Som du ser, er nettstedet helt fritt for påtrengende reklame. I stedet mottar vi kompensasjon fra en rekke samarbeidspartnere, når vi henviser kunder til dem gjennom annonselenker. Denne godtgjørelsen kan i noen tilfeller påvirke hvordan produktene vises på nettstedet, men vårt redaksjonelle arbeid er uavhengig og påvirkes ikke av eksterne aktører.
Serielån vs annuitetslån – Vi forklarer forskjellen på serielån og annuitetslån
Oppdatert 3. februar 2025
Skrevet av
Maria Louise Sandberg
Maria Louise Sandberg
Maria er en siviløkonom med erfaring innen innholdsproduksjon. Hun har en bachelorgrad i PR og samfunnspåvirkning ved Høyskolen Kristiania i Oslo, og en master i økonomi og administrasjon ved NMBU i Ås.
Tidligere har Maria jobbet 12 år innen TV-underholdning, der hun blant annet hadde rollen som regissør og redaktør for flere av de største TV-programmene i Norge.
Estela er økonomijournalist med over 13 års erfaring. Hun har jobbet for CNN News, for Grupo Copesa, det kanskje mest innflytelsesrike chilenske mediekonsernet i Chile, og for den amerikanske regjeringen i Washington DC.
Serielån har faste avdrag og synkende terminbeløp, mens annuitetslån har faste terminbeløp gjennom hele låneperioden. Dette er hovedforskjellen som påvirker både månedskostnad og totalkostnad.
Dersom du er usikker på hva du skal velge mellom serielån og annuitetslån, tar vi deg igjennom hva som skiller de fra hverandre. På den måten kan du lettere velge det som passer best for deg og din situasjon.
Serielån vs annuitetslån
Annuitetslån
Finansplassen: Illustrerer fordelingen av renter og avdrag ved annuitetslån.
Renteandelen faller, mens avdragsdelen stiger. Totalt terminbeløp er fortsatt det samme hver måned.
Serielån
Finansplassen: Illustrerer fordelingen av renter og avdrag ved serielån.
Avdragsandelen er lik gjennom hele låneperioden, mens rentene synker utover låneperioden.
Sammendrag annuitetslån
Likt terminbeløp gjennom hele låneperioden.
Lavere avdragsbeløp i begynnelsen av låneperioden, og stigende mot slutten.
Rentekostnadene synker for hver måned, men ikke like raskt som ved serielån.
Størrelsen på terminbeløpet påvirkes av endringer i rentenivået, med mindre du har en fast rente.
Høyere rentekostnader totalt sammenlignet med et serielån.
Vanlig løpetid: 25 - 30 år.
Passer for deg som ønsker mer forutsigbarhet hver måned.
Annuitetslån benyttes både for forbrukslån og boliglån.
Sammendrag serielån
Variabelt terminbeløp gjennom hele låneperioden.
Faste avdragsbeløp gjennom hele låneperioden.
Rentekostnadene synker raskere enn annuitetslån fra måned til måned.
Størrelsen på terminbeløpet påvirkes av endringer i rentenivået, med mindre du har en fast rente.
Lavere rentekostnader totalt sammenlignet med et annuitetslån.
Vanlig løpetid: 25 - 30 år.
Passer for deg som har muligheter til å betale høyere terminbeløp hver måned.
Serielån benyttes hovedsaklig for boliglån.
Annuitetslån - Fordeler
Forutsigbarhet: Du vet hvor mye lånet vil koste deg hver måned. Noe som gjør det enklere å planlegge økonomien.
Enkelt: Det er enkelt å forstå og administrere, siden den månedlige betalingen inkluderer både avdrag og renter.
Lavere månedskostnader: Ved lang nedbetalingstid, vil du ha lavere månedskostnader. Dette kan være positivt dersom du ikke har muligheter til å betale høye terminbeløp, slik som ved et serielån.
Lavere månedskostnader: Ved lang nedbetalingstid, vil du ha lavere månedskostnader. Dette kan være positivt dersom du ikke har muligheter til å betale høye terminbeløp, slik som ved et serielån.
Serielån - Fordeler
Lavere rentekostnader totalt: Totalt gjennom hele låneperioden vil det være lavere rentekostnader totalt, sammenlignet med et annuitetslån.
Raskere nedbetalingstid: Ved høyere månedlige avdrag, betaler du raskere ned på lånet ditt.
Raskere bygge egenkapital: Ettersom lånet raskere blir nedbetalt, bygger du også raskere opp egenkapital for boligen din.
Annuitetslån - Ulemper
Høyere rentekostnader totalt: Totalt gjennom hele låneperioden vil det være høyere rentekostnader totalt, sammenlignet med et serielån.
Tar lengre tid å bygge egenkapital: Det tar lengre tid før du starter å nedbetale på selve lånet. Det gjør at det også vil ta lengre tid å bygge egenkapital i boligen din eksempelvis.
Mindre fleksibilitet: De faste månedlige betalingene kan være utfordrende for noen. Spesielt hvis det oppstår uforutsette utgifter eller hvis inntekten endrer seg.
Høyere rentekostnader totalt: Totalt gjennom hele låneperioden vil det være høyere rentekostnader totalt, sammenlignet med et serielån.
Tar lengre tid å bygge egenkapital: Det tar lengre tid før du starter å nedbetale på selve lånet. Det gjør at det også vil ta lengre tid å bygge egenkapital i boligen din eksempelvis.
