Hva er et forbrukslån?
Et forbrukslån innebærer at du låner penger til å finansiere personlige prosjekter eller behov. Du kan velge mellom forbrukslån med eller uten sikkerhet, som setter føringer på hvilken rente eller betingelser banken kan tilby. Begge typene gir fleksible nedbetalingsbetingelser.
Slik fungerer et forbrukslån
Et forbrukslån fungerer på den måten at du mottar et lånebeløp, hvor du og långiver blir enige om en nedbetalingsplan. Det betyr at du betaler tilbake lånet i avdrag over en bestemt periode. Vanligvis betaler du tilbake på lånet hver måned, hvor renten - altså kostnaden for lånet - og eventuelle gebyrer legges til.
Dette kan du bruke forbrukslån til
Det er flere grunner til at nordmenn tar opp et forbrukslån. Du kan velge om du ønsker å søke om et lån med eller uten sikkerhet, som avhenger av formålet med lånet. Her har du en oversikt over hva et forbrukslån kan brukes til:
Forbrukslån uten sikkerhet
Forbrukslån uten sikkerhet innebærer at lånet ikke krever pant i eiendeler. Det brukes ofte til personlige utgifter som reiser, refinansiering eller oppussing. Renten på forbrukslån uten sikkerhet kan være høyere enn for lån med sikkerhet, men betingelsene for nedbetaling er noe mer fleksible.
Oppussingslån
Et oppussingslån er en svært vanlig årsak til at noen tar opp et forbrukslån. Du kan eksempelvis benytte et oppussingslån til å finansiere et nytt kjøkken, legge ny takkonstruksjon eller pusse opp badet. For mange er det å pusse opp sett på som en investering for senere salg av bolig.
Finansiering av reiser
Et forbrukslån kan gi deg mulighet til å kjøpe en ferietur, men ikke har pengene akkurat nå. Dette er dog ikke noe vi anbefaler, da dette er penger som forsvinner og du må derfor være sikker på at du har muligheter til å betale tilbake for reisen.
Finansiering av bryllup
Et forbrukslån kan bidra til finansiering av bryllup og dekke kostnader som eksempelvis lokaler, mat, klær eller andre ting som behøves for å gjøre dagen spesiell.
Dersom du har muligheter til å unngå et forbrukslån i forbindelse med bryllupsplaner anbefaler vi dette. Vi vet at bryllup kan være dyrt, men det er alltid smartere å benytte det du har tilgjengelig enn å pådra seg lånekostnader som drar ut i lang tid etter at bryllupet er over.
Samle dyre lån og kreditter
Dersom du allerede har dyre lån med ulike renter og betalingsplaner, kan du benytte et forbrukslån til å samle dem. Når du tar opp et forbrukslån for å samle eksisterende gjeld, får du én månedlig betaling. Det gjør det enklere å administrere økonomien og du kan potensielt spare penger ved å få en lavere rente.
Dette kalles refinansiering av forbrukslån og kan bidra til lavere kostnader i måneden, samt gjøre deg gjeldsfri raskere.
Forbrukslån med sikkerhet
Forbrukslån med sikkerhet innebærer at banken tar pant i eiendelen du låner penger til, som en garanti. Dette gir ofte lavere renter og bedre lånebetingelser, da långiver anser det som mindre risikofylt.
Lån penger til bil
En av de vanligste årsakene til at nordmenn tar opp et forbrukslån er for å kjøpe bil. Det tilbys ofte med sikkerhet i bilen, men til fordel kan du oppnå lavere rente. Nedbetalingstiden er ofte mellom 3 til 10 år, avhengig av lånebeløp og avtale.
Lån penger til båt
Et båtlån brukes til kjøp av båt, ofte med sikkerhet i båten. Dette gir en lavere rente siden banken har pant i båten dersom du skulle få betalingsproblemer. Nedbetalingstiden er ofte mellom 5 til 15 år, avhengig av lånets størrelse og type.
Her kan du søke om forbrukslån
Det finnes to alternativer til hvor du kan søke om forbrukslån:
1. Hos banken
Når du søker om forbrukslån direkte hos banken, vil du selv måtte forhandle renter og betingelser. Det vil derfor være enda viktigere å gjøre god research i forkant, slik at du vet hvor du kan få de beste rentene og betingelsene.
2. Gjennom låneformidler
Ved å benytte en låneformidler når du søker forbrukslån, samler de tilbud fra flere banker for å finne det beste alternativet for deg som kunde. De tilbyr også gratis, personlig rådgivning, som gjør at du får tett oppfølging underveis i refinansieringen.
Fordeler og ulemper med forbrukslån
Fordeler
- Fleksibilitet: Mange opplever at en forbrukslån kan gi frihet til å bruke penger på det du måtte ønske. Du kan finansiere ulike formål og gir muligheten til å oppfylle ønsker og behov.
