Annuitetslån – Alt du trenger å vite om annuitetslån
Inflasjon og kraftig stigende boliglånskostnader gjør at stadig flere tar opp annuitetslån. Vi har gjort en omfattende gjennomgang av alle långivere og lister opp annuitetslånene med de beste rentene og vilkårene.
Hva er annuitetslån?
Annuitetslån er en låneform som innebærer at du betaler en fast månedlig sum gjennom hele låneperioden. Det inkluderer renter og avdrag, og totalsummen forblir det samme hver måned.
Med et annuitetslån vil rentene starte høyt, men reduseres i løpet av låneperioden. For avdragene vil det være motsatt - de vil starte lavt, men øke over tid.
Det betyr at i starten av din låneperiode vil den største delen av din månedlige betaling gå til å dekke rentene, mens i slutten av låneperioden vil rentene reduseres og den største delen av betalingen vil gå til å betale ned på selve lånet (avdragene).
Det forutsetter også at rentenivået holder seg stabilt i hele låneperioden.
Et annuitetslån er den mest vanlige låneformen for privatpersoner i Norge. Årsaken til det er nok forutsigbarheten tilknyttet at du vet akkurat hvor mye du skal betale hver måned, og gjennom hele låneperioden.
Ved å velge et annuitetslån vil du dermed kunne få en mer forutsigbar økonomi. Det vil oftest være enklere å forholde seg til, siden du vet nøyaktig hva du skal betale hver måned.
Det er som regel annuitetslån som er standard ved boliglån, men mange långivere av forbrukslån tilbyr også annuitetslån som låneform.
Aktuelle vilkår for annuitetslån
De laveste rentene for annuitetslån ligger i dag på rundt 5 %, mens de høyeste er på opptil 40 %. Derfor er det viktig å sammenligne långivere og lånevilkår hvis du ønsker å ta opp et annuitetslån.
Generelt sett kan du betale tilbake fra 1 år og opp til 30 år, litt avhengig av hva du lånet til. En god ting å huske på er at jo lengre nedbetalingstid du velger, desto dyrere blir den totale kostnaden for lånet.
Dette skyldes at du må betale flere renter over tid. Derfor er det lurt å velge en kort nedbetalingstid for lån uten sikkerhet uten å legge for stort press på det månedlige budsjettet.
Serielån eller annuitetslån
Når det gjelder tilbakebetaling av et boliglån, tilbyr långiverne serielån eller annuitetslån. I de fleste tilfeller kan du velge dette, så finn ut hvilken låneform som passer best for deg.
Serielån innebærer at du betaler ned lånet med varierende beløp. Rentekostnadene er større i begynnelsen av låneperioden fordi den løpende gjelden din er høyere. Etter hvert som du betaler ned på lånet, reduseres rentekostnadene og den månedlige kostnaden.
Med et annuitetslån betaler du det samme beløpet fra start til slutt av låneperioden. I begynnelsen er avdragsandelen liten, og gjelden reduseres langsommere. Den totale rentekostnaden er derfor høyere med et annuitetslån.
Er du usikker på om du skal velge annuitetslån eller serielån? Les mer her.
Slik finner du annuitetslånet som passer deg
Det er flere viktige aspekter å ta hensyn til når du tar opp et annuitetslån. Her er fire viktige punkter å ta hensyn til:
1. Kravene for å få et lån
Hver långiver har ulike krav som du må oppfylle for å kunne ta opp et lån. Inntekt, eventuelle betalingsanmerkninger og at du er bosatt i Norge, er vanlige ting långiverne ser på.
2. Renter
Den laveste kostnaden og renten som långiveren oppgir, er aldri en garanti for det tilbudet du får. Derfor er det viktig at du sammenligner ulike tilbud.
Når du sammenligner rentene, må du også sørge for å ta med eventuelle gebyrer eller straffegebyrer. Dette fordi for eksempel søknadsgebyrer og andre administrative gebyrer påvirker totalkostnaden.
3. Størrelsen på lånet
Dersom du trenger et mindre lån til eksempelvis en bilreparasjon, bør du se på andre långivere enn hvis du trenger et låne penger til bolig.
4. Alternativer for tilbakebetaling av lånet
En god långiver tilbyr vanligvis flere ulike tilbakebetalingsvilkår, slik at du kan velge det som passer best for din situasjon.
Hvis du låner mye penger, kan du se etter en långiver med lang nedbetalingstid for å redusere den månedlige betalingen. Hvis du har et mindre lån, vil en kortere nedbetalingstid redusere de samlede rentene du betaler.
