktig å tenke på når du søker om billån.
Lån med pant i bil
For lån med pant innebærer at du stiller bilen som sikkerhet for lånet. Dette anser långiver som mindre risikofylt, i og med at de kan velge å tvangsselge bilen ved mislighold av lånet. På den måten finnes det muligheter for lavere renter for billån med sikkerhet.
I likhet med boliglån lønner det seg å søke om billån før du kjøper bilen. Etter at lånet er innvilget, vil du få et finansieringsbevis fra långiver, og på den måten har du mer kontroll på hvor mye du kan kjøpe bil for. Hvor mye du kan kjøpe for avhenger av din betalingsevne, samt din individuelle økonomiske situasjon.
Lån uten pant i bil
For deg som ikke har muligheter til å betale hele beløpet og mangler egenkapital til kjøp av bil, kan vurdere å ta opp et forbrukslån (lån uten sikkerhet), for å finansiere kjøpet. I og med at långiver ikke har noen sikkerhet dersom du skulle få betalingsproblemer, er slike lån dyrere. Lån uten sikkerhet kan med andre ord føre til høyere renter enn ved lån med pant i bilen.
Andre finansieringsformer for billån
Det finnes andre finansieringsformer for billån. Dette inkluderer muligheter som å flytte billånet til en annen bank eller refinansiere ditt eksisterende billån.
Flytte billån
Det kan lønne seg å flytte sitt billån dersom du allerede har et billån, men mistenker at du kan få bedre renter eller lånebetingelser et annet sted. På den måten kan du forbedre dine muligheter ved å flytte ditt eksisterende billån til en annen bank, for å få en bedre låneavtale.
Det er som regel ikke noe problem å flytte billånet til en annen bank, da din nye långiver som oftest vil hjelpe deg med overføringen. De kan hjelpe deg med å innfri ditt gamle lån og opprette en ny avtale hos dem i stedet.
Refinansiere billån
Det kan lønne seg å refinansiere sitt billån dersom du har et ønske om å senke dine månedskostnader eller forbedre lånebetingelsene. Refinansiering kan være spesielt gunstig dersom rentenivået har sunket etter du tok det opprinnelige lånet, eller dersom du har forbedret din økonomiske situasjon siden den gang. Ved å refinansiere billånet kan du oppnå lavere renter, redusere de månedlige betalingene, få bedre lånevilkår og endre din nedbetalingstid.
Kostnader ved billån
Det finnes ulike kostnader tilknyttet et billån. Det inkluderer etableringsgebyr, termingebyr, tinglysningsgebyr, forsikringskrav og renter.
Etableringsgebyr
Etableringsgebyrer er en engangskostnad som långivere krever for å sette opp et billån. Gebyret dekker administrative kostnader tilknyttet behandlingen og utstedelse av lånet, og beløpet varierer avhengig av långiver og lånetype.
Termingebyr
Termingebyrer innebærer faste kostnader som påløpet for hver termin eller betalingsperiode på et billån. Gebyret dekker administrasjonskostnader for långiveren, som håndtering av betalinger og oppfølging av låneavtalen. Beløpet varierer avhengig av långiveren og lånetypen.
Tinglysningsgebyr
Tinglysningskostnader ved billån innebærer gebyrer for å registrere pant i eiendeler, i dette tilfellet for bilen. Dette sikrer långiver rett til eiendelen som sikkerhet. Kostnaden består av et fast gebyr og en eventuell dokumentavgift, avhengig av eiendelens verdi og type.
Forsikringskrav
Noen billån kan komme med et forsikringskrav, som innebærer at låntaker må tegne en kaskoforsikring som dekker skader på bilen. Dette sikrer långiveren mot økonomiske tap dersom bilen skades. Kravene kan variere, men helkasko er ofte obligatorisk til lånet er nedbetalt.
Renter
Når du sammenligner ulike lånealternativer kan det være en fordel å se på den effektive renten. Ettersom det kan finnes skjulte kostnader ved lånet, vil den effektive renten bidra til et mer nøyaktig bilde av hva lånet faktisk vil koste deg. Bildet nedenfor illustrerer forskjellen på den nominelle og effektive renten.
Billån har et bredere renteintervall enn eksempelvis forbrukslån. Hvilken rente du får tilbud om avhenger av ulike faktorer:
- Din kredittverdighet: For deg med god kredittverdighet, vil långiveren se på deg som en mindre risiko å låne penger til. Derav kan du få en lavere rente i motsetning til en med lavere kredittverdighet. I det tilfellet kan du ofte bli tilbudt en høyere rente.
- Nedbetalingstid: En kortere nedbetalingstid vil medføre at du betaler mindre rentekostnader totalt, men månedskostnaden vil være høyere. For lengre nedbetalingstid vil du ha lavere månedskostnader, men høyere rentekostnader totalt.
