Hva er et forbrukslån?
Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet som ikke krever pant i eiendeler. Det brukes ofte til personlige utgifter som reiser, refinansiering eller oppussing. Renten på forbrukslån kan være høyere enn på lån med sikkerhet, men betingelsene for nedbetaling er noe mer fleksible.
Dette kan du bruke forbrukslån til
Det er flere grunner til at nordmenn tar opp et forbrukslån. Det inkluderer dersom du er på utkikk etter et oppussingslån, lån til reise, bryllup eller ønsker å samle dyre smålån og kreditter.
Oppussingslån
Et oppussingslån er en svært vanlig årsak til at noen tar opp et forbrukslån. Du kan eksempelvis benytte et oppussingslån til å finansiere et nytt kjøkken, legge ny takkonstruksjon eller pusse opp badet. For mange er det å pusse opp sett på som en investering for senere salg av bolig.
Finansiering av reiser
Et forbrukslån kan gi deg mulighet til å kjøpe en ferietur, men ikke har pengene akkurat nå. Dette er dog ikke noe vi anbefaler, da dette er penger som forsvinner og du må derfor være sikker på at du har muligheter til å betale tilbake for reisen.
Finansiering av bryllup
Et forbrukslån kan bidra til finansiering av bryllup og dekke kostnader som eksempelvis lokaler, mat, klær eller andre ting som behøves for å gjøre dagen spesiell.
Dersom du har muligheter til å unngå et forbrukslån i forbindelse med bryllupsplaner anbefaler vi dette. Vi vet at bryllup kan være dyrt, men det er alltid smartere å benytte det du har tilgjengelig enn å pådra seg lånekostnader som drar ut i lang tid etter at bryllupet er over.
Samle dyre lån og kreditter
Dersom du allerede har dyre lån med ulike renter og betalingsplaner, kan du benytte et forbrukslån til å samle dem. Når du tar opp et forbrukslån for å samle eksisterende gjeld, får du én månedlig betaling. Det gjør det enklere å administrere økonomien og du kan potensielt spare penger ved å få en lavere rente.
Dette kalles refinansiering av forbrukslån og kan bidra til lavere kostnader i måneden, samt gjøre deg gjeldsfri raskere.
Her kan du søke om forbrukslån
Låneformidlere
Det å søke forbrukslån gjennom en låneformidler innebærer at du fyller inn en søknad på nett som blir sendt til ulike långivere i markedet. Det kan dermed gjøre prosessen lettere for deg, hvor låneformidler konkurranseutsetter bankene til å gi deg lavest mulig rente.
Du slipper med andre ord å forhandle om renter og lånebetingelser, siden låneformidler gjør det for deg. Det er vanligst å benytte låneformidler ved større lån, da man ofte betaler ned på lånet over en lengre periode og dermed verdsetter en lav rente.
Banker
Fordeler og ulemper med forbrukslån
Fordeler
- Fleksibilitet: Mange opplever at en forbrukslån kan gi frihet til å bruke penger på det du måtte ønske. Du kan finansiere ulike formål og gir muligheten til å oppfylle ønsker og behov.
- Tilgang til penger: Ved uforutsette utgifter eller akutt behov for penger, benytter mange forbrukslån som en løsning.
- Digital låneprosess: De fleste tilbyr muligheten til å søke på nett og på den måten kan spare tid og få raskere respons på din lånesøknad.
- Rentekostnader: Et forbrukslån gir ofte lavere renter og kostnader enn ved smålån og kreditter. På den måten kan dette være et bedre alternativ.
- Samle dyrere gjeld: Ved å refinansiere forbrukslån kan du oppnå lavere rente, bedre betingelser og muligheten til å bli raskere gjeldsfri.
Ulemper
- Rentekostnader: Det vil påløpe renter ved alle forbrukslån, som kan bli dyrt for mange - spesielt med lang nedbetalingstid.
- Økt gjeldsgrad: Ved forbrukslån øker din gjeldsgrad og jo høyere gjeldsgrad, desto vanskeligere vil din økonomi være å håndtere.
