Som du ser, er nettstedet helt fritt for påtrengende reklame. I stedet mottar vi kompensasjon fra en rekke samarbeidspartnere, når vi henviser kunder til dem gjennom annonselenker. Denne godtgjørelsen kan i noen tilfeller påvirke hvordan produktene vises på nettstedet, men vårt redaksjonelle arbeid er uavhengig og påvirkes ikke av eksterne aktører.
Egenkapital: Slik fungerer det når du kjøper bolig
Oppdatert 24. februar 2026
Skrevet av
Maria Louise Sandberg
Maria Louise Sandberg
Maria er en siviløkonom med erfaring innen innholdsproduksjon. Hun har en bachelorgrad i PR og samfunnspåvirkning ved Høyskolen Kristiania i Oslo, og en master i økonomi og administrasjon ved NMBU i Ås.
Tidligere har Maria jobbet 12 år innen TV-underholdning, der hun blant annet hadde rollen som regissør og redaktør for flere av de største TV-programmene i Norge.
Estela er økonomijournalist med over 13 års erfaring. Hun har jobbet for CNN News, for Grupo Copesa, det kanskje mest innflytelsesrike chilenske mediekonsernet i Chile, og for den amerikanske regjeringen i Washington DC.
Egenkapital ved boligkjøp utgjør minimum 10 % av boligens kjøpesum. For en bolig på 3 millioner kroner betyr dette 300 000 kroner i egenkapital. Her får du en oversikt over kravene, mulighetene og hvordan du kan oppnå nødvendig kapital.
Hva er egenkapital og hva kreves?
Egenkapital er penger du har spart opp, og som du ikke behøver å låne av banken når du skal søke om et boliglån. Det er altså det du selv kan bidra med i kjøpesummen for boligen og representerer din egen investering i boligen.
Kravet til egenkapital for å kjøpe bolig avhenger av ulike faktorer, inkludert bankens retningslinjer, boligprisen og din økonomiske situasjon. Normalt krever bankene minst en egenkapital på 10 % av boligens verdi.
Egenkapitalskrav: Ved bolig på 3 000 000 kroner trengs en egenkapital på minst 300 000 kroner (10 %).
Betjeningsevne: Månedlig netto med 5,5 % rente: 18 500 kroner Månedlig netto med 5,5 % rente:18 500 kroner. Stresstestet med 8,5 % rente: 23 400 kroner.
Du kan selv beregne eventuelle tilbud eller alternativer med vår boliglånskalkulator, for å se hva dine månedlige kostnader vil bli.
Godkjente kilder til egenkapital
Bankene har visse krav til hva som er godkjente kilder til egenkapital. Det innebærer følgende:
Dette innebærer oppsparte midler som du kan benytte til boligkjøp. Jo høyere sum, desto bedre lånevilkår og lavere renter.
Sparing i BSU kan brukes som egenkapital ved kjøp av bolig. Banken godkjenner BSU-midler som en del av egenkapitalkravet, samtidig som det gir skattefordeler og bedre lånevilkår. Dersom du benytter din BSU-konto som egenkapital, vil avtalen avsluttes og du kan ikke opprette denne sparingen på nytt.
Du kan benytte gave eller arv som egenkapital ved boligkjøp. Banken krever ofte en skriftlig bekreftelse på at midlene er en gave og ikke et lån, men er et godt alternativ for å oppfylle egenkapitalkravet.
Alternativer ved manglende egenkapital
Dersom ingen av punktene ovenfor anses som en mulighet for deg, finnes det heldigvis alternativer ved manglende egenkapital. Det inkluderer tilleggssikkerhet, alternative finansieringsmuligheter, kjøpsmodeller, øke inntekten eller se på alternative beliggenheter.
1
Øke inntekten
Å aktivt søke muligheten for økt inntekt kan være avgjørende for å nå sparemålet raskere. Dette kan inkludere å ta ekstravakter i helger og ferier, påta seg deltidsarbeid ved siden av, eller utforske frilans-oppdrag innenfor ditt kompetanseområde. Denne ekstra inntektskilden kan settes direkte inn på sparekonto, som kan optimere en betydelig oppbygging av egenkapital. Det er samtidig viktig å dokumentere alle inntektskilder, da stabil tilleggsinntekt over tid kan styrke lånesøknaden hos bankene.
Maria Louise Sandberg
Økonomijournalist hos Finansplassen
2
Utforske alternative finansieringsmetoder
For førstegangskjøpere, særlig nyutdannede, kan kravet om 10 % egenkapital fremstå som utfordrende. Det finnes imidlertid flere alternative finansieringsmuligheter som kan gjøre boligdrømmen oppnåelig: Startlån fra Husbanken, formidlet gjennom kommunen, er spesielt tilrettelagt for personer som har langvarig problemer med å spare opp egenkapital, men som likevel har tilstrekkelig betjeningsevne. Enkelte banker tilbyr også særskilte låneordninger for førstegangskjøpere, hvor manglende egenkapital kan kompenseres med en høyere rente eller tilleggssikkerhet. Familiebaserte løsninger kan også være aktuelle, enten i form av private lån, forskudd på arv eller gave. Ved slike arrangementer er det viktig å dokumentere avtalene skriftlig og følge gjeldende regelverk for private låneforhold og gaveoverføringer.