Det er viktig å forstå hvordan nedbetalingstiden påvirker den totale kostnaden for lånet. En lengre nedbetalingstid betyr nemlig at du må betale mer i renter og gebyrer.
Hvis vi tar et eksempel på et lån på 100 000 kr med en rente på 10 %, og en månedlig avgift på 100 kr, øker den totale lånekostnaden med nedbetalingstiden, slik som du kan se på bildet nedenfor.
Annuitetslån med god rente
Aktuelle renter - Forbrukslån
| ZensumPOPULÆR | 6,00 - 30,16 % |
| NanoFinans | 6,82 - 48,76 % |
| Uno FinansLAVEST | 5,01 - 28,21 % |
| Santander | 9,12 - 19,82 % |
| Lendo | 5,33 - 49,92 % |
| Sambla | 6,82 - 48,76 % |
| Bank Norwegian | 10,43 - 56,61 % |
| Nordea | 9,81 - 19,97 % |
| DNB | 11,56 - 22,35 % |
| SpareBank 1 | 14,60 - 22,20 % |
| Morrow Bank | 10,06 - 33,48 % |
| Ferratum | 48,17 % |
| Instabank | 11,13 - 47,63 % |
| Financier | 13,09 - 24,63 % |
| Paymark Finans | 23,59 - 37,86 % |
| Thorn Finans | 12,90 - 39,90 % |
| Tjenestetorget Finans | 9,80 - 38,54 % |
| Viiga Lån | 12,68 - 29,84 % |
| Zen Finans | 8,19 - 49,42 % |
| Klikklån | 12,68 - 29,84 % |
| Lea Bank | 10,93 - 27,01 % |
| Låneråd | 8,19 - 26,23 % |
| Finansiering.no | 6,86 - 26,90 % |
| Myloan24 | 5,02 - 28,21 % |
| Motty | 6,86 - 26,23 % |
| Oppdatert 03 april 2024 | |
Aktuelle renter - Boliglån
| ZensumPOPULÆR | 6,00 - 30,16 % |
| Bulder Bank | 5,57 - 5,94 % |
| Uno FinansLAVEST | 5,00 - 24,40 % |
| Danske Bank | 5,88 % |
| DNB | Fra 5,70 % |
| SpareBank 1 | 5,64 - 6,70 % |
| Sbanken | 5,60 - 6,00 % |
| Nordea | 5,65 - 6,60 % |
| KLP | 5,47 - 7,18 % |
| OBOS | 5,57 - 7,75 % |
| Landkreditt | 5,52 - 6,59 % |
| Sparebanken Sør | 5,50 - 6,23 % |
| Storebrand | 5,95 - 7,43 % |
| Oppdatert 03 april 2024 | |
Til redaksjonen i Finansplassen ›
Beregn dine måneds- og totalkostnader for annuitetslån her.
Annuitetslån - Topplisten akkurat nå
Zensum sammenligner annuitetslån helt gratis og uten forpliktelser. De er en av Norges største låneformidlere og har lang erfaring med å hjelpe privatpersoner med å finne annuitetslån til gode renter. Samlet har de hjulpet over 700 000 kunder.
Kundene er svært fornøyde og på Trustpilot har de utrolige 4,8 av 5 stjerner med over 3000 anmeldelser. Over 90 % har gitt de høyeste score på 5 av 5 mulige.
De fleste tilbakemeldingene omhandler deres gode oppfølging, da de tilbyr personlig rådgivning gjennom hele låneprosessen.
Forbrukslån: 150 000 kr, o/5 år: nom.rente 10,90 %, eff.rente 11,46 %. Kostnad: 45 234 kr, totalt: 195 240 kr.
Boliglån: 2 000 000 kr, o/25 år: nom. rente 7,47 %, eff. rente 7,77 %. Kostnad: 2 436 540 kr. Totalt: 4 436 540 kr.
Uno Finans er en annen låneformidler som har vokst raskt til å bli en av de største innen usikrede lån. De sammenligner ulike tilbud for annuitetslån gratis og uforpliktende.
Kundene er også svært fornøyde med Uno Finans, med en rating 4,8 av 5 stjerner på Trustpilot fra 2000 ulike kunder.
De fleste kundene trekker frem deres gode kundeservice som en av deres sterke sider. De har også en av markedets lengste åpningstider, som gjør dem lett tilgjengelig for kundene.
Forbrukslån: 200 000 kr, 0/5 år: nom.rente 10,10 %, eff.rente 11.13 %. Kostnad: 57 355 kr, totalt: 257 355 kr.