- Med eller uten sikkerhet: For lån med sikkerhet i bilen, vil renten være lavere enn dersom du ikke stiller bilen som sikkerhet. Årsaken er at når långiver har bilen som sikkerhet for lånet, vil det være mindre risikofylt for dem å låne ut penger, da de har tilgang til bilen dersom du får betalingsproblemer.
- Lånebeløp: Långiver bruker mye tid på administrering av lån, som fører til at lån med større beløp kan gi lavere rente. Årsaken til det er at långiver anser det som lettere å få administreringskostnadene tilbake ved høyere lånebeløp. For lån med lavere beløp derimot anser långiver det som vanskeligere å få tilbake kostnaden for administrasjonen, og dermed vil renten være høyere.
Egenkapital for billån
Dersom du låner penger til bil med pant krever banken ofte en egenkapital. Det innebærer at du som låntaker betaler en del av bilens kjøpesum med egne penger, ofte minst 20 % av bilens verdi. Dette gjelder som regel for deg som søker om billån med pant i bilen, og ikke dersom du tar et forbrukslån uten sikkerhet for å finansiere bilkjøpet.
Hvordan påvirker egenkapitalen billånet?
Fordelen med å velge billån med sikkerhet er at det reduserer størrelsen på lånebeløpet, samt gir bedre lånebetingelser som lavere rente. Långiver krever ofte egenkapital for å redusere risiko tilknyttet lånet, for å sikre at kjøperen kan håndtere låneforpliktelsene.
Ekspertenes tips til smart håndtering av billån
1. Vurder om du behøver et lån for å finansiere ditt bilkjøp
Det å kjøpe en bil innebærer en del kostnader tilknyttet bruk av bilen, som parkering, bompenger, bensin og forsikringer. Det kan oppleves overveldende dersom du skal ha lånekostnader for et billån i tillegg. Derfor kan det være en fordel å vurdere om dette er veien du ønsker å gå.
I og med at et billån også kommer med kostnader og gebyrer tilknyttet lånet, vil det være viktig å ta i betraktning at du ikke låner deg over evne. Dersom du ikke har muligheter til å kjøpe bil på egenhånd, kan det derfor være lurt å vurdere om du faktisk har penger til å nedbetale et lån.
At muligheten for å ta et billån eksisterer anser vi dog som positivt. Det skaper muligheter for flere personer å kjøpe sin første bil eller å oppgradere sin eksisterende til sitt behov. Det er heller ikke alle som har oppsparte midler til å kunne kjøpe en bil med egne penger, som gjør at et billån gir muligheter til å dekke et nødvendig behov.
1. Sammenligning av lånetilbud
Rentesatsene for et billån varierer mellom ulike långivere, avhengig av deg som låntaker. Det kan oppleves som vanskelig å vite hvor du kan få de beste rentene, ettersom du kan bli vurdert ulikt av hver enkelt långiver. Derfor kan det være nyttig å sammenligne så mange billånstilbud som mulig, før du tar en avgjørelse om hvilken långiver du skal velge.
Det lønner seg imidlertid alltid å sammenligne billånsrenter for å unngå unødvendig høye månedlige kostnader. På den måten kan du velge det beste billånet for din situasjon. Dersom du synes det er vanskelig å sammenligne lån, kan det være et alternativ å benytte en låneformidler som Zensum, som gjør jobben for deg.
Långiverens renter varierer over tid og på den måten vil det alltid være en god idé å sammenligne ulike alternativer innen du tar en beslutning.
2. Forhandling om betingelser
Billån tilbyr ofte fleksible lånevilkår, hvor du kan velge mellom ulike løpetider og lånebeløp. Dette på bakgrunn av hva du er på utkikk etter og hva som passer din økonomiske situasjon. Det gir deg gode muligheter til å tilpasse løpetiden til din tilbakebetalingsevne.
Ved å gjøre en grundig sammenligning av ulike lånetilbud i markedet, får du også en god oversikt over hvilke renter og betingelser som gjelder for de ulike långivere. Dette kan gi deg en god forhandlingsposisjon, hvor du kan benytte de ulike tilbudene til å forhandle deg frem til bedre renter og betingelser.
Dersom du allerede har et billån kan dette også være en nyttig situasjon for å forhandle deg frem til en bedre låneavtale et annet sted. På sikt kan dette bidra til lavere rente og kostnader tilknyttet lånet, samt muligheten til å innfri billånet tidligere enn original avtale.
3. Nedebetaling av billån
Når du har mottatt ditt lånebeløp for kjøp av bil, vil nedbetalingen starte. Lånetypen vil påvirke hvordan nedbetalingsplanen vil se ut. Det vanligste er ren nedbetaling, som betyr at du betaler tilbake et bestemt beløp hver måned.
