Lån penger til hus – Slik kjøper du din bolig med huslån

Vurderer du å låne penger til bolig? Her forklarer vi alt du trenger å vite, før du søker om og tar opp et boliglån.

Lån penger til hus - boliglånsrenter

Flytende (3 måneder)3 år5 år10 år

Du kan stole på informasjonen

Våre eksperter undersøker lånemarkedet hver måned for å oppdatere alle renter og vilkår. I tillegg er vi oppdatert på alle endringer som banker og långivere kommuniserer gjennom sine kanaler.
Til redaksjonen i Finansplassen ›

Med en rente fra kun 5,00 % tilbyr Uno Finans den laveste flytende boliglånsrenten akkurat nå (annonse).

Søker du om å låne penger til hus, kan du gjøre det direkte på nettet. Uno Finans er en av de eneste som tilbyr en heldigital boliglånsprosess, der kunden kan søke og signere lånet med BankID.

Uno Finans er med andre ord en heldigital boliglånsutfordrer, som utfordrer storbankene med lavere renter og en enkel og smidig prosess. De hjelper deg med å forhandle boliglånsrenter og jobber med å holde seg konkurransedyktige.

Uno Finans har i tillegg Norges mest fornøyde boliglånskunder i følge Trustpilot, med en rating på 4,8 av 5.

Representativt eksempel: 2 000 000 kr, o/25 år: nom. rente 3,8 %, eff. rente 8,17 %. Kostnad: 2 509 977 kr. Totalkostnad: 4 509 977 kr.

Regn på ditt boliglån ved hjelp av vår boliglånskalkulator.

Egenkapital når du kjøper hus

Du kan låne opptil 85 % av boligens pris. Du må selv betale de resterende 15 %, som også gjelder for boliglån. Hvis du har mye oppsparte midler, kan du låne mindre enn 85 %.

Det er bedre å ta utgangspunkt i en dyrere bolig enn du har planlagt, slik at du har litt spillerom når du skal kjøpe. Det er heller ikke uvanlig at budene stiger mer enn du hadde forventet.

Sørg derfor for å gjøre en realistisk vurdering med litt margin, slik at du vet at du kan låne penger til huset du vil kjøpe.

Ta opp et boliglån selv om du mangler egenkapital

Hvis du tar opp et boliglån, men ikke har penger til egenkapitalen finnes det andre muligheter for å stille med sikkerhet.

Kostnader ved kjøp av hus

Det finnes en del andre kostnader ved kjøp av hus, annet enn kjøpesum og lån. Det kan være smart å være klar over hvilke kostnader det er snakk om. Disse kostnadene gjelder uavhengig om du kjøper hus eller leilighet:

Forskjeller ved kjøp av hus og leilighet

Når man låner penger til et hus, er det lett å glemme de andre kostnadene som er forbundet med boligkjøpet. Før du søker om lån til en ny bolig, kan det derfor være en god idé å gå gjennom hvilke kostnader som er ulike ved kjøp av hus og leilighet.

Låne til fritidshus

Har du funnet sommerens drømmested, og trenger et lån til en fritidsbolig? Et lån til fritidsbolig er samme type lån som et huslån. Den eneste forskjellen er at det er en annen type bolig.

Hvis du allerede har et boliglån, er det viktig at du ikke har for mye gjeld - vi kommer nærmere inn på dette nedenfor.

Men så lenge du kan vise at du har god økonomi og at du vil være i stand til å betale for fritidsboliglånet, bør det ikke være noe problem.

Å ta opp et lån til en fritidsbolig fungerer på nøyaktig samme måte, som å låne til en permanent bolig. Du kan enten øke det eksisterende boliglånet ditt.

Dette kan du gjøre hvis du har boliglån på den faste boligen din. I så fall låner du opp til for eksempel 85 % på boligen din og bruker de lånte pengene til å kjøpe fritidsboligen.

Du kan også ta opp et nytt boliglån. Siden fritidsboliger vanligvis er billigere enn den faste boligen, kan det være mulig å legge inn et større innskudd.

På den måten får du en lavere belåningsgrad. Og hvis du klarer det, kan du få en veldig lav rente på lånet til fritidsboligen.

Så mye kan du låne til fritidshus

Långiverne setter et lånetak for deg og beregner hvor mye du kan låne i forhold til inntekten din. Taket ligger vanligvis på rundt fem ganger bruttoinntekten din, det vil si lønnen din før skatt.

Sørg for å sammenligne flere ulike långivere før du låner penger til fritidsbolig, da hver bank tilbyr ulike renter og fordeler.