- Tilgang til penger: Ved uforutsette utgifter eller akutt behov for penger, benytter mange forbrukslån som en løsning.
- Digital låneprosess: De fleste tilbyr muligheten til å søke på nett og på den måten kan spare tid og få raskere respons på din lånesøknad.
- Rentekostnader: Et forbrukslån gir ofte lavere renter og kostnader enn ved smålån og kreditter. På den måten kan dette være et bedre alternativ.
- Samle dyrere gjeld: Ved å refinansiere forbrukslån kan du oppnå lavere rente, bedre betingelser og muligheten til å bli raskere gjeldsfri.
Ulemper
- Rentekostnader: Det vil påløpe renter ved alle forbrukslån, som kan bli dyrt for mange - spesielt med lang nedbetalingstid.
- Økt gjeldsgrad: Ved forbrukslån øker din gjeldsgrad og jo høyere gjeldsgrad, desto vanskeligere vil din økonomi være å håndtere.
- Kredittpåvirkning: Dersom du ikke betaler tilbake i henhold til nedbetalingsplanen kan det få konsekvenser for deg og din økonomi.
- Tilleggskostnader: Forbrukslån fører som regel med andre kostnader og gebyrer. Vær oppmerksom på dette før du søker om lån.
- Påvirke boliglån: Dersom du har et forbrukslån, kan dette påvirke hvor mye du får i boliglån, da lånebeløpet som tilbys påvirkes av eksisterende gjeld.
Maria Louise Sandberg
Finansplassens guide: Slik velger du forbrukslån
Vi hos Finansplassen vet at det ikke alltid er like enkelt å velge riktig forbrukslån. Derfor har vi laget en enkel og oversiktlig guide på 4 steg, som kan hjelpe deg på veien.
1. Gå over din økonomi
Få en oversikt over hvor mye du har å gå på, uten at det vil tynge dine månedlige kostnader. På den måten kan du forsikre deg om at du har muligheter til å nedbetale lånet, uten at det vil påføre deg noen økonomiske konsekvenser.
2. Kartlegg behovet
Når du vet hvor mye du eventuelt har mulighet til å betale ekstra i måneden i lånekostnader, kan det også være nyttig å se om du faktisk behøver dette forbrukslånet. Vi anbefaler alltid at du heller benytter denne muligheten til å spare, dersom det ikke er nødvendig å søke lån.
Dersom du anser det som nødvendig, vil det være gunstig å kartlegge hva formålet med lånet er og hvor mye det vil koste for å dekke dette behovet. Vi anbefaler at du ikke låner mer enn det du kom fram til at du har muligheter til å betale ekstra i måneden.
3. Sammenlign ulike lånetilbud
Når du da har funnet ut hvor mye du kan og behøver låne, er det på tide å sammenligne ulike tilbud i markedet. På den måten kan du finne forbrukslånet som på best mulig måte kan tilfredsstille ditt behov, samtidig som det ikke påfører deg unødvendig høye kostnader.
Vi anbefale i dette tilfellet at du ser på lånets effektive rente, gebyrer, månedskostnad og nedbetalingstid, for å få et godt sammenligningsgrunnlag. Disse parameterne sier noe om hvor mye forbrukslånet vil koste deg - både i månedskostnad, men også totalt.
Vi har satt opp en sammenligning av forbrukslån i det norske markedet, som gir deg den oversikten du trenger for å velge det riktige lånet for deg. Du kan også lese nærmere på hva du skal se på når du sammenligner forbrukslån lengre ned i artikkelen.
Les anmeldelser og brukeromtaler
Det kan være også nyttig å lese anmeldelser og brukeromtaler om de ulike alternativene. På den måten kan du se hvilke erfaringen andre har, for lettere gjøre en vurdering og velge långiveren som passer deg.
Vi hos Finansplassen har skrevet anmeldelser av alle forbrukslån vi har sammenlignet. De har blitt tildelt en rating basert på hvordan de leverer på ulike parametere som vi anser som viktige, når du skal ta opp et forbrukslån. Annet enn det kan vi anbefale Trustpilot eller Google Review.
4. Velg tilbudet som passer deg
Etter at du har utført grundig research og kommet frem til de beste lånetilbudene, har du forhåpentligvis kommet ned til et fåtall av alternativer. Bruk tid og velg det tilbudet som passer best for deg og din økonomi.
Beste rente for forbrukslån i 2024
Vi hos Finansplassen har gjort en stor sammenligning av alle banker og långivere i det norske markedet, slik at det kan bli lettere for deg som låntaker å sammenligne de ulike tilbudene. Banken med den beste renten i 2024 er Instabank med en effektiv rente mellom 8,29 - 22,09 %.