Husk at en nedbetaling i seg selv ikke er en kostnad. Avdragene du betaler er pengene du har brukt til å kjøpe bilen, men det er rentene og eventuelle ekstra gebyrer som utgjør kostnadene for lånet. Dersom du skulle få mer spillerom i din økonomi, kan du alltid kontakte långiver og avtale senke nedbetalingstiden om ønskelig.
4. Tidligere innfrielse
Det kan være flere anledninger til at du får muligheter til å innfri lånet tidligere enn antatt. Det kan eksempelvis være ved økt inntekt eller ved salg av bilen.
Når man tar opp et billån beregnes lånebeløpet ut fra bilens verdi, som gjør at ved salg vil restgjelden kunne tilsvare bilens reelle verdi når lånet har utløpt. Det betyr at dersom du selger bilen innen løpetiden er over, vil du kunne innfri hele lånebeløpet ved salg.
Dette bidrar til ekstra trygghet ved billån, sammenlignet med forbrukslån som ikke er tilknyttet en eiendel og hvor det ikke er mulig å få tilbake pengene ved senere tidspunkt. Dette ved unntak av forbrukslån som tas opp i forbindelse med investeringer.
Det er verdt å merke seg at tidligere innfrielse ved lån kan gi et ekstra gebyr for tapte rentekostnader. I slike tilfeller anbefaler vi at du sammenligner gebyrets størrelse og hvor mye du eventuelt hadde betalt i renter ved å holde deg til avtalt løpetid. Dersom gebyret er lavere, vil det lønne seg å innfri tidligere og er det høyere vil vi derfor anbefale at du holder deg til avtalt nedbetalingstid.
Søknadsprosess: Steg-for-steg mot ditt neste billån
1. Slik søker du om billån
For å søke om billån kan du velge å benytte en bankinstitusjon, låneformidler eller direkte hos en bilforhandler. Samtlige alternativer tilbyr de fleste muligheten til å søke digitalt, som ofte oppleves enklere for deg som forbruker. Det gir også muligheten til raskere svar på din henvendelse.
I søknaden må du fylle inn detaljert informasjon, som inkluderer personlige opplysninger og nødvendig dokumentasjon som lønnsslipper og informasjon om bilen du ønsker å kjøpe. Mange långivere tilbyr også personlig rådgivning, som kan være nyttig dersom det er ditt første billån og du har en del spørsmål tilknyttet søknadsprosessen.
2. Långiveren vil undersøke din søknad
Etter at långiver har mottatt din søknad, vil de gjøre en vurdering tilknyttet din kredittverdighet. Dette setter grunnlaget for hvilke renter og betingelser de har muligheter til å tilby deg og om lånet blir godkjent eller ikke.
Svartiden for søknader om billån tar normalt mellom 24 - 48 timer. Det varierer fra ulike långivere, men som regel får du svar relativt raskt. I visse tilfeller kan du også få svar umiddelbart, spesielt dersom søknaden gjøres direkte hos en bilforhandler.
4. Resultat: Ditt billån vil bli godkjent eller avslått
Etter at långiver har foretatt en individuell vurdering av deg og din økonomi, vil du motta et resultat om billånet er godkjent eller avslått. Godkjennes din søknad, vil du få tilsendt et lånetilbud med vilkår, inkludert renter og nedbetalingstid.
5. Signering av låneavtale og utbetaling
Dersom du ønsker å akseptere lånetilbudet, må du godkjenne og signere avtalen. Husk å lese igjennom avtalen før du aksepterer og still spørsmål dersom noe skulle være uklart, for å være på den sikre siden. Når låneavtalen er signert, vil pengene overføres til din bankkonto.
Billån versus leasing
Den største forskjellen mellom å lease en bil og ta et billån er at ved leasing behøver du ingen egenkapital. Det høres kanskje ut som et godt tilbud, men det kan likevel være nyttig å gjøre en grundig sammenligning før du tar en beslutning.
Det kan være mange fallgruver ved leasing og i noen tilfeller er den månedlige kostnaden uventet høy, mens i andre tilfeller kan den være relativt lav. Når du tar opp et billån med bilen som sikkerhet, vil du være eier og ansvarlig for tilhørende kostnader.
For leasing av bil har du rett til å bruke bilen innenfor kontraktens rammer. For å få tilgang til denne rettigheten betaler du dermed en månedlig avgift. Det kan oppleves som praktisk å slippe bryderiet og vite hva den faste månedlige kostnaden kommer på, når man budsjetterer sine utgifter.
Vår analyse viser imidlertid at det er billigere å eie gjennom et billån, men leasing kan så klart ha sine fordeler som at du ikke behøver å ta opp et lån eller krever at du har tilgang på egenkapital. Ved et billån får du også muligheter til å eie bilen fra start og slipper å forholde deg til begrensninger tilknyttet antall kilometer per år, samt når du kan bytte til annen bil.
