Sammenlign boliglån – Sammenlign aktuelle boliglånsrenter for 2024

Det er en økende interesse for å sammenligne boliglån og boliglånsrenter. Dette er en god måte å redusere unødvendige utgifter på. Bankenes markeds- og gjennomsnittsrenten varierer, så det er viktig å sammenligne aktuelle boliglånsrenter før du tar en beslutning.

Nedenfor har vi laget en sammenstilling av aktuelle boliglånsrenter hos alle långivere, nisjebanker og storbanker. En tydelig trend i sammenligningen er at nisjebanker tilbyr lavere boliglånsrente enn storbankene akkurat nå.

Sammenlign aktuelle boliglånsrenter

Med markedsrente menes den renten bankene bruker når de forhandler om boliglån. Når du signerer boliglånet, får du også en renterabatt. Den endelige renten du faktisk betaler, vil derfor være lavere enn markedsrenten.

Flytende (3 måneder)3 år5 år10 år

Du kan stole på informasjonen

Våre eksperter undersøker lånemarkedet hver måned for å oppdatere alle renter og vilkår. I tillegg er vi oppdatert på alle endringer som banker og långivere kommuniserer gjennom sine kanaler.
Til redaksjonen i Finansplassen ›

Låneformidleren med lavest boligrente

Når vi sammenligner boliglånsrentene, har Tjenestetorget Finans en av de laveste boliglånsrentene (annonse) på 5,44 %.

En av grunnene til at de kan tilby den laveste renten, er at de sammenligner boliglån og ved å sende inn en søknad mottar du ulike tilbud. Dermed kan du velge det lånet du får tilbud om til den laveste renten.

Hos Tjenestetorget Finans slipper du å gå gjennom kompliserte forhandlinger, i og med at de forhandler for deg.

Tjenestetorget har også en av Norges mest fornøyde kunder på Trustpilot.

Representativt eksempel: Nominell rente: 5,44 %. 2 000 000 kr o/ 25 år. Effektiv rente: 5,64 %. Kostnad kr 1 684 770. Totalt kr 3 684 770.

Sammenlign boliglån ved å se på kundetilfredshet

Det første bildet viser en sammenligning av privatkundenes generelle tilfredshet med bankene i 2024, ifølge EPSI. Det andre bildet viser til en kundetilfredshetsundersøkelse for boliglån i 2023. 2024-undersøkelsen for boliglån vil bli offentliggjort på slutten av året.

Kilde: EPSI.no

Det kan være litt vanskelig å avgjøre hvilke som går inn under "øvrige banker". Når vi sammenligner ratingen med over 1 000 anmeldelser på Trustpilot, finnes det noen som stikker seg ut.

Sammenligningstjenestene er de som ligger på topp, når det kommer til rating på Trustpilot og Google Review.

Zens (annonse)um har en rating på 4,8 av 5 mulige (annonse) med 3200 anmeldelser.

Tjenestetorget Finans har en rating på 4,9 av 5 mulige (annonse) med 742 anmeldelser.

Både Tjenestetorget Finans og Zensum lånet ut opptil 85% av boligens verdi, men husk at dette avhenger av din kredittverdighet og økonomiske situasjon.

Sammenlign hvor stort boliglån du kan få

For å vite hvor mye du kan låne, må du vite brutto årsinntekt og gjeldsgrensen til banken du har valgt.

Beregningseksempel:
Din brutto inntekt i måneden - 30 000 kr
Vanlig gjeldsgrense - 5 ganger inntekt
30 000 kr x 12 (mnd) x 5 (gjeldsgrense) = 1 800 000 kr

Beløpet du kan låne varierer noe avhengig av hvilken bank du velger. Som regel opererer de fleste långivere ut fra en gjeldsgrense på 5 gange inntekt.

Danske Bank, Nordea, DNB og andre større banker, har ikke eksakte grenser for gjeld i forhold til inntekt. Men rundt 5 er en god tommelfingerregel hvis du vil beregne hva du kan låne.

Det er verdt å merke seg at bankene beregner gjeldsgraden ut fra den totale gjelden din. Hvis du f.eks. har et billån på 100 000 kr, regnes dette med. I eksempelet ovenfor kunne du i stedet ha lånt 1 700 000 kr.

Her kan du lese mer om hvordan du får finansieringsbevis.