Det kan også være et godt alternativ å velge en låneformidler, som kan hjelpe deg med låneprosessen ved personlig rådgivning, samt konkurranseutsette bankene for deg - slik at du kan få den beste renten. I 2024 er det Zensum som har hatt den beste renten, med en effektiv rente mellom 6,00 - 30,16 %.
Les mer om våre store sammenligning av de beste forbrukslånene i 2024, for å finne det som passer best for ditt behov og din økonomi.
Slik påvirker ulike renter et forbrukslån
Det kan være en fordel å være klar over hvilke renter som påvirker forbrukslånet, for å få en bedre forståelse. Vi gir deg derfor en rask innføring i hva de ulike rentene betyr og hvordan de påvirker et forbrukslån. Dette innebærer effektiv rente, gjennomsnittsrente og styringsrenten.
Effektiv rente
I den effektive renten skal alle kostnader for lånet være inkludert. Derav blir det et mer representativt bilde av den virkelige kostnaden for lånet, sammenlignet med nominell rente. Når du sammenligner alternativer for forbrukslån vil det dermed være fordel å se på den effektive renten.
Gjennomsnittsrente for forbrukslån
Gjennomsnittsrenten for forbrukslån varierer fra måned til måned og mellom de ulike långiverne. Det innebærer den gjennomsnittlige renten som långiver tilbyr til sine kunder. På den måten kan dette være et godt referansepunkt for hvordan rentenivået ser ut akkurat i dag.
Statistisk sentralbyrå har publisert statistikk på hvordan utviklingen av den gjennomsnittlige utlånsrenten har vært de siste årene. Dette kan også gi deg et bilde på om rentenivået er høyt eller lavt på tidspunktet du søker om forbrukslån. Dersom rentenivået er svært høyt, kan det være lønnsomt å vente litt.
Nedenfor ser du utviklingen av bankens gjennomsnittlige utlånsrente fra 2009 til 2023 (Kilde: SSB.no).
Slik påvirker Norges styringsrente bankenes utlånsrenter
Norges styringsrente er med på å påvirke hvilke rentekostnader vi har i Norge. Ved at styringsrenten øker, betyr det at det vil koste mer å låne penger av sentralbanken. Dette og bankenes marginer vil dermed være med på å påvirke hvilken rente markedet har muligheter til å tilby deg i dag.
Nedenfor ser du hvordan styringsrenten og utlånsrenten i Norge utvikler seg i takt med hverandre og hvordan utviklingen har vært de siste 15 årene (Kilde: Norges Bank).
Maria Louise Sandberg
Ekspertenes tips: Slik får du forbrukslån med lav rente
Forbrukslån har ofte et bredere spekter av renter og avhenger av ulike faktorer. Dette inkluderer hvordan de vurderer din personlige økonomiske situasjon og risikoen ved å låne ut penger til akkurat deg. Det er også visse ting du som låntaker kan gjøre bevist, for å få et lån med lav rente.
Rentene for forbrukslån vil variere over tid. Derfor vil det være nyttig å sammenligne ulike alternativer før du bestemmer deg. På den måten kan du få oversikt over hvilke alternativer som finnes og lettere kunne velge et forbrukslån med lav rente.
1. Tenk på din kredittverdighet
Långiver anser en god kredittverdighet som mindre risikofylt og på den måten kan de tilby deg en lavere rente. Dersom du allerede vet at din kredittverdighet har forbedringspotensial, anbefaler vi derfor at du forsøker gjøre noe med situasjonen før du søker om et nytt lån.
Dette er konkrete ting du kan gjøre for å forbedre din kredittverdighet:
- Betal regninger og gjeld i tide: Dette gjelder uansett kredittverdighet, men er første steget mot en bedre økonomi og kredittverdighet.
- Reduser eksisterende gjeld: Høy gjeld i forhold til inntekt påvirker din kredittverdighet negativt. Dette gjelder spesielt kredittkortgjeld.
- Rydd opp i eventuelle betalingsanmerkninger: Få oversikt over anmerkningene, betal det du kan av utestående gjeld eller ta kontakt med kreditorer for å lage en betalingsplan. Du kan også vurdere refinansiering, dersom det vil senke dine månedskostnader og gjøre deg raskere gjeldsfri.
- Øk din inntekt: Dette kan gjøres ved å forhandle din nåværende inntekt, påta deg ekstraarbeid eller ved utleie eller salg av ting du ikke benytter deg av.
- Samle smålån og kreditter: Dette kan forbedre din månedlige betalingsevne, og på den måten også din kredittverdighet.
- Avslutt kredittavtaler: Dersom du har kredittkort du ikke benytter deg av, kan det være nyttig å avslutte disse.
2. Velg kort nedbetalingstid
Lånets nedbetalingstid kan også være med på å påvirke hvilken rente du får tilbud om. Generelt har lån med lengre løpetid en høyere rente. Dette skyldes at långiver tar en større risiko når de binder lånebeløpet over en lengre periode.
