Finansplassens ratingsystem
For forbrukere som ønsker å finne de beste låneproduktene for sine individuelle behov, er valgene mange og kan ofte virke overveldende. Å finne den rette långiveren som kan levere både gode renter, lave kostnader, enkle funksjoner og gode betingelser, kan kreve mer tid enn mange er villig til å bruke.
Derfor ønsker vi hos Finansplassen å hjelpe. Vårt ratingsystem er nøye utarbeidet av våre økonomieksperter. Vi undersøker markedet og låneprodukter hver måned, for å oppdatere alle renter og vilkår. I tillegg er vi oppdatert på alle endringer som banker og långivere kommuniserer gjennom sine kanaler.
På den måten kan vi hjelpe deg å finne de alternativene som passer best for deg. Vi analyserer og vurderer banker og långivere på tvers av låneprodukter som sparekontoer, forbrukslån, boliglån og kredittkort. Nedenfor ser du hvordan vi har gitt hvert låneprodukt deres unike score.
Kredittkort
Her finner du de beste kredittkortene akkurat nå ›
Bakgrunn for valg av parametere
Vi oppdaget at de fleste som søker om kredittkort er på utkikk etter et kort som tilbyr gode bonusordninger, som gir deg mye for pengene og som gir fleksibel bonus.
Derfor har vi valgt å ta utgangspunkt i parametere som omhandler kostnader tilknyttet bruk av kortet, og eventuelle fordeler og bonuser som kan benyttes til hverdagslig bruk.
Vi anser alle parameterne som viktige når man skal velge kredittkort. Det er årsaken til at vi har valgt å vekte parameterne likt, for å ha lik påvirkning på den totale scoren.
Forklaring av de ulike parameterne
Kredittgrense
Vi har sett tendenser til at kredittkortets kredittgrense er viktig for mange. Hvor mye du har muligheter til å låne har en betydning for hvilket kort du velger. Hvert kort får en score mellom 1 - 5. Jo lavere den effektive renten er, desto høyere vil scoren være. Denne poengsummen teller 12,5 % av den totale vurderingen.
Bonus og fordeler
I Norge er hovedårsaken til at folk søker etter kredittkort bonusen man kan oppnå ved å bruke det og hva du kan spare. Derfor har vi valgt å benytte oss av to parametere: bonusordning (40 %) og begrensning (60 %).
Vi har valgt å dele bonusordningene inn i tre ulike kategorier (cashback, bonuspoeng, rabatter og fordeler), for å kunne sammenligne og vurdere hvor godt de ulike kredittkortene leverer innen gitt bonusordning.
Deretter har vi valgt å gi parameteren som sier noen om begrensning / fleksibilitet høyest vekting, da vi anser det som viktig med en fleksibel bonusordning for å være aktuell for de fleste.
Hvert kort får en score mellom 1 - 5 på hvor godt de leverer innen deres bonusordning. Dersom kredittkortet har begrenset bonus vil de få 1 poeng og 5 poeng dersom bonusen er mer fleksibel. Eksempel på begrenset bonus: 2 % på bensin hos Esso.
Deretter teller hver parameter prosentvis som vist i diagrammet nedenfor, som gir totalscoren for bonus. Høyest mulig totalscore er 5.
Årsavgift
En annen viktig årsak til at folk velger et spesifikt kredittkort, er at det ikke er tilknyttet høye kostnader å få det. De fleste ønsker helst et kort som er gratis, da det er nok kostnader tilknyttet å bruke det. Hvert kredittkort får en score mellom 1 - 5, basert på hvor høy eller lav årsavgiften er. Er kortet helt uten årsavgift får den naturligvis høyest mulig score på 5.
Effektiv rente
Vi har valgt å ta med effektiv rente i vårt ratingsystem, i og med at dette viser den totale kostnaden og rentene som må betales ved bruk av kredittkort. Det er viktig å se på den effektive renten når man skal søke kredittkort, for å kunne ta en ordentlig vurdering på om man har muligheter til å betale tilbake kreditten man låner. Hvert kredittkort får en score mellom 1 - 5. Jo lavere effektiv rente, desto høyere er scoren.
Rentefrie dager
En annen ting vi har oppdaget at er viktig for de fleste som søker etter kredittkort er muligheten til rentefrie dager. Det innebærer at kredittkortet tilbyr et visst antall dager, hvor du ikke behøver å betale rentene. Etter at disse rentefrie dagene er utgått, må du begynne å betale ned på rentene.
Vi opplever dette som en viktig parameter å ha med i ratingsystemet, i og med at det gir mer fleksibilitet dersom du skulle ha vanskeligheter med å betale det totale beløpet med en gang.
