Som du ser, er nettstedet helt fritt for påtrengende reklame. I stedet mottar vi kompensasjon fra en rekke samarbeidspartnere, når vi henviser kunder til dem gjennom annonselenker. Denne godtgjørelsen kan i noen tilfeller påvirke hvordan produktene vises på nettstedet, men vårt redaksjonelle arbeid er uavhengig og påvirkes ikke av eksterne aktører.
Boliglån - Slik finner du boliglånet for deg
Det å ta opp et boliglån er en av de største beslutningene vi kan ta i livet. Derfor er det viktig å vurdere de ulike alternativene nøye. Vi gir deg informasjonen du trenger for å ta et velinformert og overveid valg når det kommer til ditt boliglån.
Maria er en siviløkonom med erfaring innen innholdsproduksjon. Hun har en bachelorgrad i PR og samfunnspåvirkning ved Høyskolen Kristiania i Oslo, og en master i økonomi og administrasjon ved NMBU i Ås.
Tidligere har Maria jobbet 12 år innen TV-underholdning, der hun blant annet hadde rollen som regissør og redaktør for flere av de største TV-programmene i Norge.
Boliglån er et lån du tar opp for å kjøpe deg en bolig. Det fungerer ved at boligen brukes som sikkerhet for lånet, og du tilbakebetaler beløpet over tid med renter. Vilkårene for et boliglån inkluderer nedbetalingstid, rente og krav om egenkapital.
Hvor mye kan jeg låne til bolig?
En generell regel for boliglån er at du kan låne opptil fem ganger årsinntekt før skatt, samt opptil 85 % av boligens verdi. Det innebærer med andre ord at de fleste krever en egenkapital på minst 15 %.
Nøyaktig hvor mye du kan låne varierer og vurderes individuelt. Det som hovedsakelig avgjør hvor stor lånebeløpet blir er din inntekt og din eksisterende gjeld, som eksempelvis studielån eller billån. Din tilgang på egenkapital vil også være med å avgjøre hvor mye banken kan låne til akkurat deg.
REGNEEKSEMPEL - Boliglån
Inntekt: 360 000 kroner
Gjeld (billån): 100 000 kroner
Med dette utgangspunktet kan du låne opptil: (360 000 kroner x 5) – 100 000 kroner = 1 700 000 kroner
Ulike typer boliglån
Det finnes ulike typer boliglån, hvor det ofte avhenger av hva slags type bolig du skal kjøpe. Er det en leilighet, et hus, en fritidsbolig eller et grønt boliglån?
Det å låne penger til leilighet innebærer å ta opp et boliglån hvor leiligheten brukes som sikkerhet for lånet. Banken vurderer din betalingsevne, egenkapital og verdien av leiligheten før lånet innvilges. Lånet tilbakebetales med rente over en avtalt periode.
Et huslån er en type boliglån brukt til å finansiere kjøp av en bolig. Lånet gis mot sikkerhet i boligen og tilbakebetales med rente over en avtalt periode, vanligvis mellom 20 og 30 år. Det kreves generelt en egenkapital på minst 15 % av boligens verdi for slike boliglån.
Dersom du vurderer å låne penger til hus gir vi deg informasjonen du trenger og forklarer viktige begreper og hvordan prosessen går til, slik at du kan ta gode veloverveide valg mot ditt nye huslån.
Et hyttelån eller lån til fritidsbolig er et lånbrukt til å finansiere kjøp av hytte eller fritidsbolig. Lånet tilbys med sikkerhet i fritidsboligen, og betingelsene kan variere avhengig av lånets størrelse, beliggenhet og verdien av eiendommen.
De fleste som ønsker å søke om å låne penger til fritidsbolig har ofte allerede et eksisterende boliglån. For långivere vil det derfor være en viktig faktor at du har kapasitet til å utvide ditt eksisterende boliglån, med tilhørende lånekostnader for å kunne finansiere hyttelånet.
Et grønt boliglån er et lån med gunstig rente, beregnet for miljøvennlige boliger som oppfyller spesifikke energieffektivitetstandarder. Det kan også gis til boligoppgraderinger som forbedrer energiklasse eller bærekraft.
Et grønt boliglån kan eksempelvis gis til finansiering av solcellepaneler, varmepumpe og andre energieffektive oppgraderinger.
Et boliglån for førstegangskjøpere innebærer et lån for å kjøpe sin første bolig. Dette krever ofte en egenkapital på minst 15 % av boligens verdi. Mange banker tilbyr veiledning og gunstige rentevilkår for å støtte førstegangskjøpere, spesielt unge som etablerer seg i boligmarkedet. Det er også mulig å søke om startlån gjennom kommunen for ekstra hjelp.
