Som du ser, er nettstedet helt fritt for påtrengende reklame. I stedet mottar vi kompensasjon fra en rekke samarbeidspartnere, når vi henviser kunder til dem gjennom annonselenker. Denne godtgjørelsen kan i noen tilfeller påvirke hvordan produktene vises på nettstedet, men vårt redaksjonelle arbeid er uavhengig og påvirkes ikke av eksterne aktører.
Egenkapital – Alt du trenger å vite
Oppdatert 23. april 2024
Skrevet av
Maria Louise Sandberg
Maria Louise Sandberg
Maria er en siviløkonom med erfaring innen innholdsproduksjon. Hun har en bachelorgrad i PR og samfunnspåvirkning ved Høyskolen Kristiania i Oslo, og en master i økonomi og administrasjon ved NMBU i Ås.
Tidligere har Maria jobbet 12 år innen TV-underholdning, der hun blant annet hadde rollen som regissør og redaktør for flere av de største TV-programmene i Norge.
Estela er økonomijournalist med over 13 års erfaring. Hun har jobbet for CNN News, for Grupo Copesa, det kanskje mest innflytelsesrike chilenske mediekonsernet i Chile, og for den amerikanske regjeringen i Washington DC.
Boligprisene har steget i mange år, noe som gjør at det er vanskelig for mange nordmenn å komme seg ut på boligmarkedet. Det kan oppleves som nesten umulig å spare til egenkapitalen, da prisene øker raskt.
Den høye inflasjonen har også ført til at vi nordmenn har mindre penger igjen i lommeboken. Det betyr at det har blitt enda vanskeligere å spare penger. Vi gir deg derfor noen tips til hvordan du likevel kan nå boligdrømmen i disse tøffe tider.
Foto: Generert av AI-verktøyet Ideogram.
Hva er egenkapital?
Egenkapital er penger du har spart opp, og som du ikke behøver å låne av banken når du skal søke om et boliglån. Det er altså det du selv kan bidra med i kjøpesummen for boligen og representerer din egen investering i boligen.
Hvor mye egenkapital kreves for å kjøpe bolig?
Kravet til egenkapital for å kjøpe bolig avhenger av ulike faktorer, inkludert bankens retningslinjer, boligprisen og din økonomiske situasjon.
Vanligvis krever banken at du stiller med en egenkapital på mellom 15 - 20 % av boligens kjøpesum. Med andre ord må du dekke denne prosentandelen med egne midler, og låne resten gjennom et boliglån.
Noen banker kan også akseptere lavere egenkapital, ned til 10 % av boligens pris, men dette kan føre til høye lånekostnader og strenge lånevilkår. I tillegg kan det være ulike krav med tanke på om du er førstegangskjøper eller om du allerede eier bolig.
Det er viktig å huske på at selvom banken skulle tilby deg lavere egenkapital, kan de kreve annen form for tilleggssikkerhet og begrensninger på lånebeløpet. Med andre ord kan du også måtte ende med å betale høyere renter enn ved høyere egenkapital.
Vi anbefaler derfor at du sparer så mye du kan til din egenkapital, så lenge so mulig, da dette kan gi deg bedre lånevilkår og økonomisk trygghet.
Måter å oppnå egenkapital
Sparepenger: penger du har spart opp over tid.
BSU (boligsparing for ungdom): sparingen i BSU kan brukes som egenkapital ved kjøp av bolig. Dersom du bruker din BSU-konto som egenkapital, vil avtalen avsluttes og du kan ikke opprette denne sparingen på nytt.
Gave eller arv: dersom du har mottatt en gave eller arv som kan brukes som egenkapital.
Salg av eiendeler: salg av eiendeler som bil, båt, hytte eller annet som kan bidra til egenkapitalen.
Tilleggssikkerhet: ekstra eiendeler eller garantier som lånetakeren stiller til disposisjon for å sikre et lån.
Så hvordan kan du komme deg inn på boligmarkedet og kjøpe din første bolig, hvis du ikke har spart opp nok penger? Det finnes heldigvis flere muligheter til å finansiere egenkapitalen på.
Pantesikkerhet: Det innebærer at lånetakeren stiller en annen eiendom eller eiendel som pant for lånet. Dette kan bidra til å øke bankes sikkerhet, dersom det oppstår problemer med nedbetalingen av lånet.