Sammenlign øvrige kostnader som kan komme med boliglån

Et etableringsgebyr er noe bankene vanligvis tar som en administrativ avgift for å opprette boliglånet ditt. Gebyret kan variere avhengig av bank og lånets størrelse, men det ligger vanligvis kan ligge mellom 2000 - 4000 kroner.

Et pantedokument er långiverens bevis på at de har pant i boligen din. Det betyr at de har lånt deg en viss sum penger, med boligen din som sikkerhet. Hvis långiveren må hente ut nye pantedokumenter i din bolig i forbindelse med lånet, ligger dokumentavgiften på 2,5 % av kjøpesummen, eller salgsverdien på boligen i dag.

Det kan være nødvendig med en ekstern verdivurdering, hvis det ikke foreligger en verdivurdering av eiendommen. Eventuelle kostnader til en autorisert takstmann betales av deg som låntaker.

Tips: Prøv vår boliglånskalkulator her.

Slik sammenligner du boliglånsrenter

Før du tar opp et boliglån, bør du sammenligne boliglånsrentene for å være sikker på at du får det beste tilbudet. Det kan være tungvint og tidkrevende å kontakte flere banker for å sammenligne boliglån.

Derfor kan det være smart å anvende en låneformidler som Zensum (annonse).

Boliglånsformidlere gjør det enkelt å sammenligne boliglån og få finansieringsbevis fra flere banker. De kan også hjelpe deg med å flytte boliglån og reforhandle boliglån for å få en bedre rente enn du har i dag.

Gjennom Zensum kan du med en boliglånssøknad henvende deg til flere banker samtidig og forsikre deg om at du får den laveste mulige boliglånsrenten.

To eksempler på samarbeidspartnere hos Zensum er Nordea og Bluestep. De har blant de største innen boliglån og tilbyr gode renter i markedet.

Andre aktører som sammenligner boliglån

For øyeblikket ser vi at Tjenestetorget Finans (annonse) har muligheter til å tilby deg et boliglån med lavest mulig rente. Du behøver heller ikke lange forhandlingsprosesser for å få en god boliglånsrente.

Utenom det har vi også vært inne på Zensum (annonse) som sammenligner boliglån med lave renter kostnadsfritt for deg. Når vi sammenligner banker og låneformidlere som har spesialkompetanse innen boliglån, finnes det også et par andre som skiller seg ut.

Tjenestetorget Finans – sammenlign boliglån med nøye utvalgte banker

Det er en låneformidler som sammenligner 9 banker. Tjenesten er gratis, og de kan hjelpe deg med finansieringsbevis, nytt boliglån, reforhandle og bytte bank hvis du ønsker det.

De konkurranseutsetter sine samarbeidspartnere, som er blant annet SpareBank1, Bank2, Bluestep Bank og Kraft Bank. Dersom du har tenkt at noen av disse bankene kan være et godt alternativ, vil vi anbefale Tjenestetorget.

Representativt eksempel: 2 000 000 kr o/ 25 år. Nom.rente: 5,19 %, eff.rente: 5,39 %. Kostnad: 1 592 628 kr, totalt: 3 592 638 kr.

Zensum - en av Norges største sammenligningstjenester

Zensum sammenligner 18 banker. Tjenesten er gratis, og de kan hjelpe deg med finansieringsbevis, nytt boliglån, reforhandle og bytte bank hvis du ønsker det.

De konkurranseutsetter sine samarbeidspartnere, som er blant annet Nordea, Santander, Resurs Bank og TF Bank. Hvis du har tenkt at noen av disse bankene kan være et godt alternativ, vil vi virkelig anbefaler Zensum.

Representativt eksempel: 150 000 kr, o/5 år: nom.rente 10,90 %, eff.rente 11,46 %. Kostnad: 45 234 kr, totalt: 195 240 kr.

Sammenlign boliglån med storbankene

Noe som er interessant når vi ser på boliglån og boliglånsrenter, er at storbankene faktisk henger etter. Rentene deres er ikke så konkurransedyktige som det ser ut til i vår sammenligning.

Selv om Sparebank1, Nordea og Sbanken har konkurransedyktige renter, kan dette være noe misvisende ettersom de har større kunder med gunstige boliglånsrenter.

En grunn til at mange likevel velger dem, kan være trygghet. Det kan også føles godt å samle all økonomi på ett sted, hvis du for eksempel allerede har et debetkort i en storbank.