Det kan være vanskelig å være førstegangskjøper slik som boligmarkedet er i dag. Derfor er det mange som startet sin BSU sparing så tidlig som mulig, for å optimere sjansene dagen de ønsker å kjøpe en bolig.
Ekspertenes tips: Slik finner du lånet med beste boliglånsrente
De fleste vurderer det beste boliglånet som de med beste boliglånsrenter akkurat nå. Det er ikke overraskende i og med at boliglånsrentene har steget betraktelig den seneste tiden. Vi har derfor laget en oversikt over hvordan du kan finne det beste boliglånet for deg. For å finne boliglånet med de beste rentene anbefaler vi at du følger disse stegene:
Vi hos Finansplassen kan hjelpe deg å sammenligne ulike lånetilbud i markedet. Vi har oppdatert informasjon om långivernes renter, betingelser og vilkår. På den måten kan du få en bedre oversikt for å styrke din forhandlingsposisjon på senere tidspunkt.
Renter kan variere basert på faktorer som belåningsgrad, alder og medlemskap i eventuelle fagforeninger eller lignende. Vurder derfor din situasjon for å se hvordan du kan øke dine sjanser for å få lavest mulig rente for ditt boliglån.
Benytt rentene for de aktuelle långiverne og beregn deg frem til hva det vil koste deg i måneden for hvert enkelt tilbud. Du må gjerne benytte vår boliglånskalkulator for å beregne de månedlige kostnadene.
Når du har oversikt over hvilke tilbud som finnes i markedet, kan du benytte informasjonen til å forhandle med banken for å oppnå lavere rente og bedre lånevilkår.
Dersom du synes det er vanskelig å sammenligne tilbud på egenhånd kan vi anbefale at du benytter deg av en låneformidler som eksempelvis Zensum. På den måten behøver du kun sende inn en lånesøknad, men får tilbud fra flere långivere. Zensum tilbyr også gratis, personlig rådgivning, som bidrar til en enklere søknadsprosess.
For å oppnå en god boliglånsrente vil det alltid være en fordel dersom du har muligheter til å gå inn med en høyere egenkapital. Dette bidrar til at du ikke behøver låne like mye penger og dermed gir muligheter for en lavere rente for lånet.
Det finnes også boliglån for deg som allerede har et lån fra før. Dette inkluderer for deg som ønsker å refinansiere dit boliglån, flytte ditt boliglån, søke et rammelån eller en mellomfinansiering.
Refinansiering av boliglån innebærer å erstatte et eksisterende lån med et nytt, ofte for å oppnå lavere rente, redusere månedlige avdrag eller samle flere lån i ett. Prosessen kan også brukes til å frigjøre egenkapital til andre formål.
Nå som boliglånsrentene har steget de seneste årene, kan det lønne seg å se på muligheten for å refinansiere sitt boliglån. Spesielt dersom det er en stund siden du tok opp ditt boliglån, økonomien har endret seg eller du har muligheter til å øke din egenkapital.
Det å flytte et boliglån til en annen bank innebærer å flytte ditt eksisterende lån til en ny långiver. Dette kan gi fordeler som lavere rente, bedre lånevilkår eller tjenester. Prosessen inkluderer innfrielse av det eksisterende lånet og opprettelse av et nytt i den nye banken.
Dersom du vurderer å flytte ditt boliglån til en annen bank, er det faktisk ikke så vanskelig som det kan virke som. Vi guider deg gjennom prosessen og gir deg informasjonen du trenger før du utfører flyttingen.
Et rammelån er en fleksibel lånetype som gir deg som låntaker muligheten til å ta ut penger innenfor en avtalt låneramme basert på boligens verdi. Renten betales kun for det beløpet som brukes, og lånet kan tilpasses individuelle økonomiske behov.
Dersom du vurderer å ta opp et rammelån gir vi deg informasjonen du trenger for å gjennomføre prosessen, samt sammenligner ulike alternativer for å kunne finne rammelånet for deg. Et rammelån kan sammenlignes litt med hvordan et kredittkort fungerer.
Mellomfinansiering er et midlertidig lån som hjelper deg som boligeier å finansiere en ny bolig før du har solgt din gamle. Lånet dekker kjøpesummen av den nye boligen og tilbakebetalingen når den eksisterende boligen er solgt.
