Få oversikt over alle typer lån, krav, kostnader og muligheter. Vi gir deg en praktisk guide med oppdatert informasjon om renter, vilkår og hvordan du velger riktig lån for dine behov.
Grunnleggende om lån
Når du låner penger utbetaler långiver deg et beløp, hvor du gjør månedlige tilbakebetalinger i form av renter og avdrag. Denne kostnaden påvirkes av din rente, tilhørende gebyrer og hvor lang nedbetalingstid du har.
Fordeler
- Fleksibel tilgang til penger: Det å låne penger gir flere muligheter som eksempelvis å kjøpe sin første bolig, bil eller investere i utdanning. Uten lån hadde det vært betydelig vanskeligere å kjøpe eller investere i nødvendigheter.
- Mulighet til investering: Som privatperson kan lån gi muligheter for investering. Eksempelvis kreves det ofte lån for å kunne kjøpe seg en bolig eller dersom du ønsker investere i utdanning.
- Skattefordeler: For de aller fleste lån tilkommer det renter. Og alle renter du betaler, kan du også få avdrag på.
Ulemper
- Renter og avgifter: Det å låne penger kommer oftest med en kostnad i form av renter og avgifter. Det er med andre ord dyrere å låne enn å spare pengene selv.
- Risiko for lavere kredittverdighet: På samme måte som at du håndterer dine lån bra og kan forbedre din kredittverdighet, kan det også gå andre veien. Det kan påvirke kredittverdigheten din negativt dersom du ikke håndterer tilbakebetalingen.
- For mye eller for mange lån: Dersom du drar på deg mer gjeld enn du kan håndtere, finnes det en risiko for at du havner i en gjeldsfelle, som kan være vanskelig å komme seg ut av.
Hva kan jeg låne penger til?
Du kan låne penger til ulike formål:
Kjøp av bolig
Et boliglån gir deg muligheten til å finansiere ditt neste boligprosjekt. Enten du skal kjøpe hus, leilighet, tomt eller skal pusse opp. Det kreves som regel en egenkapital på minst 15 % og en tommelfinger regel er at du ikke kan låne mer enn fem ganger inntekt.
Forbedre din gjeld
Et refinansieringslån er et lån som brukes for å samle eksisterende gjeld i én avtale, ofte som mål å få en lavere rente og bedre betingelser. Refinansiering kan nemlig på den måten redusere månedlige kostnader og gjøre økonomien enklere å håndtere, spesielt ved flere smålån eller kredittkortgjeld.
Finansiere bilkjøp
Et billån er et lån spesifikt utformet for å finansiere kjøp av bil. Lånet kan være sikret med bilen som pant, noe som ofte gir en lavere rente. Billån har vanligvis fast nedbetalingstid og krever ofte en egenkapitalandel eller forskuddsbetaling.
Kjøp av båt
Et båtlån er et lån som brukes til å finansiere kjøp av båt. Båtlån kan være sikret med båten som pant, noe som kan gi lavere rente. Disse lånene har typisk faste nedbetalingsplaner og krever ofte egenkapitalandel eller forskuddsbetaling.
Lån til andre formål
Et forbrukslån er et usikret lån som brukes til forbruk, uten krav om sikkerhet i eiendom eller andre verdier. Forbrukslån gir låntakere muligheten til å bruke midlene til andre formål som oppussing, ferie eller andre kjøp, men har ofte høyere renter enn sikrede lån.
Finansiere bryllup
Å søke lån for å finansiere et bryllup betyr at du mottar et lånebeløp for å dekke utgifter som lokaler, mat, klær og andre bryllupsrelaterte kostnader.
For din neste reise
Dersom du benytter et lån for reise innebærer det at lånebeløpet går til å dekke bestilling av reise og andre relevante reisekostnader.
Oppussing av bolig
Du kan også søke om lån for å finansiere oppussing av din bolig. Dette kan i noen tilfeller være en fordel, dersom man vurderer oppussingen som en investering før salg eller lignende.
