Annuitetslån: Alt du trenger å vite om Norges vanligste låneform

Et annuitetslån gir deg faste månedlige betalinger gjennom hele nedbetalingstiden. Med rentekostnader som starter høyt og avdrag som øker gradvis, er dette den mest brukte låneformen for både boliglån og forbrukslån i Norge.

I denne guiden får du en grundig innføring i hvordan annuitetslån fungerer, hva det faktisk koster og hvordan du sikrer deg de beste betingelsene i dagens marked.

Hva er annuitetslån?

Annuitetslån er en låneform der du betaler samme beløp hver måned gjennom hele nedbetalingstiden. Beløpet består av både renter og avdrag, der fordelingen endrer seg over tid - fra mest renter i starten til mest avdrag mot slutten.

Slik fungerer et annuitetslån i praksis

Ved et annuitetslån vil den månedlige innbetalingen være fast, men fordelingen mellom renter og avdrag endrer seg gjennom lånets løpetid. La oss se på et konkret eksempel:

• Lånebeløp: 2 000 000 kroner
• Nedbetalingstid: 25 år (300 måneder)
• Rente: 5,5 % (nominell)
• Fast månedlig betaling: 12 234 kroner

Eksempel: Fordeling første år

Eksempel: Utvikling over tid

Annuitetslån versus serielån

Serielån innebærer at du betaler ned lånet med varierende beløp. Rentekostnadene er større i begynnelsen av låneperioden fordi den løpende gjelden din er høyere. Etter hvert som du betaler ned på lånet, reduseres rentekostnadene og den månedlige kostnaden.

Med et annuitetslån betaler du det samme beløpet fra start til slutt av låneperioden. I begynnelsen er avdragsandelen liten, og gjelden reduseres langsommere. Den totale rentekostnaden er derfor høyere med et annuitetslån.

Dersom du er usikker på hva du skal velg og ønsker lese mer om forskjeller - har vi hos Finansplassen laget en oversikt som gjør det lettere for deg å se forskjellene. På den måten vil det bli lettere å velge det som passer best for deg og din økonomi.

Fordeler og ulemper med annuitetslån

Vanlige typer annuitetslån

De fleste langsiktige lån i Norge tilbys som annuitetslån. Låneformen brukes primært for fire hovedtyper av lån, hvor alle har sine særtrekk. Det inkluderer boliglån, billån, forbrukslån og studielån.

Boliglån

Boliglån er det vanligste annuitetslånet i Norge. Det passer for låntakere som ønsker forutsigbare månedlige kostnader. Dette inkluderer førstegangskjøpere, familier med stabile inntekter og personer som prioriterer jevne betalinger fremfor lave totale rentekostnader.

Er du på jakt etter et boliglån? Da kan vi anbefale at du sammenligner boliglån med Finansplassen. Vi har gjort det enklere for deg å få oversikten du trenger, før du velger boliglånet for deg.

Refinansiering

Refinansiering med annuitetsstruktur passer for låntakere som ønsker stabile månedlige utgifter og bedre økonomisk oversikt. Dette inkluderer personer med høy gjeldsbelastning, de som ønsker å samle flere lån i ett, eller de som vil senke sine månedlige utgifter ved å forlenge nedbetalingstiden.

Ønsker du å samle eksisterende smålån og kreditter under ett og samme forbrukslån? Dette kan føre til lavere månedskostnader, samt at du får bedre oversikt over din økonomi. Les om refinansiering her ›

Forbrukslån

Forbrukslån med annuitet passer for låntakere som ønsker faste månedlige kostnader og enkel budsjettering. Det er egnet for personer med stabil inntekt, som trenger finansiering til større kjøp eller uforutsette utgifter. Annuitetsstrukturen gir forutsigbare betalinger, men kan medføre høyere totale rentekostnader over tid.

Vil du sammenligne forbrukslånene i Norge og finne det beste alternativet for deg? Da anbefaler vi at du sammenligner forbrukslån med oss hos Finansplassen - vi har gjort oversikten lettere, slik at du kan velge det beste for deg og din økonomi.

Billån

Billån med annuitet passer for låntakere som ønsker forutsigbare, faste månedlige utgifter. Det er ideelt for personer med stabil inntekt, som foretrekker jevn nedbetaling over låneperioden. Annuitetsstrukturen gir høyere renteandel i starten, men sikrer enkel budsjettering og økonomisk forutsigbarhet.