Maria Louise Sandberg
Økonomijournalist hos Finansplassen
3
Tilleggssikkerhet: medlåntaker eller kausjonist
En styrket lånesøknad kan oppnås gjennom samfinansiering eller sikkerhetsstillelse fra andre parter. En medlåntaker, typisk et familiemedlem, blir sammen med deg som hovedlåntaker ansvarlig for låneforpliktelsen og styrker søknaden gjennom sin inntekt og formue. Dette kan være særlig aktuelt for førstegangskjøpere med god betjeningsevne, men begrenset egenkapital. Alternativt kan en kausjonist stille sikkerhet for deler av lånet. Kausjonisten påtar seg da et betinget ansvar, som først blir aktuelt dersom du ikke oppfyller dine forpliktelser. Det er avgjørende at både medlåntaker og kausjonist full ut forstår omfanget av forpliktelsene de påtar seg, og at alle avtaler formaliseres gjennom banken.
Maria Louise Sandberg
Økonomijournalist hos Finansplassen
4
Vurdere alternative boligkjøpsmodeller
Det finnes flere måter å bli boligeier på, selv om du ikke har nok egenkapital til å kjøpe en hel bolig på vanlig måte. To populære løsninger er leie-til eie og deleie.
Ved leie-til-eie starter du som leietaker i boligen, men deler av det du betaler i leie går samtidig til å kjøpe deg sakte, men sikkert inn i boligen. Tenk på det som en spareordning der du både har et sted å bo og gradvis blir eier av boligen. Over tid kan du øke din eierandel når økonomien blir bedre, for eksempel når du får høyere lønn eller har spart opp mer penger.
Deleie fungerer litt annerledes. Her kjøper du en del av boligen med en gang - for eksempel halvparten - og leier resten. La oss si at boligen koster 4 millioner kroner. Med deleie kan du kjøpe halvparten for 2 millioner og leie den andre halvparten. Dette gjør at du trenger mindre egenkapital for å komme i gang. OBOS er en av de som tilbyr slike løsninger. En stor fordel er at dersom boligprisene stiger, får du glede av verdistigningen for den delen du eier. Du kan også kjøpe en større del av boligen senere når du har mer penger tilgjengelig.
Maria Louise Sandberg
Økonomijournalist hos Finansplassen
5
Vær fleksibel på beliggenhet
Det å være åpne for ulike beliggenheter kan være nøkkelen til å komme inn på boligmarkedet. Mange førstegangskjøpere drømmer om en sentral beliggenhet, men boligprisene er ofte betydelig lavere i områder litt utenfor bykjernen. Ved å utvide søket geografisk, kan du få mer bolig for pengene, kanskje til og med en større leilighet eller en bolig med hage. Et smart første steg på boligjakten kan være å starte i et rimeligere område. Når du eier din egen bolig, nyter du godt av eventuell verdistigning og kan bygge opp egenkapital over tid. Denne egenkapitalen kan senere gjøre det mulig for deg å flytte til en mer sentral beliggenhet. Se derfor etter områder i utvikling, gjerne med gode kollektivforbindelser og planlagte forbedringer i infrastruktur. Slike områder kan tilby både rimeligere boliger i dag og muligheter for god verdistigning i fremtiden.
Maria Louise Sandberg
Økonomijournalist hos Finansplassen
Ønsker du vite mer om boliglånsprosessen?
Dersom du ønsker mer informasjon om boliglånsprosessen, enten det innebærer hva som kreves, hvilke muligheter du har, informasjon om oppdaterte renter og betingelser eller annet tilknyttet selve boligkjøp - hjelper vi hos Finansplassen deg.
Spesielle ordninger for førstegangskjøpere
Det finnes ulike ordninger som er tilpasset førstegangskjøpere. Årsaken til dette er for å gjøre det enklere å komme inn på boligmarkedet, nå som både renter og priser er spesielt høye. Ordningene inkluderer følgende alternativer:
Mange banker tilbyr spesielle lån for førstegangskjøpere med gunstige betingelser. Disse lånene kan ha lavere rente og mer fleksible krav til egenkapital. Disse lånene kalles ofte for førstehjemslån.
Dette er en ordning for boligkjøpere under 34 år, som ofte gir bedre vilkår enn standard boliglån. Noen banker tilbyr opptil 100 % finansiering for kvalifiserte søkere under denne ordningen.
Dette er et lån som gis til førstegangsetablerere som har problem med å få lån i private banker. Det inkluderer blant annet målgrupper som familier med barn, mottar trygd eller offentlige ytelser, har sosiale eller helsemessige utfordringer, er eldre og bor i uegnet bolig eller dersom du har nedsatt funksjonsevne og må tilpasse boligen.