Mindre fleksibilitet: De faste månedlige betalingene kan være utfordrende for noen. Spesielt hvis det oppstår uforutsette utgifter eller hvis inntekten endrer seg.
Representativt eksempel (Boliglån): 2 000 000 kr, o/25 år: nom. rente 7,47 %, eff. rente 7,77 %. Kostnad: 2 436 540 kr. Totalt: 4 436 540 kr.
Serielån eller annuitetslån: Hvilket lån skal jeg velge?
Valget mellom serielån og annuitetslån avhenger av din økonomiske situasjon og preferanser. Vi ønsker likevel å komme med noen anbefalinger til hvilke situasjoner eller preferanser som kan være mer gunstig, ved de ulike lånetypene.
Vi anbefaler serielån for følgende situasjoner eller preferanser:
For deg som søker boliglån Serielån er hovedsakelig for deg som søker boliglån. Du kan også velge denne typen lån ved andre lån som krever sikkerhet, som eksempelvis billån.
Økonomisk kapasitet Siden månedsbeløpet for avdrag og renter kommer til å være høyere i starten av låneperioden, anbefaler vi at du velger dette alternativer dersom du har rom i ditt budsjett til å kunne betale høye kostnader i starten.
Nærmer seg pensjonsalder Heldigvis vil månedsbeløpet avta over tid, og er en av årsakene til at vi anbefaler det for målgruppen som nærmer seg pensjonsalder. De fleste vil oppleve lavere økonomisk kapasitet etter pensjon, som gjør at serielån vil være et godt alternativ.
Ønsker lavest mulig totalkostnad I og med at nedbetalingstiden kan bli kortere, vil det også medføre en lavere totalkostnad. Årsaken til det er at du betaler renter over en kortere periode.
Vil bygge egenkapital raskere Ved å redusere nedbetalingstiden, vil du også kunne bli raskere gjeldsfri og dermed frigjøre egenkapitalen for boligen raskere.
Vi anbefaler annuitetslån til følgende situasjoner eller preferanser:
Ønsker forutsigbare månedlige utgifter Dersom du foretrekker mer forutsigbarhet, kan dette være et bedre alternativ. I og med at lånet kommer med faste månedlige betalinger, gjør det at du alltid vet hvor mye du skal betale hver måned.
Har begrenset økonomisk handlingsrom Det kan være en fordel dersom du har begrenset økonomi. Det er lettere å ha kontroll på din personlige økonomi, da du alltid vet hvor mye du skal sette av til nedbetalinger av lånet.
Forventer økt inntekt over tid Dersom du forventer økt inntekt over tid, vil dette også være det beste alternativet. Årsaken til det er at store deler av avdragene nedbetales senere i låneperioden, som gjør at du vil ha større spillerom over tid.
Det er verdt å merke seg at et annuitetslån ofte fører til høyere totalkostnad, i og med at nedbetalingstiden ofte er lengre.
Er førstegangskjøper Annuitetslån er det vanligste valget for førstegangskjøpere. Dette på bakgrunn av at en førstegangskjøper ofte har begrenset egenkapital, lav inntekt i starten av låneperioden og trenger økonomisk stabilitet og trygghet - da ved forutsigbare utgifter.
Hva er det mest lønnsomme av serielån og annuitetslån?
Serielån er mer lønnsomt enn annuitetslån over tid fordi det har synkende renteutgifter, noe som gir lavere totale rentekostnader. Annuitetslån har derimot faste terminbeløp, som gir høyere totale renteutgifter. Serielån passer best for dem som tåler høyere kostnader i starten, mens annuitetslån gir jevnere økonomisk belastning.
Hvorfor er annuitetslån dyrere enn serielån?
Annuitetslån er dyrere enn serielån fordi renteutgiftene holdes høyere over lengre tid. I et annuitetslån betaler låntakeren samme terminbeløp gjennom hele låneperioden, noe som betyr at rentekostnadene på utestående lån reduseres saktere. Serielån reduserer lånets hovedstol raskere, noe som gir lavere totale renteutgifter.
Hva er ulempene med serielån?
Ulempene med et serielån inkluderer høyere månedlige kostnader i starten, noe som kan belaste økonomien. Det kan være vanskelig å få lån godkjent på grunn av høyere innledende betalinger. For privatpersoner med stramt budsjett kan det varierende terminbeløpet skape økonomisk usikkerhet sammenlignet med et stabilt annuitetslån.
Hva er ulemper med annuitetslån?
Ulempene med annuitetslån inkluderer høyere totale renteutgifter sammenlignet med serielån, siden hovedstolen nedbetales saktere. Låntakeren betaler mer i renter i begynnelsen, noe som gjør lånet dyrere over tid. Selv om terminbeløpet er forutsigbart, fører det til høyere totale kostnader enn et serielån.
Er studielånet et annuitetslån eller serielån?
Studielånet fra Lånekassen i Norge er et annuitetslån. Låntakeren betaler faste terminbeløp gjennom hele nedbetalingstiden, noe som gir en forutsigbar økonomisk belastning. Dette skiller seg fra serielån, hvor terminbeløp er høyere i starten og synker over tid.
Derfor kan du stole på informasjonen
Vi strever etter å hjelpe deg med å ta smarte økonomiske beslutninger. Selv om vi følger en redaksjonell integritet, kan innholdet på siden fremheve produkter fra våres partnere. Her er en forklaring om hvordan vi tjener penger. Les mer om hvem vi er og vårt løfte for å veilede deg gjennom livets finansielle reise her.