- Kredittpåvirkning: Dersom du ikke betaler tilbake i henhold til nedbetalingsplanen kan det få konsekvenser for deg og din økonomi.
- Tilleggskostnader: Forbrukslån fører som regel med andre kostnader og gebyrer. Vær oppmerksom på dette før du søker om lån.
- Påvirke boliglån: Dersom du har et forbrukslån, kan dette påvirke hvor mye du får i boliglån, da lånebeløpet som tilbys påvirkes av eksisterende gjeld.
Maria Louise Sandberg
Finansplassens guide: Slik velger du forbrukslån
1. Gå over din økonomi
2. Kartlegg behovet
3. Sammenlign ulike lånetilbud
4. Velg tilbudet som passer deg
Forbrukslån: Renter
Effektiv rente
I den effektive renten skal alle kostnader for lånet være inkludert. Derav blir det et mer representativt bilde av den virkelige kostnaden for lånet, sammenlignet med nominell rente. Når du sammenligner alternativer for forbrukslån vil det dermed være fordel å se på den effektive renten.
Gjennomsnittsrente for forbrukslån
Gjennomsnittsrenten for forbrukslån varierer fra måned til måned og mellom de ulike långiverne. Det innebærer den gjennomsnittlige renten som långiver tilbyr til sine kunder. På den måten kan dette være et godt referansepunkt for hvordan rentenivået ser ut akkurat i dag.
Statistisk sentralbyrå har publisert statistikk på hvordan utviklingen av den gjennomsnittlige utlånsrenten har vært de siste årene. Dette kan også gi deg et bilde på om rentenivået er høyt eller lavt på tidspunktet du søker om forbrukslån. Dersom rentenivået er svært høyt, kan det være lønnsomt å vente litt.
Nedenfor ser du utviklingen av bankens gjennomsnittlige utlånsrente fra 2009 til 2023 (Kilde: SSB.no).
Slik påvirker Norges styringsrente bankenes utlånsrenter
Norges styringsrente er med på å påvirke hvilke rentekostnader vi har i Norge. Ved at styringsrenten øker, betyr det at det vil koste mer å låne penger av sentralbanken. Dette og bankenes marginer vil dermed være med på å påvirke hvilken rente markedet har muligheter til å tilby deg i dag.
Nedenfor ser du hvordan styringsrenten og utlånsrenten i Norge utvikler seg i takt med hverandre og hvordan utviklingen har vært de siste 15 årene (Kilde: Norges Bank).
Beste rente for forbrukslån i 2024
Vi hos Finansplassen har gjort en stor sammenligning av alle banker og långivere i det norske markedet, slik at det kan bli lettere for deg som låntaker å sammenligne de ulike tilbudene. Banken med den beste renten i 2024 er Instabank med en effektiv rente mellom 8,29 - 22,09 %.
Det kan også være et godt alternativ å velge en låneformidler, som kan hjelpe deg med låneprosessen ved personlig rådgivning, samt konkurranseutsette bankene for deg - slik at du kan få den beste renten. I 2024 er det Zensum som har hatt den beste renten, med en effektiv rente mellom 6,00 - 30,16 %.
Les mer om våre store sammenligning av de beste forbrukslånene i 2024, for å finne det som passer best for ditt behov og din økonomi.
Maria Louise Sandberg
Ekspertenes tips: Slik får du forbrukslån med lav rente
Forbrukslån har ofte et bredere spekter av renter og avhenger av ulike faktorer. Dette inkluderer hvordan de vurderer din personlige økonomiske situasjon og risikoen ved å låne ut penger til akkurat deg. Det er også visse ting du som låntaker kan gjøre bevist, for å få et lån med lav rente.
Rentene for forbrukslån vil variere over tid. Derfor vil det være nyttig å sammenligne ulike alternativer før du bestemmer deg. På den måten kan du få oversikt over hvilke alternativer som finnes og lettere kunne velge et forbrukslån med lav rente.