Mange långivere vil derfor vurdere mellomfinansieringen basert på verdien av både den nye og den eksisterende boligen. De analyserer din egenkapital, salgspotensialet for den gamle boligen, samt inntekten din for å sikre at du kan håndtere den midlertidige lånekostnaden.
Boliglån i spesielle situasjoner
Det er ikke alltid det er så lett å få innvilget et boliglån og på den måten gir vi også nyttig informasjon for deg som eksempelvis boliglån for unge, for deg somhar betalingsanmerkning eller mangler egenkapital.
Boliglån for unge innebærer spesielle lånevilkår tilpasset førstegangskjøpere under en viss alder, vanligvis 34 år. Banker tilbyr ofte gunstigere rente og lavere krav til egenkapital hvis foreldre stiller som kausjonist. Kommunale startlån kan også hjelpe unge med lav inntekt til å komme inn på boligmarkedet.
Dersom du trenger sparetips mot ditt fremtidige boligkjøp anbefaler vi at du leser mer om boligsparing for unge.
De fleste långivere innvilger normalt ikke boliglån for deg med betalingsanmerkning, men det finnes imidlertid noen långivere som kan hjelpe deg. I disse tilfellene er det den generelle betalingsevnen din långiveren ser på. Boliglånsrenten er imidlertid vanligvis høyere for deg med betalingsanmerkning.
For deg som ønsker å søke om boliglån med betalingsanmerkning blir det anbefalt å benytte en kausjonist som garanti for boliglånet ditt. Dette kan medføre større muligheter, da de vil stille som sikkerhet dersom du skulle få betalingsproblemer i fremtiden.
Det å få et boliglån uten å oppfylle kravet om 15 % egenkapital kan være vanskelig for mange. Dette krever ofte sikkerhet i en annen eiendom eller med en kausjonist. Kommunale startlån kan også være løsningen for de som ikke har egenkapital, spesielt for deg som er førstegangskjøper.
Dersom du er usikker på hvordan du skal finansiere ditt boligkjøp uten egenkapital, tar vi deg igjennom dette.
Krav om egenkapital: Låntaker må ha minst 15 % egenkapital av boligens verdi.
Gjeldsgrad: Total gjeld kan ikke overskride fem ganger årlig bruttoinntekt.
Betjeningsevne: Låntaker må kunne tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng fra dagens nivå eller minimum en rente på 7 %.
Avdragsbetaling: Lån med belåningsgrad over 60 % må nedbetales med årlige avdrag på minst 2,5 % av opprinnelig lånebeløp.
Belåningsgrad: Maksimal belåningsgrad for nedbetalingslån er 85 % og for rammekreditter 60 %.
Fleksibilitetskvote: Banker kan avvike fra kravene for 10 % av lånene, og 8 % i Oslo per kvartal.
Vurdering av inntekt og utgifter: Bankene må vurdere låntakers totale økonomiske situasjon. De benytter ofte SIFOs referansebudsjett som utgangspunkt.
Ulike renter ved boliglån
Hvilken rente du har på ditt boliglån vil være avgjørende for hvor høye eller lave kostnader du har tilknyttet ditt lån. For å kunne ta et godt valg når det kommer til boliglånsrenter, vil det være en fordel å vite hva slags type renter som finnes. På den måten vil du lettere kunne ta en beslutning vedrørende hvilket type boliglån som passer for deg og din situasjon.
Markedsrenten er renten som settes av markedet og baseres på tilbud og etterspørsel. Långivere tilbyr vanligvis en markedsrente til deres nye kunder, men det finnes alltid rom for å forhandle renter for å forsøke å senke renten mest mulig. Dette vil bli lettere etter hvert som kundeforholdet er etablert.
Renten som banken tilbyr deg er ofte basert på din økonomiske situasjon og lånets størrelse. I visse tilfeller kan långiver tilby deg en renterabatt, spesielt for de med gode forutsetninger for tilbakebetaling av lånet. Dersom banken anser deg som en god kunde, vil du kunne stå en god forhandlingsposisjon.
Gjennomsnittsrenten for boliglån varierer fra måned til måned og mellom de ulike långiverne. Det innebærer den gjennomsnittlige renten som långiver tilbyr til sine kunder. På den måten kan dette være et godt referansepunkt for hvordan rentenivået ser ut akkurat i dag.
Nominell rente er den oppgitte årlige renten for lånet, uten at det inkluderer gebyrer og andre kostnader. Effektiv rente derimot inkluderer alle kostnader som etableringsgebyr og termingebyr, og gir et mer nøyaktig bilde av de totale kostnadene. Effektiv rente er derfor alltid høyere enn de nominelle, og gir et bedre sammenligningsgrunnlag for boliglån.