Boliglån: 2 000 000 kr, o/25 år: nom. rente 3,8 %, eff. rente 8,17 %. Kostnad: 2 509 977 kr. Totalt: 4 509 977 kr
Lendo er kanskje den mest kjente låneformidleren i Norge. De tilbyr også en gratis tjeneste for sammenligning av annuitetslån. På den måten kan de hjelpe deg å finne et tilbud som passer deg og din situasjon.
Kundene rater dem til 4,8 av 5 på Trustpilot, med 4000 unike anmeldelser. De fleste trekker frem en effektiv og ryddig prosess som en av deres sterkeste sider.
Forbrukslån: 130 000 kr. o/5 år: Eff.rente 11,19 %. Kostnad: 37 988 kr. Totalt: 167 988 kr.
Boliglån: 2 500 000 kr, o/20 år: nom.rente 5,54 %, eff.rente 5,69 %. Kostnad: 1 643 480 kr. Totalt: 4 143 480 kr.
Les mer om sammenligningen ›
Populære låneformidlere av annuitetslån
En låneformidler hjelper deg med å sende lånesøknaden din til flere långivere samtidig. På denne måten konkurrerer långiverne om å gi deg det beste tilbudet, for å få deg som kunde.
Det blir stadig mer populært å bruke låneformidlere til lån uten sikkerhet, fordi tjenestene er gratis å bruke. Det påvirker heller ikke kredittvurderingen din.
Det kan også være greit å merke seg at du ikke trenger å godkjenne et lån uten sikkerhet. Hvis du ikke synes sammenligningen ga deg et godt nok tilbud, kan du velge å takke nei. Det er ikke bindende før du godkjenner tilbudet.
- Godtar betalingsanmerkning for lån med sikkerhet
- Tilbyr personlig rådgivning for sine kunder
- Lånebeløp: 20 000 - 25 000 000 kr
Zensum - låneformidleren med gratis rådgivning
For å finne ut hvem som kan tilby deg det beste annuitetslånet, er det en god idé å bruke en sammenligningstjeneste.
Zensum er en helt gratis tjeneste, som hjelper deg å finne det beste forbrukslånet for akkurat DEG. Med bare én søknad, vil Zensum kontakte ulike banker som er tilknyttet tjenesten og som gir deg mulighet til å sammenligne tilbudene.
Du forplikter deg ikke til noe når du søker. Det tar bare noen minutter å søke, og deretter mottar du lånetilbud.
Zensum har en rating på 4,8 av 5 på Trustpilot. Over 90 % har gitt dem den høyeste karakteren. En av dem skriver:
– Rask og effektiv service, med god oversikt over selskapene med best rente/vilkår.
En annen kommenterer også:
– De tok kontakt med meg for å finne en bedre økonomisk løsning enn det jeg hadde. De ga meg også en anbefaling, god informasjon og oppfølging.
Test Zensum gratis – uten at du binder deg til noe:
Forbrukslån: 150 000 kr, o/5 år: nom.rente 10,90 %, eff.rente 11,46 %. Kostnad: 45 234 kr, totalt: 195 240 kr.
Boliglån: 2 000 000 kr, o/25 år: nom. rente 7,47 %, eff. rente 7,77 %. Kostnad: 2 436 540 kr. Totalkostnad: 4 436 540 kr.
- En av markedets lengste åpningstider
- Markedetsledende rente
- Lånebeløp: 10 000 - 10 000 000 kr
Uno Finans - låneformidleren som er lett tilgjengelig
Når Uno Finans sammenligner andre långivere viser det seg at de kan finne de billigste annuitetslånene. De har en av markedets lengste åpningstider og er dermed lett tilgjengelig for kundene.
Det er helt gratis å la Uno Finans finne et annuitetslån til deg. Du forplikter deg heller ikke til noe når du søker.
Søknaden tar bare noen få minutter, og du får tilbud fra flere långivere. På den måten kan du lettere velge det tilbudet som gir deg det billigste lånet.
Forbrukslån: 150 000 kr, o/5 år: nom.rente 10,90 %, eff.rente 11,46 %. Kostnad: 45 234 kr, totalt: 195 240 kr.
Boliglån: 2 000 000 kr, o/25 år: nom. rente 3,8 %, eff. rente 8,17 %. Kostnad: 2 509 977 kr. Totalkostnad: 4 509 977 kr.
Her kan du sammenligne flere forbrukslån.
Her kan du sammenligne flere boliglån.
Beste annuitetslån i følge kundene
Det er tydelig at kundene foretrekker nisjebanker og låneformidlere som hovedsakelig tilbyr lån uten sikkerhet. På topp 3 finner vi for eksempel kun låneformidlere med gode vurderinger på både Trustpilot og Google Reviews.