Slik påvirker egenkapitalen lånevilkårene dine
Sammenhengen mellom egenkapital og rente på boliglån er betydelig. Generelt sett kan en høyere egenkapital føre til bedre lånebetingelser, inkludert lavere rente. Dette skyldes at høyere egenkapital reduserer risikoen for banken.
Ved å forhandle med bankene, kan du oppnå bedre lånevilkår og renter. Dette kan du gjøre ved å dokumentere eventuell sparehistorikk eller sammenligne boliglån fra flere banker. Dersom du får et bedre tilbud fra noen andre - er dette en god mulighet til å forhandle om bedre vilkår hos eksisterende bank.
Med en høyere egenkapital kan du få beste boliglånsrentene i dag. En egenkapital på 30 % i stedet for 15 %, for et boliglån på eksempelvis 3 millioner kroner, gir 0,3 - 0,5 prosentpoeng lavere rente, noe som vil spare deg for 9 000 - 15 000 kroner i årlige rentekostnader.
Den lavere belåningsgraden gir deg også bedre kort på hånden dersom du ønsker å refinansiere lånet, siden banker tilbyr sine beste betingelser til kunder med over 30 % egenkapital.
I tillegg fungerer den høyere egenkapitalen som en økonomisk buffer - skulle du senere trenger å øke lånet, kan du låne opptil 15 % av boligens verdi til en gunstig boliglånsrente.
Vanlige spørsmål om egenkapital
Hvor mye kan jeg låne med 300.000 i egenkapital?
Med 300.000 kr i egenkapital kan du vanligvis låne opptil 3.000.000 kr, basert på et krav om minst 10 % egenkapital. Det endelige lånebeløpet avhenger av inntekt, gjeld og bankens vurdering.
Hva er egenkapital enkelt forklart?
Egenkapital er penger du selv bidrar med når du kjøper bolig. Det er den delen av boligens kjøpesum som ikke er finansiert med lån. For eksempel: Ved kjøp av en bolig til 4 millioner kroner med 10% egenkapital, må du bidra med 400 000 kroner selv, mens resten kan lånes av banken.
Hva mener vi med egenkapital?
Egenkapital er penger du selv har spart opp og bidrar med ved boligkjøp. Det er den delen av boligens pris som ikke er finansiert med lån. Bankene krever vanligvis at du har minst 10% egenkapital, så ved kjøp av en bolig til 2 millioner kroner må du ha spart opp minimum 200 000 kroner selv.
Er egenkapital formue?
Ja, egenkapital er en del av din formue. Det er penger du selv eier, som du har spart opp eller tjent. Ved boligkjøp er egenkapitalen den delen av boligens pris du betaler med egne penger, uten å ta opp lån. For eksempel: Hvis du har 500 000 kroner på konto som du kan bruke til boligkjøp, er dette din egenkapital.
Hva er vanlig å ha i egenkapital?
Ved boligkjøp er det vanlig å ha 15-25% av boligens pris i egenkapital. For en bolig som koster 4 millioner kroner betyr dette mellom 600 000 og 1 million kroner. Egenkapitalen kan komme fra oppsparte penger, salg av tidligere bolig, eller gave/forskudd på arv fra familie.
Er det mulig å kjøpe bolig uten egenkapital?
Ja, det er mulig å kjøpe bolig uten egenkapital, men det krever spesielle løsninger. Du kan bruke medlåntaker, kausjonist eller tilleggssikkerhet i annen bolig fra familie. Noen banker tilbyr også startlån for førstegangskjøpere, men dette krever vanligvis god og stabil inntekt. Den vanlige hovedregelen er fortsatt at du må ha 10% egenkapital.
Kan man låne penger til egenkapital?
Nei, banker godtar vanligvis ikke lånte penger som egenkapital ved boligkjøp. Egenkapitalen skal være penger du faktisk eier selv, som oppsparte midler eller gave fra familie. Det finnes unntak som startlån fra Husbanken, som i noen tilfeller kan brukes som egenkapital, men dette krever spesiell godkjenning og vurdering av din økonomiske situasjon.
Hvorfor behøver man en egenkapital?
Man trenger egenkapital ved boligkjøp for å redusere bankens risiko og beskytte deg som låntaker. Egenkapitalkravet på 10% fungerer som en økonomisk buffer hvis boligprisene skulle falle eller økonomien din blir dårligere. Det viser også banken at du har evne til å spare penger og håndtere økonomien din på en ansvarlig måte.
Derfor kan du stole på informasjonen
Vi strever etter å hjelpe deg med å ta smarte økonomiske beslutninger. Selv om vi følger en redaksjonell integritet, kan innholdet på siden fremheve produkter fra våres partnere. Her er en forklaring om hvordan vi tjener penger. Les mer om hvem vi er og vårt løfte for å veilede deg gjennom livets finansielle reise her.