Til investering
Ved å ta opp et lån uten sikkerhet, kan du selv bestemme hva du ønsker å bruke pengene på. Husk likevel at for at det skal være lønnsomt å låne penger til investering, må den direkte avkastningen være høyere enn rentene du betaler på lånet.
Hvilket lånetype er best for meg?
Det beste lånet for deg avhenger av din individuelle situasjon og hva som er formålet med lånet. Vi gir deg oversikten over hvilke typer lån som finnes, slik at du kan velge det som passer best for deg.
Lån uten sikkerhet
Lån uten sikkerhet innebærer at låntaker ikke behøver stille pant i eiendom eller andre eiendeler. Disse lånene gir ofte høyere rente, da det er en høyere risiko for långiver å låne ut penger. Samtidig gir lån uten sikkerhet større fleksibilitet i hvordan pengene brukes. Et eksempel på lån uten sikkerhet er forbrukslån.
Lån med sikkerhet
Sikrede lån innebærer at du stiller bolig eller andre eiendeler som eksempelvis en bil som garanti for tilbakebetalingen. Det er med på å redusere långivers risiko og gir dermed ofte muligheten til lavere rente og bedre betingelser enn usikrede lån. Eksempler på slike lån er altså boliglån eller billån.
Lån med betalingsanmerkning
Lån med betalingsanmerkning er lån som tilbys personer med registrerte betalingsanmerkninger. Disse lånene har strengere krav, høyere renter og krever ofte sikkerhet eller medlåntaker, siden låntaker anses som høyere risiko for långiver å låne penger til.
Lån uten kredittsjekk
Mange med lavere kredittverdighet søker etter alternativer for lån uten kredittsjekk. Ofte fordi de ønsker å få lånet innvilget. Faktum er dog at du må regne med at långiver foretar en kredittsjekk av deg. I Norge kan du dessverre ikke søke lån uten at banken foretar en kredittsjekk.
Et lån uten kredittsjekk er derfor ikke mulig. Dette er bestemt for å beskytte både deg som lånetaker, og de som låner ut penger. Bankene ønsker å sikre at du som kunde kan håndtere og tilbakebetale lånet, og gir avslag i tilfeller hvor de mener at det er fare for at du kan få betalingsproblemer.
Lån med lav rente
De fleste har det samme målet når de tar opp et lån - at de ønsker å låne penger til lavest mulig kostnad. renten er en av de viktigste faktorene ved et lån, ettersom det er noe du ofte må betale på i mange år etter at lånet er tatt opp. På den måten leter naturligvis mange etter et lån med lav rente.
Hvilken rente du får på ditt lån, kan du selv også være med på å påvirke. Ved å sammenligne ulike tilbud og forhandle før signering, kan du øke sjansene dine for å få et lån med lavest rente. Vi anbefaler derfor at du sammenligner långivere før du søker om lån, slik at du har oversikt over tilbudene og kan forbedre din forhandlingsposisjon.
Lån med kausjonist
Lån med kausjonist innebærer at en tredjepart (kausjonisten) kan garantere for dine betalinger dersom du ikke klarer å oppfylle dine forpliktelser. Kausjonisten blir dermed ansvarlig for ubetalte beløp og bør derfor være økonomisk stabil og forstå risikoen det innebærer.
Lån med medlåntaker
I bankens øyne er det en trygghet at to personer låner sammen. Dette skyldes at risikoen for at långiver ikke får tilbake pengene som er lånt reduseres, når to personers økonomi er involvert i lånesøknaden. Derfor har lånesøknader som inkluderer en medsøker generelt høyere innvilgelsesprosent.
Dersom du har en partner med felles økonomi, er det derfor ansett som en større fordel og sannsynlighet for godkjennelse dersom dere søker lån med en medlåntaker.
Lån som krever egenkapital
Det finnes flere typer lån som krever egenkapital, blant annet boliglån og visse billån og båtlån. Egenkapital er penger du har spart opp, og som du ikke behøver å låne av banken når du skal søke om lån. Det er altså det du selv kan bidra med i kjøpesummen og representerer din egen investering.