Er du på utkikk etter et billån, men er usikker på hvilket du skal velge? Vi hos Finansplassen har satt opp en god oversikt, slik at du selv kan sammenligne billån og finne det beste alternativet.

Håndtering av renteendringer

Vi anbefaler at du alltid er bevisst på at det kan skje renteendringer, som vil ha en innvirkning på dine lån. En renteendring på et annuitetslån vil enten påvirke din månedlig betaling eller nedbetalingstid. Nedenfor kan du se hvordan det påvirker lånet, få råd til strategier ved renteøkninger og muligheter for rentesikring.

Muligheter for rentesikring

Dersom du velger å binde lånet ditt til en bindingstid på eksempelvis 3 år, er det vanlig med en gjennomsnittsrente på 5,90 %. Dette bidrar til en månedskostnad på 12 765 kroner og vil sikre deg for eventuelle renteøkninger. Det er verdt å merke seg at dersom du ønsker å innfri lånet tidligere enn 3 år, så kan det komme med eventuelle gebyr for førtidig innløsning.

Alternativt, kan du vurdere et kombinasjonslån, hvor deler av lånet er med fast rente og den andre delen er flytende. Det vanligste er å dele det opp 50 / 50. Dette gir både sikkerhet, men også mulighet for fleksibilitet.

Strategi ved renteøkning

1

Vurdere rentebinding

På den måten kan du sikre forutsigbare utgifter. Du kan som regel velge mellom en bindingstid på 3, 5 eller 10 år. Det er verdt å merke seg at det vil være gunstig på lang sikt, men kan bli dyrere dersom det er for en kortere periode.

Maria Louise Sandberg

Økonomijournalist hos Finansplassen

2

Øke månedlig sparinger

Det kan være en fordel å bygge en buffer for fremtidige renteøkninger, slik at du har en trygghet og vet at du vil håndtere en eventuell renteøkning. I disse situasjonene anbefaler vi at du har en buffer for utgifter over cirka 6 måneder. Du kan eventuelt vurdere en BSU dersom du er under 33 år eller en høyrentekonto.

Maria Louise Sandberg

Økonomijournalist hos Finansplassen

3

Refinansiering

Sammenlign ulike tilbud fra flere banker og vurder lengre nedbetalingstid for en periode. Du kan også se på muligheten til å samle flere lån, slik at du kan minimere månedskostnadene og få bedre oversikt over din økonomi.

Maria Louise Sandberg

Økonomijournalist hos Finansplassen

Ekstraordinære innbetalinger

Dersom din økonomi har blitt forbedret eller du skulle få mer handlingsrom i din økonomi, kan det være nyttig å se på muligheten til å foreta ekstrainnbetalinger på ditt lån. Dette kan føre til både kortere nedbetalingstid, samt lavere månedskostnader på sikt. Nedenfor viser vi deg hvordan innbetalingene kan påvirke nedbetalingstiden og månedskostnaden.

Praktiske tips for ekstrainnbetalinger

1

Beste tidspunkt for ekstrainnbetaling

• Rett etter lønning
• Ved mottak av arv / gave
• Etter salg av verdier
• Ved skatteoppgjør

Maria Louise Sandberg

Økonomijournalist hos Finansplassen

2

Vurderinger før ekstrainnbetaling

Dersom du vurderer å foreta en ekstrainnbetaling på ditt lån, kan det være lønnsomt å se på din totale gjeldsbelastning i forkant av en eventuell innbetaling, samt beregne hvilke skatteeffekter det kan gi. Sjekk også at det ikke kommer med gebyrer, for å sikre at du ikke må betale mer enn nødvendig. Eventuelt kan du se om det finnes andre alternativer til bruk av pengene, som vil være mer nyttig. Eksempelvis sette det inn på en sparekonto eller en bufferkonto.

Maria Louise Sandberg

Økonomijournalist hos Finansplassen

3

Strategi for ekstrainnbetalinger

Vi anbefaler at du velger et fast månedlig ekstrabeløp for innbetaling, eller eventuelt årlige større innbetalinger. Du kan også velge en kombinasjon av begge. Dette forutsetter at det ikke er noen endringer i renten og at banken ikke tar gebyr for ekstrainnbetalinger. Det er verdt å merke seg at faktiske besparelser vil variere basert på rentenivå og tidspunkt for innbetaling.