Samtidig anbefaler vi alltid at man betaler tilbake det fulle beløpet dersom man har muligheter til det, og i utgangspunktet ikke søke om kredittkort dersom du ikke har penger til å betale tilbake.
Hvert kredittkort får en score mellom 1 - 5. Jo flere rentefrie dager kortet tilbyr, desto høyere er scoren.
Inkluderte forsikringer
For mange vil inkluderte forsikringer være en fordel. Vi har valgt å kun se på de inkluderte og ikke andre tilleggsforsikringer, fordi det innebærer at du ikke behøver å betale noe ekstra for å ha tilgang til disse forsikringene.
For å gi de inkluderte forsikringene en score, har vi delt parameterne inn de mest vanlige inkluderte forsikringene som kredittkort tilbyr idag: svindelbeskyttelse, leiebilforsikring, kjøpsforsikring og reiseforsikring. Alle parameterne teller likt og teller dermed 25 % hver.
Hvert kredittkort får 1 poeng dersom kredittkortet ikke inkluderer den spesifikke forsikringen. Dersom kortet derimot inkluderer forsikringen får de 5 poeng. Sammenlagt vil det utgi den totale scoren for forsikring i vårt ratingsystem.
Valutapåslag og kontantuttak
Gebyrer og kostnader tilknyttet bruk av kredittkortet er noe som mange er opptatt av når de skal finne et kredittkort. Jo billigere ved bruk, desto bedre. Vi har derfor valgt å ha med en parameter for valutapåslag og en for kontantuttak, da dette kan bidra til en betydelig forskjell mellom kredittkortene.
Hvert kredittkort får 1 - 5 poeng, basert på hvor høye eller lave kostnadene er ved bruk av kortet. Dersom kortet har et lavt valutapåslag eller er gebyrfritt får det 5 poeng.
Forbrukslån
Her finner du det beste forbrukslånet akkurat nå ›
Bakgrunn for valg av parametere
Vi oppdaget at de fleste som søker om forbrukslån er på utkikk etter et lån som tilbyr gode betingelser, lave kostnader og et lån som gir fleksibilitet.
Derfor har vi valgt å ta utgangspunkt i parametere som omhandler kostnader tilknyttet forbrukslånet, og betingelser og muligheter som gjør at tilbudet passer for de fleste.
For å kunne gi hvert forbrukslån en total score, har vi også tildelt hver parameter en vekt (prosentandel) på bakgrunn av hvor viktig parameterne er for kunden når de skal velge forbrukslån. Se vektingen nedenfor.
Vekting av parameterne (prosentandel)
Forklaring av de ulike parameterne
Effektiv rente (30 %)
Den effektive renten forteller mye om hvor mye forbrukslånet vil koste, da inklusive renter. Denne har vi derfor valgt å vektlegge høyest, da lave kostnader er en av de viktigste parameterne for de som ønsker å sammenligne ulike lånetilbud.
Nominell rente (20 %)
Den nominelle renten forteller hvor mye du betaler ned på selve lånet, men da eksklusivt kostnadene for å betjene forbrukslånet. Det kan være en fin måte å sammenligne ulike lånetilbud, hvis man kun ønsker å se på hvor mye de faktiske rentene vil koste deg.
Låneramme (20 %)
Vi har også sett at hvor mye du kan låne er viktig for mange. I stedet for å se på høyeste mulig lånebeløp, har vi valgt å fokusere på lånerammen - altså differansen mellom det minste og høyeste lånebeløpet - ettersom dette vil være representativt både for deg som ønsker å låne en lav sum, som deg som ønsker å låne en høyere sum.
Skjulte kostnader (10 %)
Veldig mange långivere viser ikke alltid til alle kostnadene forbundet med å ta et forbrukslån. Derfor har vi valgt å benytte dette som en parameter, for å identifisere og sammenligne hvor du kan få et lån med minst mulig skjulte kostnader. For å finne ut av dette har vi tatt effektiv – nominell rente, for å se differansen på rene rentene for lånet og de tilhørende kostnadene.
Mulighet for refinansiering (10 %)
Det er mange som ønsker å refinansiere og samle smålån og kreditter. Derfor har vi valgt å ta med dette som en parameter i vår vurdering, for å inkludere de av dere som ønsker en refinansiering nå eller på et senere tidspunkt.
Aldersgrense (10 %)
Alle forbrukslån har ulike krav når det kommer til å få søknaden innvilget, og en av dem er aldersgrense. Det finnes ingen forbrukslån i Norge for deg under 18 år, så det er altså den laveste mulige aldersgrensen.
Imidlertid finnes det en del andre lånetilbud som har høyere krav til alder, som gjør at det utelukker noen aldersgrupper å søke. Derfor har vi valgt å ta med dette som en parameter - for at det også skal være representativt for deg som er 18 år.