Dersom du kun ser på den nominelle renten, kan du med andre ord bli overrasket over andre kostnader tilknyttet boliglånet. På den måten vil det være nyttig å se på den effektive renten, slik at du inkluderer de skjulte kostnadene.
Alle boliglån kommer med nominell og effektiv rente, men en viktig ting du må tenke på når det gjelder renten for ditt boliglån er om du ønsker en fast eller flytende rente.
Et boliglån med fastrente betyr at renten forblir uendret i en avtalt periode. Dette varierer mellom 3, 5 eller 10 år. Dette gir forutsigbare kostnader og beskytter mot renteøkninger. Fastrentelån kan gi mindre fleksibilitet ved innfrielse eller refinansiering før bindingstiden er over.
Et boliglån med flytende rente er mindre forutsigbart, da det vil justere seg etter markedets utvikling. Lånekostnadene justeres derfor regelmessig basert på styringsrenten og bankens margin. På den måten vil du ikke ha like kontroll på hvor høy eller lav rentene kan bli, men gir fleksibilitet til å betale ned lånet raskere eller refinansiere uten ekstra kostnad.
Ekspertenes tips: Burde jeg velge fast eller flytende rente?
På bakgrunn av dagens høye boliglånsrenter, opplever mange at de har nådd terskelen for hva de kan håndtere i rentekostnader. Dette har medført at stadig flere har valgt å bytte til fastrente.
Dette kan være gunstig dersom man er redd for at rentene skal øke ytterligere, da det garanterer at du holder seg på bestemt rentenivå i valgt bindingstid.
Samtidig har eksperter ytret at de tror boliglånsrentene kommer til å reduseres gradvis i løpet av neste år. Vi anbefaler at dersom du velger et fastrentelån i dag, kan det være en fordel å velge en kort bindingstid. På den måten kan du også dra nytte av en eventuell rentenedsettelse i løpet av neste år.
Det er verdt å merke seg at det er vanskelig å komme med en generell anbefaling, da det avhenger av din situasjon. Det eneste vi kan si som en generell anbefaling er at fastrentelån bidrar til at du har mer kontroll på hva du skal betale hver måned, noe som kan være en trygghet for mange.
Det finnes også en mulighet for å binde deler av lånet til fastrente og en annen del som flytende. På den måten kan du dra nytte av forutsigbarhet, samtidig som eventuelle rentefordeler i fremtiden.
Ved et boliglån kommer det også en del gebyrer, som inkluderer etableringsgebyr, faktureringsgebyr og dokumentavgift.
Mange långivere tar et gebyr for å opprette boliglånet. Dette kalles for etableringsgebyr og ligger som regel mellom 2 000 til 4 000 kroner. Det finnes likevel muligheter til å forhandle dette gebyret, spesielt dersom du er en attraktiv kunde for banken.
For å unngå unødvendige gebyrer anbefaler vi at du betaler lånekostnadene dine med avtalegiro. Fakturerings- eller fakturagebyr er en unødvendig kostnad for långiveren som innebærer at de sender deg en fysisk faktura.
Et pantedokument er långiverens bevis på at de har pant i boligen din. Det betyr at de har lånt deg en viss sum penger, med boligen som sikkerhet. Dersom långivere må hente ut nye pantedokumenter i din bolig i forbindelse med lånet, ligger dokumentavgiften vanligvis på 2,5 % av kjøpesummen, eller salgsverdien på boligen i dag.
Nye pantedokumenter kan være nødvendig dersom du ønsker å utvide boliglånet ditt eller ta opp et helt nytt lån, dersom det ikke finnes pantedokumenter for hele beløpet du ønsker å låne. Skal du derimot flytte til en leilighet i borettslag eller overføre eksisterende boliglån til ektefelle eller samboer, trenger du ikke tenke på dokumentavgiften.
Egenkapital
For å kunne låne penger til å kjøpe bolig må du som regel ha minst 15 % av boligens verdi i egenkapital, da det er satt en grense for maks lånebeløp på 85 %. Jo høyere egenkapital, desto bedre vilkår og lån kan du få.
Dermed anbefaler vi alltid at du planlegger i god tid før du skal søke boliglån, slik at du kan du kan sette i gang med sparingen så raskt som mulig og opparbeide deg en god egenkapital.
Slik beregner du kostnader ved boliglån
Dette eksempelet illustrerer hvordan et boliglån beregnes og hvilke faktorer som spiller inn, inkludert egenkapitalkrav, renteberegning og krav til betjeningsevne og inntekt. La oss anta at du og din partner skal kjøpe en bolig for 5 millioner kroner.
