Med et refinansieringslån kan du samle dine lån og kreditter i et større lån. På den måten kan du få bedre betingelser og renter, samtidig som det gir muligheter til å forbedre din kredittverdighet. Det bidrar også til bedre oversikt over din økonomi, som kan gjøre deg raskere gjeldsfri.
Hva er refinansiering?
Et refinansieringslån er et lån som brukes for å samle eksisterende gjeld i én avtale, ofte som mål å få en lavere rente og bedre betingelser. Refinansiering kan nemlig på den måten redusere månedlige kostnader og gjøre økonomien enklere å håndtere, spesielt ved flere smålån eller kredittkortgjeld. En annen betegnelse på refinansiering er samlingslån.
Når lønner det seg å refinansiere?
Refinansiering av lån lønner seg når du kan oppnå lavere rente, samle flere lån i én månedlig betaling, eller forbedre din økonomiske situasjon ved å redusere kostnadene. Det er spesielt gunstig dersom nåværende lån har høy rente eller uoversiktlige betingelser.
Fordeler
- Muligheter for å senke dine månedskostnader
- Du kan bli raskere gjeldsfri
- Minimere kostnader og gebyrer tilknyttet lån
- Samle på ett sted og få mer kontroll over lånet
Ulemper
- Risiko for utvidet nedbetalingstid og dermed høyere totale kostnader
- Se opp for høye renter
Hvilke lån kan jeg refinansiere?
Du kan refinansiere ulike typer lån og kreditter:
Refinansier ditt boliglån
Nå som boliglånsrentene har steget betraktelig de siste årene, kan det lønne seg å se på muligheten til å refinansiere ditt boliglån. Spesielt dersom det er en stund siden lånet ble tatt, din økonomi har endret seg eller du har muligheter til å legge inn mer egenkapital.
Refinansier dine smålån
Ved å refinansiere alle dine smålån, kan du samle alt til et felles forbrukslån. På den måten kan du få bedre betingelser og renter, samtidig som det åpner for muligheten til å forbedre kredittverdigheten din.
Refinansier ditt billån
Har du allerede et billån, men mistenker at du kan få bedre renter eller betingelser? Heldigvis finnes det muligheter til å refinansiere billånet og få en bedre låneavtale.
Refinansier kredittkort
Har du flere kredittkort og en kredittgjeld med høye renter? Da kan det lønne seg å betale ut gjelden med et større forbrukslån. Rentene på kredittkort er ofte en del høyere enn ved forbrukslån, og på den måten kan du forbedre din økonomi på sikt.
Kostnader ved refinansiering
Refinansiering av lån kan medføre kostnader som etableringsgebyrer, termingebyrer, gebyrer for tidlig innfrielse av eksisterende lån, og ved eventuell tinglysning av bolig. De totale kostnadene varierer avhengig av lånebeløpet, långiver, type lån og eksisterende låneavtaler.
Etableringsgebyr
Etableringsgebyrer er en engangskostnad som långivere krever for å sette opp et refinansieringslån. Gebyret dekker administrative kostnader tilknyttet behandlingen og utstedelse av refinansieringen, og beløpet varierer avhengig av långiver og lånetype.
Tinglysning
Tinglysningskostnader ved refinansiering innebærer gebyrer for å registrere pant i eiendeler, som bolig hos Kartverket. Dette sikrer långiver rett til eiendelen som sikkerhet. Kostnaden består av et fast gebyr og en eventuell dokumentavgift, avhengig av eiendelens verdi og type.
Termingebyrer
Termingebyrer innebærer faste kostnader som påløpet for hver termin eller betalingsperiode på et lån. Gebyret dekker administrasjonskostnader for långiveren, som håndtering av betalinger og oppfølging av låneavtalen. Beløpet varierer avhengig av långiveren og lånetypen.
Gebyr for tidligere innfrielse av lån
Gebyrer for tidligere innfrielse av lån oppstår når du betaler ned lånet før avtalt tid. Disse gebyrene kompenserer långiveren for tapte renteinntekter og kan inkludere et fast beløp eller en prosentandel av restlånet, avhengig av låneavtalen.
Hvem kan hjelpe meg med refinansiering?
Det finnes to alternativer for hvor du kan søke hjelp til refinansiering:
1. Refinansier hos banken
Ved å søke om refinansiering hos banken kan du erstatte eksisterende gjeld med et nytt lån direkte fra banken. Banken vurderer din økonomi og gir et refinansieringslån de anser er passende for deg. På den måten må du selv forhandle renter og betingelser.
2. Refinansier gjennom låneformidler
Ved å benytte en låneformidler når du skal refinansiere sammenligner de tilbud fra flere banker for å finne det beste alternativet for deg som kunde. De tilbyr også gratis, personlig rådgivning, som gjør at du får tett oppfølging underveis i refinansieringen.