Men i vår sammenligning vil vi si at det er en fordel for boliglåntakere å sammenligne boliglån hos flere enn bare storbankene. Idag er det ikke akkurat svært vanskelig å bytte bank heller, du kan lese mer om det her.

Viktig når du sammenligner boliglån og boliglånsrenter

Flytende eller fast rente?

Når du sammenligner boliglånsrenter, er det ulike måter å tenke på hva som passer best for deg. Ønsker du trygghet over tid og stabil kontroll over lånekostnadene? Eller er du villig til å investere på kort sikt og dra nytte av eventuelle rentekutt?

I praksis betyr flytende rente at renten er fast i tre måneder. Dette kan være en fordel, ettersom bankene vanligvis tilbyr den laveste renten på flytende rente. Det du må huske på, er at den månedlige kostnaden kan variere både opp og ned.

Vurder hvor høy rente du kan håndtere hvis du vil investere i en flytende rente. Bankene tar med i beregningen når de innvilger lånet ditt, at du skal kunne takle renteøkninger, men det er lurt å holde oversikt over dette selv.

Det positive med boliglån med flytende rente er at når styringsrenten går ned, vil du raskere merke det på månedskostnaden.

Hvis du ønsker mer stabile boliglånskostnader, kan du velge å binde renten over en lengre periode. Hvis du binder renten, kan du forutse boutgiftene dine i bindingstiden uavhengig av hvordan renten endrer seg.

Ulempen med fastrentelån er det motsatte av alternativet med flytende rente. Hvis styringsrenten går ned, vil boliglånsrenten forbli uendret i bindingstiden.

Egenkapital

Det er nå et krav at du må legge inn 15 % av boligens verdi som egenkapital, når du tar opp boliglån. Du kan derfor låne opptil 85 % i banken.

Det er imidlertid mulig å benytte kausjonist som sikkerhet, hvis du ikke har 15 % egenkapital. Vi har laget en guide til hvordan dette fungerer, som du kan lese mer om her.

Hvis du har mulighet til det, kan det lønne seg å gå inn med en større egenkapital enn kravet på 15 %. Fordelen er at du får en lavere månedlig kostnad i form av renter og avdrag, fordi lånet er mindre.

Nedbetalingskrav

I Norge har vi ingen spesifikke nedbetalingskrav for boliglån. Bankene har imidlertid sine egne retningslinjer og praksis når det gjelder nedbetaling av boliglån.

Det er vanlig at bankene forventer at boliglånet blir nedbetalt innen en viss periode, vanligvis innen lånets løpetid. Eksempelvis kan det være forventet at du betaler ned på boliglånet til avtalte avdragsbetalinger i løpet av lånets varighet.

Lånets varighet varierer ut ifra din avtale med banken. Vanligvis er denne varigheten mellom 20 - 30 år. Dette bestemmes ut fra økonomiske forhold og er for å sikre at lånet blir nedbetalt innen lånets løpetid.

Rentefradrag

Du kan få fradrag for renteutgifter på boliglånet i skattemeldingen hvert år. Fradraget baseres på de reelle renteutgiftene og skattemessige betingelsene.

Rentefradraget beregnes vanligvis som en prosentandel av de faktiske renteutgiftene man har hatt gjennom året. Prosentsatsen avhenger av den skatteklassen og skattesatsen man tilhører.

Du trenger imidlertid ikke å tenke på dette selv, ettersom det kommer automatisk med i selvangivelsen året etter. Men det kan være smart å kontrollsjekke at opplysningene er korrekte, slik at du ikke mottar mindre fradrag enn du har krav på.

Korrigerer du selvangivelsen din med riktige opplysninger, vil dette automatisk føres over til neste års selvangivelse. Du får dermed en prosentandel på rentene du betaler på boliglånet ditt, tilbake i neste skatteoppgjør.

Hvis du har et dyrt boliglån, vet du i hvert fall at du får mye penger tilbake til neste sommer. Det kan være en trøst i en tid med høye boliglånsrenter.

Et eksempel på beregning av boliglånsrente. La oss si at du ønsker å låne 1 000 000 kr og har en boliglånsrente på 4 %. Da tar vi 1 000 000 x 0,04 = 40 000 kr i renter per år. Deretter dividerer vi med 12, for å få en månedlig kostnad på ca. 3 300 kr.