Månedskostnaden blir rundt 19 176 kroner. Total tilbakebetaling over 30 år er: 19 176 x 360 = 6 903 360 kroner. Total rentekostnad: 6 903 360 – 4 250 000 = 2 653 360 kroner.
Du må kunne tåle en renteøkning på minst 5 prosentpoeng, noe som vil øke den månedlige kostnaden til rundt 30 421 kroner. For å kunne ta opp dette lånet, må du eller din medsøker ha en samlet årlig bruttoinntekt på minst 850 000 kroner (fem ganger lånebeløpet).
Du kan også benytte vår boliglånskalkulator for å beregne og sammenligne kostnader ved ulike boliglån.
Ekspertenes tips: Steg-for-steg mot ditt boligkjøp
Det er mye å tenke på før du skal søke om et boliglån, da det et boliglån er tilknyttet en del kostnader som vi ha stor innvirkning på ditt nåværende budsjett. Derfor har vi satt opp en liste med 10 punkter, slik at du kan ha full kontroll på boliglånsprosessen og veien til din nye bolig.
Før du tar opp et boliglån er det viktig å se over din økonomiske situasjon. Lag et klassisk budsjett der du lister opp husstandens inntekter hver måned. Deretter gjør du det samme med deres utgifter. Husk å være ærlig med deg selv, slik at du på best mulig måte kan ha et realistisk budsjett.
Det er spesielt viktig å huske de utgiftene som ikke er faste, men som du likevel har i løpet av et år. Dette inkluderer utgifter som ferieturer, konserter, medlemsavgifter og lignende. Fordel disse utgiftene utover en periode på et år.
Tenk over hvilke kostnader som er tilknyttet en fremtidig bolig, samt hva det koster for å drifte denne. Dette inkluderer utgifter som strøm, oppvarming, vann, felleskostnader, vedlikehold og lignende. Glem heller ikke kostnadene tilknyttet innkjøp av møbler, hvitevarer og lignende som er nødvendig til ditt nye hjem.
Deretter må du finne ut hvilke kostnader som vil være tilknyttet renter og avdrag på et potensielt boliglån. Du kan enkelt beregne dette ved hjelp av vår boliglånskalkulator. Der gir det gode muligheter til å sammenligne eventuelle kostnader med ulike långivere, for å finne det beste for deg.
Når alle kostnadene er lagt til ditt budsjett, vil du ha et estimat på hvor mye det vil koste deg å ta opp et lån, og hvilken innvirkning det vil ha på ditt nåværende budsjett. Her gir det muligheter for at du kan gjøre en vurdering om du må se på billigere boliger eller om du har råd til å se på dyrere alternativer.
Vi anbefaler at du alltid sammenligner ulike boliglånstilbud og vurder långiverne opp mot hverandre. Ikke slå deg til ro med den første og beste banken, men benytt anledningen til å sjekk de ulike tilbudene. Dette kan bidra til en god forhandlingsposisjon på senere tidspunkt.
Vi har satt opp en sammenligning av boliglånsrenter i det norske markedet, for å gi deg en god oversikt over aktuelle tilbud i markedet.
Etter at du har laget et budsjett og sammenlignet ulike tilbud i markedet, kan du søke om finansieringsbevis hos ønsket långiver. Bestem deg for det maksimale beløpet du ønsker å bruke på en fremtidig bolig. På den måten risikerer du ikke å låne over din evne.
Når banken har mottatt din søknad vil de gjøre en vurdering av din kredittverdighet. Dette setter grunnlaget for hvor stort lånebeløp de har muligheter til å tilby deg, og hvor dermed hvor mye du kan få i finansieringsbevis når du skal lete etter din fremtidige bolig.
Nå er du klar til å starte boligjakten på ordentlig og vi anbefaler at du alltid gjør en grundig research om den aktuelle boligen, slik at du har et tydelig bilde på eventuelle renoveringsbehov og risikoer.
I Norge har vi heldigvis strenge regler og krav til at selger skal kontrollere boligens standard og at dette skal tydelig fremstilles i prospektet for den aktuelle boligen. Dersom kjøper skulle oppdage eventuelle feil eller mangler som ikke har blitt dokumentert av selger, vil selger ha ansvaret for tilhørende utgifter opptil 5 år etter salget.
For deg som kjøper innebærer dette en større trygghet og sikkerhet ved kjøp. Dersom du aksepterer standarden ved kjøpstidspunktet, vil du ikke kunne klage på dette i etterkant - så lenge det gjelder dokumenterte feil og mangler.