Kausjonist: En annen person som kan stille seg ansvarlig, dersom lånetakeren ikke klarer å betale tilbake lånet. Kausjonisten er med på å styrke lånesøknaden og kan være en kilde til tilleggssikkerhet for banken.
Medlåntaker på boliglånet: det er alltid lettere å oppnå en egenkapital på 15 % av boligens verdi, hvis man er to. En medlåntaker kan være nyttig hvis den beløpet for egenkapital tilgjengelig, eller den kan bidra med en kausjonist.
Verdipapirer eller innskudd: Lånetakeren kan sette inn ekstra midler på en lukket konto, eller tilby verdipapirer som sikkerhet for lånet.
Husk på...
Jo større egenkapital du har, desto bedre vil lånebetingelsene normalt bli, da du reduserer risikoen for banken og lånesummen blir lavere. Egenkapitalen bidrar også til å dekke eventuelle uforutsette kostnader og gir en større sikkerhet ved lånet.
Finansieringsbevis
Med et finansieringsbevis har du full kontroll over budgivningen. Gå ikke glipp av drømmeboligen din. Her kan du sammenligne alternativer og søke om finansieringsbevis fra den banken som passer deg best.
Et finansieringsbevis er en skriftlig bekreftelse fra banken din. Det angir hvor mye du kan låne for å kjøpe bolig. Det er imidlertid ikke en garanti for et boliglån, men en foreløpig vurdering av størrelsen på boliglånet ditt.
For å kunne delta i en budrunde er det vanligvis et krav fra meglerens side, at du har et finansieringsbevis. Det er derfor lurt å være godt forberedt, slik at du vet hvor mye du kan kjøpe for.
For å få et finansieringsbevis må søknaden din kredittsjekkes og godkjennes. I tillegg kreves det at:
Du må kunne dokumentere inntekten din (gjennom lønnsslipp, skattemelding eller andre d
Du må kunne oppgi informasjon om gjeld og kredittforpliktelser
Du har fyllt 18 år
Banken gjør også en boligberegning for å se hva dine potensielle månedlige kostnader vil være.
I forbindelse med kredittsjekken danner banken seg et bilde av din kredittverdighet og dine tidligere lån for å se hvilken tilbakebetalingsevne du har.
Å ta opp et boliglån er en av de største beslutningene du kan ta i livet. Derfor er det viktig å vurdere de ulike alternativene nøye.
Vi på Finansplassen anbefaler at du kontakter minst to andre långivere for å sammenligne boliglån, og for å kunne få en bedre forhandlingsposisjon. Det er viktig å forhandle frem en best mulig rente, for å få penger til overs til morsommere ting enn å betale renter til banken.
Våre eksperter undersøker lånemarkedet hver måned for å oppdatere alle renter og vilkår. I tillegg er vi oppdatert på alle endringer som banker og långivere kommuniserer gjennom sine kanaler. Til redaksjonen i Finansplassen ›
Tips til hvordan få den beste boliglånsrenten - se denne videoen
Det finnes flere banker som tilbyr gode renter for førstegangskjøpere og unge mellom 18 - 34 år. Sjekk også dette før du bestemmer deg for et lån.
Pass på at...
All gjeld regnes med når det skal beregnes hvor mye du får i lån. Det innebærer alt fra studielån, billån, kredittkort og lignende.
FAQ - Ofte stilte spørsmål om egenkapital
Hvorfor behøver man en egenkapital?
Egenkapital fungerer som en sikkerhet for banken, når de låner ut penger. Først og fremst som en sikkerhet for din bolig, hvis den skulle synke i verdi.
Hva menes med belåningsgrad?
Belåningsgrad innebærer hvor mye av boligens verdi du har i lån. Hvis du har en egenkapital på 15 %, vil din belåningsgrad være 85 %.
Hva koster et boliglån?
Det avhenger av ulike faktorer, som din betalingsevne, din inntekt, samt hva slags type bolig du skal kjøpe. Det har også noe å si hvor hvor mye du søker i lån og hvilken rente du får tilbudt. Du kan enkelt sjekke hvor mye et boliglån vil koste deg i måneden ved å benytte vår boliglånskalkulatorher.
Krav til boliglån
15 % egenkapital.
Du får ikke låne mer enn 5 ganger inntekt, minus eksisterende gjeld.
Du må vise til at du har god betalingsevne. Med andre ord får du ikke innvilget bolig lån dersom du har betalingsanmerkning, aktive inkassosaker eller hatt betalingsproblemer tidligere.