Zensum hjelper deg med å finne den beste renten for akkurat din bolig (annonse). Når du bruker tjenesten deres, kan du søke om boliglån, og Zensum vil kontakte flere banker som er tilknyttet deres tjeneste. Tjenesten er helt gratis, og du forplikter deg ikke til noe.

Test Zensums sammenligning av boliglån, det er helt gratis.

Representativt eksempel: 2 000 000 kr, o/25 år: nom. rente 7,47 %, eff. rente 7,77 %. Kostnad: 2 436 540 kr. Totalkostnad: 4 436 540 kr.

Hvor stor egenkapital gjelder når man kjøper fritidshus?

Du kan maksimalt låne 85 % av salgsprisen på fritidsboligen. Det resterende beløpet er det såkalte egenkapitalen, og ligger normalt på 15 - 40 %, for fritidsboliger.

Noen banker og långivere kan kreve en høyere egenkapitalandel for fritidseiendommer enn det som vanligvis kreves for hovedboliger.

Det anbefales å kontakte banker eller långivere direkte, for å få nøyaktig informasjon om deres krav til egenkapital ved kjøp av fritidseiendom.

Andre kostnader ved fritidshuslånet

Hvis du ønsker å låne penger til en fritidsbolig, kan det være lurt å tenke på andre kostnader enn selve lånet, og eventuell nedbetaling. Eksempler på andre kostnader kan være snøbrøyting, søppeltømming og veiavgift.

Skal du søke om lån for å finansiere en fritidsbolig, kan det også være lurt å sjekke at økonomien din faktisk tåler renter og avdrag for to boliglån hvis du allerede har et.

Husk også at renten kan være dyrere når du låner penger til en fritidsbolig. Årsaken er at du får et høyere boliglån, noe långiveren kan se på som en større risiko.

Det er også viktig å holde oversikt over hvor mye du må betale i eiendomsskatt. Det kan være smart å ha oversikt over nye endringer, slik at du ikke risikerer du å måtte betale høyere eiendomsskatt i fremtiden.

Skal du bygge nytt fritidshus?

Da kan en byggelånskreditt være et bra alternativ. Det er en midlertidig finansieringsløsning mens du bygger fritidsboligen.

Du betaler bare renter på det beløpet du bruker. Når huset er besiktiget og ferdigstilt, omgjøres kreditten til et boliglån.

Låne penger til hus utenlands

Tenker du på å låne penger til et hus i utlandet, men er usikker på hvordan du skal gå frem? Det er ganske vanlig at nordmenn kjøper hus i utlandet. Les nedenfor før du legger inn et bud, slik at du vet hvordan lån til hus i utlandet fungerer.

Lån til hus i Spania

Har du funnet drømmeboligen din og ønsker å låne penger til et hus i Spania? Hvis du ønsker å låne penger til et boliglån i en spansk bank, bør du være oppmerksom på at du bare kan låne opptil 70 % av salgsprisen. I motsetning til i Norge hvor du kan låne opptil 85 %.

I tillegg forventes det at du har en stor egenkapital i boligen, og bankene vil ønske å se bevis på din nåværende inntekt for å sikre at du kan betale ned lånet.

Du må påregne ekstra kostnader i forbindelse med boligkjøpet, rundt 10-15 % ekstra i form av kjøpsskatt og andre avgifter. I Spania kan du låne penger i maksimalt 30 år, og gjelden må være nedbetalt før du fyller 75 år.

Lån til hus i Thailand

Ønsker du å låne penger til et hus i Thailand? Da er du ikke alene. Mange nordmenn har kjøpt bolig i Thailand. Men det er hovedsakelig leiligheter nordmenn har kjøpt, for det er bare personer med thailandsk statsborgerskap som kan eie land i Thailand. Men det finnes likevel to ulike løsninger hvis du vil kjøpe hus.

Den ene måten å kjøpe hus på i Thailand er å leie tomten. Retten til å leie tomten har vanligvis en varighet på 30 år, men du kan også ha rett til ytterligere to perioder på 30 år hver. Det betyr at en leiekontrakt kan gi deg rett til å leie tomten i totalt 90 år.

Den andre måten er å kjøpe gjennom et thailandsk selskap. Som nordmann kan du starte et aksjeselskap i Thailand, men også her kan du bare eie 49 % av aksjene. De resterende 51 % må eies av thailandske statsborgere.

Som norsk statsborger kan du imidlertid eie 100 % av en leilighet i Thailand. Dette skyldes at minst 51 % av alle leiligheter i thailandske boligblokker må eies av thailandske statsborgere.

Som leilighetseier eier du ikke tomten, så du unngår problemene med å kjøpe hus hvis du i stedet investerer i en leilighet.

Hvis du tenker på å låne penger til et hus eller en leilighet i Thailand, anbefales det ikke å ta opp lån i landet. Selv om man som utlending kan låne opptil 70 % av boligens verdi i enkelte banker, er renten som regel ikke særlig gunstig.