Lån uten fast inntekt
Hvor mye du kan låne er ofte basert på inntekten din, men bestemmes ikke bare av din lønn. I løpet av søknadsprosessen vil långiver foreta en kredittsjekk for å fastslå din mulighet til å betale tilbake lånet og se på din historikk. I løpet av denne prosessen vil långiver kunne avgjøre lånebeløp, renter og betingelser.
De fleste långivere har retningslinjer for hvor stort lånebeløp de kan tilby kunder basert på inntekt. Det betyr at for deg som ikke har noen fast inntekt, må du regne med at lånebeløpet er noe lavere eller rentene høye. Derfor kan det være nyttig å sammenligne ulike alternativer før du velger lån.
En generell regel er at du kan låne opptil fem ganger inntekt før skatt, men det finnes unntak. Kontakt alltid långiver for mer informasjon og for å høre om dine muligheter. Dine utgifter vil også ha en sentral rolle. Dersom du har høye, løpende utgifter, er din nåværende inntekt allerede bundet til å betale disse.
Långiveren vil ta hensyn til flere faktorer, men blant de viktigste er at du skal kunne klare å dekke dine økonomiske forpliktelser eller behov.
Smålån
Smålån innebærer at man låner en noe lavere lånesum enn ved et forbrukslån. Disse lånene er ofte lettere å få tilgang til, men det er ikke uten konsekvens. Smålån er ofte forbundet med en betydelig høyere rente og kortere nedbetalingstider.
Vi anbefaler som regel ikke at man søker smålån, med mindre det er svært akutt og du har en tydelig plan på hvordan man skal kunne nedbetale lånet. Dette er grunnet deres høye kostnader og renter, og en større risiko for at man havner i økonomiske problemer.
Rammelån
Rammelån er et fleksibelt boliglån for deg som allerede eier bolig, har en stabil inntekt og god økonomi. Det er et lånetilbud som er forbeholdt de som har nedbetalt sitt boliglån over en lengre periode eller har en høyere egenkapital ved kjøp av boligen.
Et rammelån gir deg muligheten til å låne opptil 60 % av boligens verdi. Det kan også kalles fleksilån eller flexilån, og innebærer at du kan benytte pengene når og hvordan du vil.
Hva vil lånet koste meg?
Det kan være en fordel å forstå hva et lån vil koste og ikke bare i form av gebyrer. Det kan være en fordel å sammenligne lån basert på deres effektive rente, slik at du kan se hva lånet vil koste deg for hele låneperioden. Nedenfor illustrerer vi et eksempel på hvordan den totale kostnaden vil være fordelt.
Lånebeløp | Lengde på lånet | Månedskostnad |
150 000 kroner | 5 år | 3 254 kroner |
Effektiv rente | Rentekostnader | Total kostnad |
11,46 % | 45 240 kroner | 195 240 kroner |
En kortere nedbetalingstid vil medføre at du betaler mindre rentekostnader totalt, men månedskostnaden vil være høyere. For lengre nedbetalingstid vil du ha lavere månedskostnader, men høyere rentekostnader totalt.
Nedbetalingstiden vil med andre ord være med på å påvirke kostnadene for lånet. Nedenfor ser du en illustrasjon som viser hvordan.

Etableringsgebyrer
Etableringsgebyrer er en engangskostnad som långivere krever for å sette opp et lån. Gebyret dekker administrative kostnader tilknyttet behandlingen og utstedelse av lånet, og beløpet varierer avhengig av långiver og lånetype.
Månedlige kostnader
Månedlige kostnader med et lån inkluderer avdrag, renter og eventuelle gebyrer som termingebyr. Avdraget reduserer lånets hovedstol (lånebeløpet), mens rentene er betalingen for å låne pengene. Summen varierer basert på lånebeløp, løpetid og rentevilkår.
Nominell versus effektiv rente
Nominell rente er den oppgitte årlige renten for lånet, uten at det inkluderer gebyrer og andre kostnader. Effektiv rente derimot inkluderer alle kostnader som etableringsgebyr og termingebyr, og gir et mer nøyaktig bilde av de totale kostnadene. Effektiv rente er derfor alltid høyere enn de nominelle, og gir et bedre sammenligningsgrunnlag for lån.