Det kan også være en fordel å sjekke borettslagets økonomi og eventuelle renoveringsbehov og risikoer. Dersom det er mange år siden vinduer, fasaden eller annet i fellesområdene har blitt oppgradert, kan det eksempelvis finnes store muligheter for at det vil måtte gjøres i nær fremtid.
Dette kan nemlig føre til høyere fellesgjeld og dermed høyere felleskostnader for deg i måneden. På den måten vil det være nyttig å være klar over dette, så det ikke kommer noen overraskelser. De fleste borettslag har tilgjengelige rapporter for fremtidige planer for fellesareal eller eventuelle høyninger i felleskostnader.
Når du har funnet den aktuelle boligen, kan du nå melde deg inn i budrunder. Det er som en auksjon hvor interesserte kjøpere legger inn bud på en bolig. Selgeren vurderer budene, som ofte øker i verdi etter hvert. Budgiverne må følge frister og høyeste bud ved aksept fra selger blir bindende. Budrunder skjer vanligvis elektronisk eller gjennom megler.
Dersom du er den som kommer med det høyeste budet og kjøper aksepterer ditt bud, vil neste steg i kjøpsprosessen være selve kontraktsignering. Dette er en bindende kontrakt som presenterer boligen og fastsetter kjøpesum og betingelser. I kontrakten blir kjøper og selger enige om overtagelsesdato, hvor pengene overføres og nøklene mottas. Det er i dette steget du formelt har kjøpt boligen.
Når budet er akseptert og du har signert kjøpekontrakt, kan du starte en formell lånesøknad. Det innebærer å sende inn nødvendig dokumentasjon for kjøpet, som i dette tilfellet vil være en kopi av kjøpekontrakten. Dette gir banken et grunnlag til å starte den formelle lånesøknaden for den spesifikke boligen du skal kjøpe.
Forskjellen på den formelle lånesøknaden og når du søkte om finansieringsbevis er at et finansieringsbevis er uforpliktende og gir deg en indikasjon på hvor stor lånebeløp du kan få innvilget. Etter at du mottar kjøpekontrakten og sender inne en formell søknad, vil lånet bli bindene når lånet er godkjent.
Når lånesøknaden er godkjent vil du motta konkrete lånevilkår og lånedokumenter som må signeres. Det indikerer at du binder deg til låneavtalen og bekrefter vilkårene. Dette gjøres som regel digitalt med bankID, men kan også gjøres fysisk ved oppmøte hos långiver.
Dagen du overtar boligen og mottar nøklene skal kjøpesummen allerede være på eiendomsmeglers klientkonto. Dette må dermed overføres noen dager innen overtagelse finner sted.
Dersom pengene ikke er overført i forkant av overtagelsen, vil ikke overtagelsen gjennomføres og du kan risikere å have i mislighold av kjøpekontrakten. Da kan selger i verste fall kreve erstatning eller heve kjøpet.
På den måten vil det være viktig at din långiver og megleren blir enige om en eksakt dato hvor overføringen skal skje, slik at du kan sikre at pengene er mottatt innen overtagelse.
Statistikk over boliglån
I følge Statistisk Sentralbyrå har 94 % av norske boliglån flytende rente. Nordmenn er generelt høyt belånt. En kortere bindingstid kan bidra til å redusere rentekostnadene dersom rentene går ned i løpet av 2025.
Belåningsgraden ved boligkjøp har ligget stabilt rundt 64 % de siste 5 årene. Det betyr at i gjennomsnitt har nordmenn et lånebeløp som tilsvarer 64 % av boligens verdi, hvor resterende 36 % brukes som egenkapital.
Den gjennomsnittlige boliglånsrenten for husholdningene har økt de siste årene. Andelen førstegangskjøpere har i motsetning sunket den seneste tiden. Det kan trolig sees i sammenheng med høye boligpriser, økte renter og at styringsrenten har holdt seg uendret over en lengre periode.
I 2022 ble rundt 50 % av boligene solgt til førstegangskjøpere. Dette tyder på at det fortsatt er en stor andel som ønsker å komme seg inn på boligmarkedet, til tross for stigende renter.
Den gjennomsnittlige boliglånsrenten for boligkjøpere i 2022 var på 2,8 %, hvor den fortsatte stigningen i 2023, i takt med styringsrentens økning. Grafen nedenfor viser den historiske utviklingen av husholdningenes gjennomsnittsrente for boliglån (Kilde: SSB.no).