3. Lånebeløpets størrelse vil påvirke renten
Størrelsen på lånet vil også være med på å påvirke renten. I svært mange tilfeller vil større lån medføre en lavere rente. Årsaken til dette er at banken anser kostnaden for administrasjonen av lånet som tilsvarende det de får tilbake ved større lån, enn ved mindre.
Ved mindre lån tar dermed bankene høyere rente, da de anser det som vanskelig å få tilbake pengene for tiden de har lagt ned til å administrere lånet.
Samtidig anbefaler vi aldri at du søker om høyere lån, dersom du ikke behøver det eller har muligheter til å betale tilbake innen kort tid. Som nevnt over, vil en lengre nedbetalingstid medføre høyere totalkostnader. Da vil det være bedre å velge et lavere lånebeløp for å kunne tilbakebetale raskere.
4. Søk med en medlåntaker
Dersom du har muligheter til å søke med en medlåntaker, anbefaler vi alltid dette. Banken vil da se på deres felles inntekt og økonomiske situasjon. Dette øker muligheten til å få et større lån, samt en lavere rente og bedre vilkår.
Kostnader ved forbrukslån
Det er viktig å ta i betraktning at et forbrukslån ofte kommer med ulike gebyrer. Dersom du vurderer å ta opp et forbrukslån, vil det derfor være viktig å tenke nøye gjennom din økonomiske situasjon og være sikker på at du har muligheter til å betale tilbake lånet i henhold til nedbetalingsplanen.
Etableringsgebyr
Etableringsgebyrer er en engangskostnad som långivere krever for å sette opp et refinansieringslån. Gebyret dekker administrative kostnader tilknyttet behandlingen og utstedelse av refinansieringen, og beløpet varierer avhengig av långiver og lånetype.
Termingebyr
Termingebyrer innebærer faste kostnader som påløpet for hver termin eller betalingsperiode på et lån. Gebyret dekker administrasjonskostnader for långiveren, som håndtering av betalinger og oppfølging av låneavtalen. Beløpet varierer avhengig av långiveren og lånetypen.
Gebyr for tidligere innfrielse av lån
Gebyrer for tidligere innfrielse av lån oppstår når du betaler ned lånet før avtalt tid. Disse gebyrene kompenserer långiveren for tapte renteinntekter og kan inkludere et fast beløp eller en prosentandel av restlånet, avhengig av låneavtalen.
Nedbetalingstiden påvirker kostnaden for lånet
Nedbetalingstiden for et forbrukslån vil avgjøre hvor mye et lån kan koste deg i rentekostnader over tid. Jo lengre løpetid, desto lavere blir den månedlige kostnaden for lånet. Samtidig vil de totale rentekostnadene være høyere, da du betaler renter over en lengre periode.
I grafen nedenfor har vi regnet på et eksempel med bare renter, for å få frem kostnadene. Her vil du se forskjellen i hvordan din månedskostnad går ned over lengre nedbetalingstid, men at totalkostnaden for lånet vil gå opp.
Slik søker du om forbrukslån
Her har vi satt sammen fire enkle steg til hvordan søknadsprosessen for et forbrukslån vil se ut:
1. Velg hvilket forbrukslån du ønsker gå for
Det er mange som tilbyr forbrukslån i det norske markedet. Etter at du har sammenlignet de ulike lånetilbudene, kan du velge det forbrukslånet som passer best for deg og din situasjon.
2. Fyll ut en lånesøknad
De fleste tilbyr en digital søknadsprosess, som ofte kan oppleves enklere for deg som forbruker. Det gir også muligheten for raskere svar på din henvendelse. Her fyller du ofte inn informasjon som personlige opplysninger, kontaktinformasjon, inntekt og verifiserer din identitet.
3. Vurdering og godkjennelse
Før du får svar og mottar et lånetilbud, vil långiver vurdere din søknad og kredittverdighet. Dette setter grunnlaget for hvilke renter og betingelser de har muligheter til å tilby deg.
Etter at långiver har foretatt en individuell vurdering av deg og din økonomi, vil du motta et resultat om forbrukslånet er godkjent eller avslått. Godkjennes din søknad, vil du få tilsendt et lånetilbud med vilkår, inkludert renter og nedbetalingstid.
4. Signering av låneavtale og utbetaling
Dersom du ønsker å akseptere lånetilbudet, må du godkjenne og signere avtalen. Husk å lese igjennom avtalen før du aksepterer og still spørsmål dersom noe skulle være uklart, for å være på den sikre siden. Når låneavtalen er signert, vil pengene overføres til din bankkonto.
Vanlige spørsmål om forbrukslån
- Være over 18 år.
- Ha en fast inntekt.
- Ingen aktive inkassosaker eller betalingsanmerkning.
- Være bosatt i Norge.