Dersom du kun ser på den nominelle renten, kan du med andre ord bli overrasket over andre kostnader tilknyttet lånet. På den måten vil det være nyttig å se på den effektive renten, slik at du inkluderer de skjulte kostnadene.
Lånekalkulator
For å beregne hvor mye et lån kan komme til å koste deg, kan du benytte deg av vår lånekalkulator. Den kan både vise det hvor mye ønsket lånebeløp vil koste deg, men også hvor mye du kan låne basert på din maksgrense for månedskostnad.
Se dette før du låner penger for å velge rett lån

Hva skal til for at jeg får godkjent lånet?
Det er aldri garantert at du får innvilget et lån. Derfor vil det være nyttig å gå igjennom de generelle kravene for å se om du har det som kreves for å bli godkjent, eller om du kan gjøre noe for å forbedre din situasjon.
Steg-for-steg: Slik går søknadsprosessen fra A - Å
1. Fyll inn søknadsskjema for aktuell långiver
Etter at du har sammenlignet ulike långivere og finner den beste for deg, er det på tide å søke. Dette kan gjøres online, via telefon eller ved personlig oppmøte - avhengig av hvilken långiver du har valgt. Vær forberedt på at du må oppgi informasjon om formålet med lånet.
Ettersom långiver vil bedømme din evne til å betale tilbake lånet, kan du også bli bedt om å vise til nødvendig dokumentasjon.
Nødvendig dokumentasjon
For å kunne søke om lån stiller långiver krav om at du stiller med nødvendig dokumentasjon, for å kunne vurdere dine muligheter til å få innvilget lånet, samt til hvilke renter og betingelser. Dette inkluderer som regel dokumentasjon som lønnsslipper, skattemelding, informasjon om familiesituasjon, og dokumenter som kan bekrefte din identitet, men som oftes gjøres dette ved signering med bankID.
2. Långiver vil foreta en vurdering
Når lånesøknaden er innsendt, vil långiver vurdere din søknad og bedømme om din kredittverdighet er tilstrekkelig for lånet du har søkt om, samt din evne til å kunne betale tilbake lånet. Dette gjøres som regel ved å utføre en individuell kredittvurdering.
Individuell kredittvurdering
Alle långivere vil foreta en kredittvurdering av deg, før de kan innvilge et lån. Det innebærer at de gjør en bakgrunnssjekk på din nåværende og tidligere økonomi, for å gjøre en vurdering om du har en økonomi som gir rom for et eventuelt nytt lån.
Långiverne benytter vanligvis Statens Institutt for Forbruksforskning (SIFO) som referansepunkt for sine beregninger. I referansebudsjettet regnes det ut hvor mye penger du har igjen å leve for etter at alle regninger og levekostnader er betalt.
Det inkluderer som oftest utgifter tilknyttet leie, forsikringer, strøm, boliglån, mat, klær og lignende. Dersom det finnes penger til overs for å kunne betale tilbake et nytt lån, er sjansen stor for at du kan få lånet godkjent.
Kredittsjekken vil også være med på å påvirke hvilke renter og betingelser långiveren anser er passende for din situasjon, på bakgrunn av din økonomiske kapasitet og hva du har muligheter til å betale tilbake.
3. Resultat: Ditt lån vil bli godkjent eller avslått
Etter at långiver har foretatt en individuell vurdering av deg og din økonomi, vil du motta et resultat om lånet er godkjent eller avslått. Godkjennes din søknad, vil du få tilsendt et lånetilbud med vilkår, inkludert renter og nedbetalingstid.
Vanlige avslagsgrunner
Dersom du ikke tilfredsstiller de generelle kravene som långiver har, eller dersom den individuelle kredittvurdering viser til en dårlig økonomisk historikk fra tidligere, kan dette være grunner til at du får avslag på din lånesøknad.