Beste anmeldelser totalt
Vi har samlet kundevurderinger fra de store anmeldersidene Trustpilot og Google Reviews.
| Zensum | 4,75 |
| NanoFinans | 1,40 |
| Uno FinansBEST | 4,80 |
| Santander | 3,00 |
| Bank Norwegian | 2,10 |
| Nordea | 1,40 |
| DNB | 1,30 |
| SpareBank 1 | 1,60 |
| Morrow Bank | 2,45 |
| Ferratum | 2,80 |
| Instabank | 4,20 |
| Oppdatert 04 mars 2024 | |
Beste långivere for annuitetslån i følge EPSI
EPSI måler kundetilfredsheten gjennom 5600 intervjuer av privatkunder. Kundetilfredsheten måles på en skala fra 0 - 100, der 100 er best mulig.
I den seneste undersøkelsen som ble publisert høsten 2024, tar Bulder Bank førsteplassen med en indeks på 81,0 som kan sammenlignes med et bransjesnitt på 66,8.
Det er verdt å tenke på at denne målingen ikke tar hensyn til kundetilfredsheten blant lånekunder, men mer en generell opplevelse av bankene.
Bankene som kundene synes var best i 2024 (i følge ESPI)
- Bulder Bank: 81,0
- Landkreditt Bank: 77,6
- BN Bank: 75,2
- Handelsbanken: 74,9
- Øvrige banker: 74,6
- Sparebanken Sør: 73,6
- Eika Alliansen: 73,1
- Sparebanken SF: 73,1
- Fana Sparebank: 72,7
- Sparebanken Vest: 72,6
Annuitetslån for mindre beløp
For deg som ønsker å ta opp et lån med mindre beløp, kan du låne hos Bank Norwegian uten at du behøver å betale etableringsgebyr, administrasjonsavgift eller lignende.
Dessuten har den en lav rente ned til 10,43 % og låner ut fra 5 000 kr. I tillegg er deres nedbetalingstid lang, og du har muligheter til å betale ned på lånet opptil 5 år.
En annen ting som er greit å vite før du søker om et annuitetslån hos Bank Norwegian, er at du må være over 23 år og uten betalingsanmerkninger.
Du kan søke gratis uten å binde deg til noe.
Representativt eksempel: 70 000 kr, o/5 år: nom.rente 13,49 %, eff.rente 16,01 %. Kostnad: 29 793 kr, totalt: 99 793 kr.
Annuitetslån for deg med lavere kredittverdighet
Zensum passer også for deg som sliter med å få lån, fordi de kan hjelpe deg med å finne et som passer deg og dine behov. De tilbyr en effektiv rente fra 6,00 % og låner ut opptil 600 000 kr.
Zensum tilbyr låneforsikring til sine kunder. Den dekker hvis du skulle bli arbeidsledig eller ufør. I tillegg dekker forsikringen ulykker og dødsfall.
Nedbetalingstiden er også lang, med mulighet for å betale ned på lånet i opptil 5 år (15 år ved refinansiering).
Når dere er to som søker, ser banken på deres felles inntekt og økonomiske situasjon. Dette øker sjansene for å låne mer penger og få lånet innvilget. Hvis dere er to som søker, får dere også en bedre rente på lånet.
Representativt eksempel: 150 000 kr, o/5 år: nom.rente 10,90 %, eff.rente 11,46 %. Kostnad: 45 234 kr, totalt: 195 240 kr.
Slik får du lavest rente på ditt annuitetslån
1. Søk sammen med en medlåntaker
Långiveren anser det som mye mer sannsynlig at du vil være i stand til å betale tilbake lånet samlet, og tar derfor en lavere risiko. Derfor blir du en mer attraktiv kunde og tilbys en bedre rente på annuitetslånet.
Når du søker om lån sammen med noen, øker også sjansene dine for å få innvilget et lån betraktelig. Det er faktisk vanligst at svenskene søker om lån sammen med ektefellen eller partneren sin.
2. Forsøk å forbedre din kredittverdighet
Din kredittverdighet avgjør hvilken rente du får. Det tar imidlertid relativt lang tid å forbedre den. Si opp ubenyttet kreditt og ta opp et større samlingslån, fremfor å ha mange mindre kreditter og lån.
Les mer om refinansiering av forbrukslån.
3. Forbedre din inntekt
Dersom du er arbeidsledig, bør du (selvfølgelig) forsøke å skaffe deg en jobb. Hvis du allerede har en jobb, kan det imidlertid lønne seg å bytte arbeidsgiver og jobb. Når alt kommer til alt, er det som regel lettere å forhandle om lønn med en ny ansatt enn med din nåværende arbeidsgiver.