1. Tenk på din kredittverdighet
Långiver anser en god kredittverdighet som mindre risikofylt og på den måten kan de tilby deg en lavere rente. Dersom du allerede vet at din kredittverdighet har forbedringspotensial, anbefaler vi derfor at du forsøker gjøre noe med situasjonen før du søker om et nytt lån.
Dette er konkrete ting du kan gjøre for å forbedre din kredittverdighet:
2. Velg kort nedbetalingstid
Lånets nedbetalingstid kan også være med på å påvirke hvilken rente du får tilbud om. Generelt har lån med lengre løpetid en høyere rente. Dette skyldes at långiver tar en større risiko når de binder lånebeløpet over en lengre periode.
3. Lånebeløpets størrelse vil påvirke renten
Størrelsen på lånet vil også være med på å påvirke renten. I svært mange tilfeller vil større lån medføre en lavere rente. Årsaken til dette er at banken anser kostnaden for administrasjonen av lånet som tilsvarende det de får tilbake ved større lån, enn ved mindre.
Ved mindre lån tar dermed bankene høyere rente, da de anser det som vanskelig å få tilbake pengene for tiden de har lagt ned til å administrere lånet.
Samtidig anbefaler vi aldri at du søker om høyere lån, dersom du ikke behøver det eller har muligheter til å betale tilbake innen kort tid. Som nevnt over, vil en lengre nedbetalingstid medføre høyere totalkostnader. Da vil det være bedre å velge et lavere lånebeløp for å kunne tilbakebetale raskere.
4. Søk med en medlåntaker
Dersom du har muligheter til å søke med en medlåntaker, anbefaler vi alltid dette. Banken vil da se på deres felles inntekt og økonomiske situasjon. Dette øker muligheten til å få et større lån, samt en lavere rente og bedre vilkår.
Kostnader ved forbrukslån
Det er viktig å ta i betraktning at et forbrukslån ofte kommer med ulike gebyrer. Dersom du vurderer å ta opp et forbrukslån, vil det derfor være viktig å tenke nøye gjennom din økonomiske situasjon og være sikker på at du har muligheter til å betale tilbake lånet i henhold til nedbetalingsplanen.
Dersom du ikke betaler lånet i tide, kan det få negative konsekvenser for din kredittverdighet og din økonomiske fremtid. Vi har derfor satt opp en oversikt over hvilke gebyrer og kostnader som kan komme med et forbrukslån, slik at du lettere kan ha kontroll på hvilke utgifter som vil møte deg.
Etableringsgebyr
Et etableringsgebyr er ment for å dekke administrasjonskostnaden for å opprette lånet. Det er et engangsgebyr mange långivere tar, men det finnes også en del som tilbyr kostnadsfri etablering.
Termingebyr
Slik sammenligner du forbrukslån
Månedskostnad
Gebyrer
Nedbetalingstid
Nedbetalingstiden - også kalt løpetiden - ved et forbrukslån innebærer tiden du har til å tilbakebetale lånet. Jo lengre løpetid, desto lavere blir den månedlige kostnaden for lånet. Samtidig vil de totale rentekostnadene være høyere, da du må betale renter over en lengre periode.
De fleste banker og låneformidlere tilbyr i dag muligheten til å innfri lånet tidligere, dersom du skulle ha muligheter til det. Det behøver derfor ikke være negativt med en lengre nedbetalingstid, ettersom du kan betale ned lånet raskere, noe som fører til lavere rentekostnader.
Det er verdt å merke seg at noen krever et gebyr for tap av rentekostnader, dersom man innfrir lånet innen avtalt nedbetalingstid. Derfor vil det være smart å sjekke vilkårene nøye før du signerer avtalen, for å se hvilke muligheter du har til å innfri lånet før avtalt tid.
I grafen nedenfor har vi regnet på et eksempel med bare renter, for å få frem kostnadene. Her vil du se forskjellen i hvordan din månedskostnad går ned over lengre nedbetalingstid, men at totalkostnaden for lånet vil gå opp.
Slik søker du om forbrukslån
1. Velg hvilket forbrukslån du ønsker gå for
2. Fyll ut en lånesøknad
3. Godkjenning
4. Signering
5. Utbetaling av forbrukslån