4. Signering av låneavtale og utbetaling
Dersom du ønsker å akseptere lånetilbudet, må du godkjenne og signere avtalen. Husk å lese igjennom avtalen før du aksepterer og still spørsmål dersom noe skulle være uklart, for å være på den sikre siden. Når låneavtalen er signert, vil pengene overføres til din bankkonto.
5. Nedbetaling av lånet
Det siste steget skal vi heller ikke glemme, fordi du skal også tilbakebetale lånet til långiver og ofte med renter. Husk at jo lengre nedbetalingstid du velger, desto høyere bli totalkostnaden for lånet. Flere långivere kan forsøke å lokke med lav månedskostnad, men det behøver ikke være bra.
Vær nøye med å holde nedbetalingsplanen for å unngå unødvendige purregebyrer. I verste fall kan det føre til inkasso eller betalingsanmerkning. Dette kan påvirke dine muligheter for fremtidige lån og høy gjeld, noe vi virkelig anbefaler å unngå.
Håndtering av betalingsproblemer
Håndter betalingsproblemer ved lån ved å kontakte långiver for å forhandle om betalingsutsettelser eller tilpasninger. Vurder refinansiering for bedre betingelser og renter, eller søk om økonomisk rådgivning for hjelp med budsjett og nedbetalingsplaner. Handle tidlig for å unngå betalingsanmerkning.
Slik kan du forbedre din kredittverdighet
Det finnes flere gode måter å forbedre din kredittverdighet på, før du søker om lån. Det finnes to konkrete ting du kan gjøre, for å bedre din situasjon og dermed oppnå gunstigere tilbud.
- Betal ned på smålån og avdrag: I långiverens øyne er mange smålån og kreditter et tegn på svak økonomi. Dersom du kan betale ut tidligere smålån og avdrag før du søker om et nytt lån, vil dette kunne forbedre din kredittvurdering.
- Kvitt deg med kredittkort du ikke bruker: Alle kredittkortene dine vises i en kredittvurdering og har en negativ innvirkning på din kredittscore. Dersom du har ubrukte kredittkort, bør du derfor kontakte kortutstederen og kansellere kort før du søker om et nytt lån.
Oppdateringer av nye regler tilknyttet lån
På bakgrunn av at norske husholdninger har blant verdens høyeste gjeld i forhold til inntekt, har utlånsforskriften stadig jobbet for å begrense gjeldsveksten i Norge. Etter flere justeringer opp igjennom årene har færre familier fått problemer med å betjene gjeld, da renter og priser steg betraktelig i 2022.
Vi har satt sammen en liste over hovedpunkter for gjeldende regler for lån i 2024:
- Maksimal belåningsgrad er 85 % for boliglån.
- Maksimal gjeldsgrad er 5 ganger brutto årsinntekt.
- Krav om å kunne tåle en renteøkning på 3 prosentenheter, minimum 7 % rente.
- Forbrukslån skal nedbetales innen 5 år.
- Det er egne fleksibilitetskvoter: 8 % for Oslo og 10 % for resten av landet.
Basert på Norges Banks høringssvar fra oktober 2024, ønsker vi å trekke frem de viktigste punktene fra utlånsforskriften og foreslåtte endringer for tiden fremover:
1. Foreslåtte endringer presentert av Norges Bank
- Gjøre forskriften permanent (uten utløpsdato) med evaluering hvert tredje år.
- Vurdere å øke maksimal belåningsgrad fra 85 % til 90 %.
- Justere rentestresstest for fastrente-lån for å gjøre det mer attraktivt.
- Beholde dagens fleksibilitetskvoter.
- Videreføre dagens krav til: 5 ganger inntekt for maksimal gjeldsgrad, avdrag for boliglån og forbrukslån.
2. Foreslåtte endringer presentert av Finanstilsynet
- Forskriften skal ikke gjelde når finansforetak ytrer kreditt med kun verdipapirer som sikkerhet.
- Garanti skal ikke lenger kunne brukes som erstatning for egenkapital.
Dette er altså forslag til endringer som nå er til behandling. De endelige beslutningene om eventuelle endringer for 2025 er ikke fattet enda.