Maria Louise Sandberg

Økonomijournalist hos Finansplassen

Tenk på dette før du søker annuitetslån

1. Beregn maksimal månedlig betaling som du kan håndtere

Det vil være nyttig å finne ditt økonomiske handlingsrom før du søker om et annuitetslån. På den måten kan du sikre deg at lånet ikke vil medføre en økonomisk byrde og føre til problemer i fremtiden. Dette kan du gjøre ved å se på din månedlige disponible inntekt og se hvor mye du sitter igjen med etter dine faste utgifter.

UTREGNING

Månedlig disponibel inntekt
– Fate utgifter (strøm, forsikring, mat, abonnementer osv)
– Buffer (minimum 10 % av netto inntekt)
= Maksimal lånebelastning

2. Sammenlign effektiv rente, ikke bare nominell

Det er viktig at du forstår forskjellen mellom nominell og effektiv rente. Dersom du sammenligner nominelle renter og vurderer et lån ut fra det, kan det komme med overraskelser. Årsaken er at i de nominelle rentene er ikke gebyrer inkludert, noe som vil si at de kommer i tillegg. Ved å se på den effektive renten, vil gebyrene være inkludert og på den måten vise et mer nøyaktig bilde av hva kostnadene for lånet kommer til å bli.

EKSEMPEL

La oss si at du vurderer et lån på 2 millioner kroner over 25 år, med en nominell rente på 5,5 %. Da vil det komme kostnader i tillegg:

• Termingebyr: 65 kroner
• Etableringsgebyr: 2 000 kroner
• Dette tilsvarer en effektiv rente på 5,72 %.

Årlig kostnad:

• Med nominell rente: 110 000 kroner
• Med effektiv rente: 114 000 kroner
• Faktisk forskjell: 4 400 kroner per år

3. Sjekk alle gebyrer og tilleggskostnader

Det er nyttig å være klar over hvilke gebyrer som kommer med et annuitetslån, slik at du ikke får deg noen overraskelser når du først skal starte nedbetalingen. De mest vanlige gebyrene er:

• Etableringsgebyr: 1 500 - 2 500 kroner
• Termingebyr: 30 - 85 kroner
• Depotgebyr: 500 - 1 000 kroner (ved tinglysning)
• Endring i nedbetalingsplan: 200 - 500 kroner
• Gebyr ved ekstraordinære betalinger: 0 - 500 kroner
• Purregebyr: 35 - 70 kroner

4. Vurder nedbetalingstid mot totalkostnad

Jo lengre nedbetalingstid, desto høyere totalkostnad. På den måten anbefaler vi alltid en kortere nedbetalingstid, dersom du har rom for det i ditt budsjett. Nedenfor illustrerer vi effekten av ulik nedbetalingstid og hvordan dette påvirker den totale kostnaden for lånet.

15 ÅRS NEDBETALINGSTID

• Månedskostnad: 16 344 kroner
• Total rentekostnad: 938 000 kroner

25 ÅRS NEDBETALINGSTID

• Månedskostnad: 12 234 kroner
• Total rentekostnad: 1 670 000 kroner

35 ÅRS NEDBETALINGSTID

• Månedskostnad: 10 456 kroner
• Total rentekostnad: 2 391 400 kroner

5. Undersøk muligheter for ekstraordinære innbetalinger

Det vil alltid være en fordel å ha muligheten til fleksibel nedbetaling. Dersom du skulle få et større økonomisk handlingsrom og kan nedbetale lånet raskere enn avtalt, er dette aldri en ulempe. Det er dog noen långivere som tar gebyrer for ekstra innbetalinger. Vi anbefaler derfor at du alltid undersøker muligheten for ekstraordinære innbetalinger før du søker om lån. Nedenfor har vi en liste over ting du kan sjekke med långiver.

1. Rett til ekstraordinære innbetalinger

• Minimums- og maksimumsbeløp
• Eventuelle gebyrer
• Påvirkning på nedbetalingsplan

2. Avdragsfrihet

• Mulighet for periodevis pause i avdrag
• Maksimal lengde på. avdragsfri periode
• Betalinger for å få innvilget avdragsfrihet

3. Endring av nedbetaling

• Mulighet for å endre fra annuitet til serielån
• Kostnader ved endring
• Krav til varsling

Vanlige spørsmål om annuitetslån