4. Samle dine eksisterende lån til et større
For å få den beste renten på lånet ditt er det en god idé å samle gamle lån og kreditter. Hvis du kan ta opp et større annuitetslån og samle dine gamle lån hos en ny långiver, blir du en mer attraktiv kunde for långiveren. Långiveren tilbyr som regel en lavere rente jo større beløp du låner.
5. Velg en kort nedbetalingstid hvis du kan
Nedbetalingstiden avgjør hvor mye du betaler per måned. Når du betaler ned lånet over en lengre periode, betaler du mindre hver måned. Men jo lengre nedbetalingstid du velger, desto mer betaler du også på annuitetslånet gjennom hele løpetiden.
Velg derfor en så kort nedbetalingstid som mulig og betal ned lånet så fort du kan for å betale minst mulig for annuitetslånet.
6. Reforhandle lånet
Det kan virke litt vanskelig og skummelt, men ta kontakt med långiveren din og spør om du kan få lavere rente. Spesielt hvis du mener at du er i en bedre økonomisk situasjon i dag enn da du søkte om lånet. Hvis du ikke kan få lavere rente, kan du kontakte andre långivere og se om du kan få en bedre rente.
7. Betal av ekstra mye på lånet hvis og når du kan
Du kan alltid foreta ekstra innbetalinger eller betale ned hele lånet før tiden. Det betyr at hvis du får penger i løpet av en måned, er det bedre å betale ned lånet enn å spare dem på en sparekonto eller lignende. Jo raskere lånet betales ned, jo bedre.
Sammenlign annuitetslån
Det er alltid en god idé å sammenligne ulike långivere og se hvem som kan tilby deg de beste betingelsene. Hos Zensum kan du sammenligne flere ulike långivere med bare en søknad.
Det er helt kostnadsfritt å sammenligne annuitetslån og du binder deg ikke opp til noe før du har takket ja til et tilbud.
Dersom du uansett hadde planer om å søke et annuitetslån, så kan du like gjerne ta et ekstra minutt og forsikre deg om at du ikke mister det beste tilbudet - helt tilpasset din situasjon.
Forbrukslån: 150 000 kr, o/5 år: nom.rente 10,90 %, eff.rente 11,46 %. Kostnad: 45 234 kr, totalt: 195 240 kr.
Boliglån: 2 000 000 kr, o/25 år: nom. rente 7,47 %, eff. rente 7,77 %. Kostnad: 2 436 540 kr. Totalt: 4 436 540 kr.
Hva er den beste renten på et annuitetslån?
Den beste renten på et annuitetslån for en person med høy kredittverdighet er rundt 5 %. Den høyeste renten på et annuitetslån for en person med dårlig kredittverdighet er derimot svært høy, rundt 40 %.
Det er imidlertid lurt å ikke fokusere på renten. Långiverne kan kreve andre gebyrer, for eksempel oppsigelsesgebyr og etableringsgebyr, som kan gjøre lånet dyrere enn du tror. Derfor bør du sammenligne den effektive renten.
Slik fungerer den effektive renten på annuitetslån
Når du tar opp et lån, uttrykkes renten vanligvis i prosent av lånebeløpet. Den oppgis vanligvis per år, men noen ganger også per måned.
Men den effektive renten er en måte å beregne og visualisere renten på, slik at du kan sammenligne den totale kostnaden for lånet inkludert alle gebyrer.
Den effektive renten gir derfor et mer rettferdig bilde av hva lånet faktisk vil koste deg.
Hvilke avgifter du skal se etter når du vurderer det beste annuitetslånet
Vanlige gebyrer du bør se etter er etableringsgebyr, forsinkelsesgebyr og oppsigelsesgebyr. Noen långivere krever også et gebyr for forskuddsbetaling for låntakere som velger å betale ned lånet før tiden.
Regneeksempel for totalkostnad på et annuitetslån
La oss si at du låner 100 000 kr med en løpetid på fem år. Renten er 5 %, og du velger nedbetaling med månedlige innbetalinger. Med et etableringsgebyr på 300 kr og et administrasjonsgebyr på 25 kr blir den effektive renten 5,85 %.
Fem år senere, når avtaleperioden utløper, har du betalt 114 508 kroner for annuitetslånet.
FAQ - Vanlige spørsmål om annuitetslån
Hva er best av annuitetslån og serielån?
Det kommer veldig an på din økonomiske situasjon. Les mer om forskjellene mellom serielån og annuitetslån her og finn ut hvilken låneform som er best for deg.