Historisk utvikling av styringsrenten
Det har blitt dyrere og dyrere å låne til boligen de siste årene. Dersom du har mulighet til å forhandle renter og lånebetingelser, kan du likevel oppnå en lavere boliglånsrente enn du har i dag. Derfor er det et godt tidspunkt å se på dine muligheter nå.
I løpet av desember 2022 hadde styringsrenten økt med hele 2,25 prosentpoeng. Siden har økningene bare fortsatt og styringsrenten ligger nå på 4,5 %. Noen forventet at renten skulle senket i løpet av 2024, men slik vi ser nå vil den holdes uendret ut 2024, med muligheter for senkning i løpet av 2025.
Grafen nedenfor viser den historiske utviklingen av styringsrenten de siste 15 årene (Kilde: Norges Bank).
Skal du selge boligen din?
Dersom du allerede har et boliglån og ønsker å selge din nåværende bolig, kan det være nyttig å være klar over hvilke kostnader som er forbundet med salg av bolig. Vi har laget en oversikt for deg:
Meglerhonorar: Dette innebærer avgiften megler tar for å bidra til salg av bolig. Honoraret ligger vanligvis mellom 1 - 4 % av salgssummen.
Annonsering: Det er kostnaden for markedsføringen av boligen. En standard markedspakke ligger som regel mellom 10 000 - 28 000 kroner, avhengig av hvilken pakker du velger og hvor boligen ligger.
Styling: Noen ønsker hjelp til å forberede boligen for salg ved hjelp av en stylist. For veiledning og tips koster det normalt rundt 2 500 kroner, men dersom du ønsker mer omfattende hjelp og leie av møbler koster det som regel mellom 7 000 - 40 000 kroner.
Takstmann: Det finnes ulike former for taksering av en bolig, hvor avgiftene vil variere ut fra hvilken type du velger. Det anbefales som regel at du velger en boligsalgsrapport ved salg av bolig. Dette kommer vanligvis på en kostnad opptil 25 000 kroner.
Eierskiftegebyr: Dette er et gebyr som kommer ved tinglysning av skjøte og andre administrative prosesser. Sameiet kan kreve at selger betaler for arbeidet som gjøres i forbindelse med eierskiftet. Den er satt til maks fire ganger rettsgebyret på 1 243 kroner.
Skatt: I Norge er det skattefri gevinst på boligen dersom du har bodd i boligen minst 12 av de siste 24 månedene. Dersom dette ikke innfris må du betale en gevinstskatt på 22 % av gevinsten.
Vanlige spørsmål om boliglån
Hva er dagens boliglånsrente?
Dagens boliglånsrente for nye boliglån ligger i dag på 5,65 % for flytende rente i Norge. Det avhenger av bank og lånevilkår og påvirkes av faktorer som lånets størrelse, egenkapital og kundens økonomiske situasjon. Du kan se oppdaterte renteintervall for de ulike banker her hos Finansplassen.no.
Kilde: Statistisk sentralbyrå.
Hvordan beregnes boliglånsrenter?
Boliglånsrenten beregnes basert på en referanserente, som ofte er Norges Banks styringsrente, pluss bankens margin. Faktoren inkluderer låntakers risiko, lånebeløp, egenkapitalandel og lånets løpetid. Den totale renten uttrykkes i prosent og fastsettes som nominell rente med effektive renter som inkluderer gebyrer.
Kan jeg ha flere boliglån samtidig?
Ja, du kan ha flere boliglån samtidig, men det krever tilstrekkelig inntekt og betalingsevne for å betjene alle lånene. Bankene vurderer din totale gjeldsgrad, som normalt ikke burde overstige fem ganger årsinntekt. Du må også ha nok egenkapital (minimum 15 %) for hvert boligkjøp. Eksisterende boliglån påvirker hvor mye du kan låne til bolig nummer to.
Kan jeg få boliglån som student?
Ja, studenter kan få boliglån dersom de kan dokumentere en stabil inntekt fra deltidsjobb eller har en medlåntaker. Banken vurderer betalingsevnen basert på arbeidsinntekt, ikke studielån. Som student kan du kombinere eksempelvis startlån fra Husbanken, BSU-sparing og hjelp fra foreldre som medlåntakere. Kravet om 15 % egenkapital gjelder også for studenter.
Hva er forskjellen på rammelån og vanlig boliglån?
Forskjellen på rammelån og vanlig boliglån er at rammelån gir deg fleksibilitet til å trekke opp og betale ned når du vil innenfor en avtalt låneramme, mens vanlig boliglån har en fast nedbetalingsplan. Rammelån har ofte høyere rente, men gir enklere tilgang til å bruke boligens verdi som sikkerhet for løpende kreditt.