Det er imidlertid vanlig å belåne boligen i Norge, for å få råd til å kjøpe bolig i Thailand. Mer om dette nedenfor.

Låne til hus utenlands med norsk bank

Norske banker godtar vanligvis ikke boligen i utlandet som sikkerhet for lånet. Årsaken er at boligmarkedet i Norge og i landet du ønsker å kjøpe bolig i, kan være svært forskjellig.

Långiveren ønsker ikke å spekulere i ukjente markeder og avviser derfor denne typen lånearrangementer fordi de ikke er sikre på om salgsprisen på huset er en rimelig markedsverdi eller ikke.

Det du kan gjøre i stedet, er å bruke den ubelånte verdien av din eksisterende bolig i Norge som sikkerhet for lånet.

Hvis du ønsker å kjøpe et hus i Spania og bare har 50 % belåningsgrad på boligen din i Norge, kan du låne opptil 85 % på den boligen og bruke det til å finansiere huskjøpet i Spania.

På denne måten kan du låne penger til en bolig i utlandet i en norsk bank. Hvis du ønsker å ta opp et større boliglån på din nåværende bolig og låne mer penger, bør du oppskrive boligens verdi.

Da kan du forhåpentligvis låne mer penger, ettersom verdivurderingen sannsynligvis har gått opp. Deretter kan du reforhandle boliglånet med din nåværende bank eller ta opp et nytt boliglån.

Låne til hus utenlands med utlandsk bank

Det er mulig å låne penger til bolig i utlandet i utenlandske banker. Du bør imidlertid være oppmerksom på at vilkårene og reglene kan være annerledes enn det du er vant til fra innenlandske långivere, og at de kan være vanskelige å forstå. Vanligvis er kravene til amortisering strengere, og valutaen er annerledes.

Hvis inntekten din er i norske kroner, men du tar opp et boliglån i euro eller annen ustabil valuta, tar du dessuten en stor valutarisiko. Den utenlandske banken vil ønske å se referanser på inntekten din fra Sverige.

Sikkerheten for lånet er på samme måte innebygd i eiendommen, akkurat som for boliglån i Norge. Noen utenlandske banker krever at du fremlegger et anbefalingsbrev fra en svensk bank.

Hva kreves det for å låne penger til hus?

Det første du må forsikre deg om, er at du kan betale minst 15 % av den endelige prisen på boligen (kjøpesummen). Hvis boligen for eksempel koster 1 million kr, betyr det at du må legge inn 150 000 kr.

Boliglånet du tar opp, må derfor ikke overstige 85 % av boligens verdi, dvs. beløpet du kjøper den for. De resterende 15 % er egenkapitalen, som du må betale med egne oppsparte midler.

Det er dessverre ikke mulig å forhandle seg frem til en lavere egenkapital, fordi långiverne må forholde seg til Finanstilsynets regler. Men du kan benytte kausjonist eller eiendeler som sikkerhet, slik at egenkapitalen kan bli noe lavere. Les mer om det her.

Så, hva kreves for å få låne til bolig?

Når du tar opp et boliglån, ser långiveren på forskjellige ting. De fleste långivere vil at du skal:

• Være myndig
• Være folkeregistrert i Norge
• Ikke ha noen betalingsanmerkninger
• Ha en fast inntekt

Men det finnes flere långivere som låner ut penger, selv om du ikke oppfyller kravene over. Derfor er det alltid en god idé å kontakte flere långivere og banker, slik at du låner fra den banken som tilbyr de beste betingelsene for deg.

Les mer og sammenlign aktuelle boligrenter her.

Hvor mye får jeg låne til bolig?

Hvor mye du kan låne til bolig avhenger av inntekten din. Hvis du ønsker å låne penger til å kjøpe bolig, må långiveren vite hva du tjener, om du har andre lån eller gjeld, og hva du har av faste utgifter.

De vil også vite om du planlegger å bo alene eller sammen med en partner. Har du barn? Hvilke eiendeler og sparepenger har du?

Her er tre eksempler på hvor mye penger du kan låne til bolig:

1. Ønsker du å kjøpe egen bolig og har en inntekt på 28 400 kr i måneden, vil du sannsynligvis få innvilget et boliglån på rundt 1,5 millioner kroner.
   
2. Hvis dere er et par som ønsker å bo sammen og har to barn med en felles inntekt på 56 400 kr per måned, vil dere kunne låne rundt 2 millioner kroner.
   
3. Hvis du er enslig med to barn og har en inntekt på 40 000 kr i måneden, vil du sannsynligvis ha et boliglån på rundt 2 millioner kroner.