Hvis du har nedbetalt lånet til 900 000 kr, blir kostnaden i stedet 900 000 x 0,04 = 36 000 kr per år eller 3 000 kr per måned. Da sparer du 300 kr i rentekostnader per måned, forutsatt at renten på boliglånet forblir på 4 %.

Forskjellen mellom huslån og leilighetslån

Hva er forskjellen på å kjøpe en leilighet og en enebolig eller et rekkehus? For en enebolig eller et rekkehus er det to hovedforskjeller sammenlignet med et boliglån til en leilighet.

Det er to hovedpunkter som skiller seg ut når man skal kjøpe hus:

1. Felleskostnad: ved kjøp av leilighet betales det en felleskostnad til sameiet / borettslaget for driftskostnader. Dette eksisterer i mindre grad ved kjøp av hus, selv om det kan tilkomme noe vedlikeholdskostnader der også.
   
2. Vedlikeholdsansvar: ved kjøp av leilighet står sameiet / borettslaget for vedlikehold og reparasjoner, mens ved kjøp av hus står du selv ansvarlig for å fikse dette.

Representativt eksempel: 2 000 000 kr, o/25 år: nom. rente 7,47 %, eff. rente 7,77 %. Kostnad: 2 436 540 kr. Totalkostnad: 4 436 540 kr.

Prognoser for boliglånsrenter

Når man sammenligner boliglånsrenter, er det bra om man kan tenke langsiktig. Dog kan det være vanskelig å forutse nøyaktig hva som kommer til å skje med renten, da den hele tiden påvirkes av ulike faktorer.

Inflasjon, konkurranse på markedet, arbeidsløshet og konjukturer er eksempler på slike faktorer. I dag har vi til og med sett hvordan verdensbildet kan påvirke økonomien, slik som coronapandemien og krigen i Ukraina.

Vil du ta et nytt lån eller forhandle det gammelt, er det derfor viktig at du kjenner deg bekvem med bankens tilbud. Regn med at kostnaden kan komme til å øke og se det som et pluss om den minsker.

Les mer om den beste boliglånsrenten nå.

Sammenlign markedsrenter

Når du sammenligner boliglån, kan du se på bankenes markedsrenter.

Markedsrentene er de veiledende rentene som långiverne oppgir på sine nettsider. De er basert på gjeldende markedsforhold, konkurranse i bransjen og långiverens interne priser.

Gjennomsnittsrenten er et gjennomsnitt av de rentene som låntakerne faktisk fikk i en gitt måned. Det er med andre ord den gjennomsnittlige renten banken var villig til å gi kundene sine i den aktuelle måneden.

Markedsrenten er långivernes utgangsrenter, deretter kan du forhandle om en rabatt på markedsrenten. Avhengig av husholdningens personlige økonomi har du ulike muligheter til å argumentere for en lavere rente på akkurat ditt boliglån.

Det er imidlertid viktig å huske at du ikke bør sammenligne boliglånsrenten for mye og forvente å få samme (eller bedre) rente enn gjennomsnittet.

Boliglånsrenten avhenger dels av hvor attraktiv du er som kunde, og dels av hvordan markedet og omverdenen ser ut den dagen du søker om lån.

Hvis styringsrenten for eksempel har blitt satt opp, vil gjennomsnittsrenten derfor være misvisende for hva du kan forvente å bli tilbudt.

Prognoser for boliglånsrenter ved å sammenligne historiske gjennomsnittsverdier og Norges Banks prognoser for styringsrenten

Sammenligningen av historiske gjennomsnitt og Norges Banks prognose for styringsrenten gir en indikator på at den gjennomsnittlige boliglånsrenten kan komme opp i 5,7 % i løpet av 2024, før den avtar noe fra 2025.

Prognosen inkluderer alle lån med både flytende og fast gjennomsnittsrente. Siden høsten 2021 har nesten 90 % av økningen i styringsrenten reflektert gjennomsnittet av boliglånsrenten. Det forventes at styringsrenten vil påvirke boliglånsrenten på samme nivå fremover, slik den har vært så langt under renteøkningen.

Les mer om prognosene for boliglånsrenten her.

Styringsrentens utvikling de seneste 14 årene

FAQ – Vanlige spørsmål om boliglån og boliglånsrenter