Hvor mye kan jeg låne med 300.000 i egenkapital?
Med 300 000 kroner i egenkapital kan du kjøpe bolig inntil 2 millioner kroner, i og med at dette utgjør 15 % i egenkapital. Lånebeløpet avhenger også av din inntekt, hvor banken vanligvis kan gi lån opptil fem ganger brutto årsinntekt. For å få et lån på 2 millioner må du ha en årsinntekt på minst 4 000 000 kroner før skatt.
Samtidig er det verdt å merke seg at dette regneeksempelet gjelder for deg som ikke har noen gjeld fra tidligere. Dersom du har det, må du trekke denne gjelden fra lånebeløpet på 2 millioner kroner, for å få et eksakt estimat.
Hvilken bank har best rente på boliglån i 2024?
Banken med best rente på boliglån i 2024 er hos Landkreditt med en flytende rente mellom 5,42 - 7,18 %, eller Sbanken med en fastrente mellom 4,48 - 4,69 % med binding på 3, 5 eller 10 år.
Et godt alternativ er å sammenligne boliglån med Zensum, hvor du kan få en rente fra 5,83 %.
Hva koster et lån på 2 millioner i måneden?
Et lån på 2 millioner vil koste rundt 12 800 kroner i måneden. Da har vi tatt utgangspunkt i at du har en rente på 6 % og nedbetaler lånet over 25 år.
Benytt vår boliglånskalkulator for en mer nøyaktig utregning.
Hvor mye inntekt må man ha for å få boliglån?
For å få boliglån må du vanligvis ha en årsinntekt som er minst 20 % av ønsket lånebeløp, siden bankene ofte ikke gir mer lån enn fem ganger årsinntekt. For eksempel kreves det minimum 400 000 kroner i årsinntekt for å låne 2 millioner. Andre faste inntekter og eventuell gjeld tas også med i vurderingen.
Hvor mye kan rentene på boliglån stige?
Rentene på boliglån spås å holde seg på dagens nivå ut 2024, med muligheter for rentenedgang i løpet av 2025. Norges Bank har holdt styringsrenten uendret en god stund nå på 4,5 %, men ekspertene forventer ingen ytterligere stigning i nær fremtid.
Årsaken til at det er vanskelig å fastslå hvordan renten kommer til å se ut i fremtiden, er at den påvirker av mange eksterne faktorer. Eksempler fra den seneste tiden er krigen i Ukraina og koronapandemien. Dette er hendelser som påvirker hele verdensøkonomien og er vanskelig å forutse.
Er det et dårlig tidspunkt å ta boliglån nå som rentene er høye?
Det trenger ikke være et dårlig tidspunkt å ta et boliglån nå, men det vil ofte være avhengig av din økonomiske situasjon. Det er alltid lurt å sette seg inn i boligmarkedet for å henge med i prisenes utvikling, for å unngå og kjøpe i et marked med høye priser.
Slik vi ser i dag har boligprisene eksempelvis sunket i takt med at boliglånsrentene har steget. Eiendom Norge spår at dette vil snu i løpet av 2025.
Hva er forskjellen på boliglån for hus og leilighet?
Det finnes to hovedpunkter som skiller et boliglån for hus og leilighet:
Felleskostnad: ved kjøp av leilighet betales det en felleskostnad til sameiet eller borettslaget for driftskostnader. Dette eksisterer i mindre grad ved kjøp av hus, selv om det kan tilkomme noe vedlikeholdskostnader der også.
Vedlikeholdsansvar: ved kjøp av leilighet står sameiet eller borettslaget for vedlikehold og reparasjoner, mens ved kjøp av hus står du selv ansvarlig for dette.
Kan jeg øke mitt boliglån for å finansiere noe annet?
Ja, så lenge du ikke har en belåningsgrad som tilsvarer 85 % av boligens verdi kan du alltid søke om å øke boliglånet ytterligere. Dette inkluderer deg som i utgangspunktet hadde høyere egenkapital enn 15 % av oppstart, eller dersom du har nedbetalt store deler av ditt lån.
Hva er topplån og bunnlån?
Topplån og bunnlån er to deler av boliglånet der bunnlånet dekker opptil 75 - 80 % av boligens verdi med lavere rente og bedre sikkerhet, mens topplånet dekker den resterende delen opptil 85 % med en høyere rente grunnet større risiko. Denne oppdelingen brukes når låntaker har mindre enn 25 % egenkapital.