Steg-for-steg: Slik refinansierer du ditt lån
1. Gå igjennom din privatøkonomi
Få en oversikt over din gjeld og hvilke lån du ønsker å samle. Jo flere du samler, desto bedre.
2. Send inn søknad om refinansiering
Det er mange som tilbyr muligheten for refinansiering i det norske markedet. Sammenlign ulike långivere og finn det alternativet som passer best for din situasjon og som kan gi medføre at du sparer mest på refinansieringen.
De fleste tilbyr også en digital søknadsprosess, som ofte kan oppleves enklere for deg som forbruker. Det gir også muligheten for raskere svar på din henvendelse.
3. Långiveren vil undersøke din søknad
Før du får svar og mottar et lånetilbud, vil långiver vurdere din søknad og kredittverdighet. Dette setter grunnlaget for hvilke renter og betingelser de har muligheter til å tilby deg.
4. Resultat: Din refinansiering vil bli godkjent eller avslått
Etter at långiver har foretatt en individuell vurdering av deg og din økonomi, vil du motta et resultat om refinansieringen er godkjent eller avslått. Godkjennes din søknad, vil du få tilsendt et lånetilbud med vilkår, inkludert renter og nedbetalingstid.
5. Signering av låneavtale og utbetaling
Dersom du ønsker å akseptere lånetilbudet, må du godkjenne og signere avtalen. Husk å lese igjennom avtalen før du aksepterer og still spørsmål dersom noe skulle være uklart, for å være på den sikre siden. Når låneavtalen er signert, vil pengene overføres til din bankkonto.
6. Samle dine lån
Etter at du mottar pengene på konto, kan du selv innfri dine eksisterende lån. En del långivere kan også hjelpe deg med denne prosessen, dersom du skulle behøve det.
Spesielle situasjoner for refinansiering
Det finnes flere spesielle situasjoner for refinansiering inkluderer økonomiske utfordringer som gjeldsproblemer, behov for å frigjøre likviditet, eller å utnytte lavere renter. Dette kan med andre ord innebærer situasjoner for deg som ønsker å refinansiere med betalingsanmerkning eller uten kredittsjekk.
Refinansier med betalingsanmerkning
Det finnes flere långivere som aksepterer låntakere til tross for betalingsanmerkning. Et grunnleggende krav er derimot at du ikke har noen nyere betalingsanmerkninger og i visse tilfeller at du kan stille med sikkerhet for lånet.
Ved å samle din gjeld kan du til og med minimere risikoen for å få flere betalingsanmerkninger i fremtiden.
Refinansiering uten kredittsjekk
Det finnes ingen långivere i Norge som tilbyr muligheten til å samle lån uten kredittsjekk. Dette er bestemt for å kunne beskytte både deg som låntaker og de som låner ut penger. Bankene ønsker å sikre at du som kunde kan håndtere og tilbakebetale lånet, og gir avslag i tilfeller hvor de frykter for betalingsproblemer.
Samtidig er det verdt å nevne at når långivere eller andre aktører foretar en kredittvurdering av deg, vil ikke dette i seg selv påvirke din kredittverdighet. Det er din betalingshistorikk som vil avgjøre din kredittscore.
Maria Louise Sandberg
3 gode tips fra ekspertene: Tenk på dette før refinansiering
1. Behøver du refinansiere din gjeld?
Før du søker om refinansiering, vil det alltid være viktig å vurdere om du faktisk trenger å samle lån. Dersom du har kort nedbetalingstid igjen på dine eksisterende lån, kan det være like greit å tilbakebetale det med en gang, enn å utvide til et større.
Dersom det er boliglånet du ønsker å refinansiere er det viktig å se hvilke renter og betingelser du har i dag, og om det faktisk er mulig å forhandle det til en lavere rente. Det skader aldri å forhøre seg rundt hos andre banker eller låneformidlere hva de kan tilby for ditt boliglån. Dersom det er bedre enn ditt eksisterende, vil det alltid være fornuftig å flytte.
2. Beregn totalbeløpet for din potensielle refinansiering
Husk at det ikke bare er renter som koster. Det vil være andre gebyrer som vil påvirke den totale kostnaden for lånet. Ved å se på den effektive renten, kan du få en bedre oversikt over hvor mye lånet faktisk vil koste deg. Benytt vår lånekalkulator for å beregne kostnadene for en eventuell refinansiering.
Sammenlign deretter den totale kostnaden for din nye potensielle refinansiering med din eksisterende gjeld for å se om totalkostnaden blir mindre. Dersom den ikke blir det, vil det heller ikke lønne seg å refinansiere.
3. Bedre kredittverdighet betyr billigere lån
Dersom du vet at din kredittverdighet ikke er den beste og det er på bakgrunn av mange mindre lån og kreditter, kan det lønne seg å refinansiere til et større forbrukslån. På den måten vil du ha muligheter til å forbedre din kredittverdighet, og på senere tidspunkt forhandle frem et billigere lån.
