Nominell rente: Slik fungerer det
Den nominelle renten er den grunnleggende rentesatsen på et lån før gebyrer og andre kostnader legges til. Den representerer den rene rentekostnaden låntaker betaler for å låne penger, uttrykt som en årlig prosentsats av lånebeløpet.
Slik fungerer nominelle rente
Den nominell renten er den renten som långivere ofte fremhever i markedsføringen av lån. Den viser kun renten for selve lånet, ingen andre gebyrer. Når andre gebyrer er tatt med i beregningen, får du den reelle kostnaden, som kalles den effektive renten.
Forskjellen på nominell og effektiv rente
Renten på forbrukslån er ofte tilknyttet en nominell rente, men det beste er å sammenligne den effektive renten på lån. Den viser nemlig alle de andre gebyrene som kan påløpe. Det kan være gebyrer som etableringsgebyr og termingebyr. Det er også grunnen til at den effektive renten som regel er høyere enn den nominelle.
Kostnader utenom den nominelle renten
Andre kostnader som kommer i tillegg og ikke inkluderes i den nominelle renten er følgende:
1. Etableringsgebyr
Etableringsgebyrer er en engangskostnad som långivere krever for å sette opp et refinansieringslån. Gebyret dekker administrative kostnader tilknyttet behandlingen og utstedelse av refinansieringen, og beløpet varierer avhengig av långiver og lånetype.
2. Termingebyr
Termingebyrer innebærer faste kostnader som påløpet for hver termin eller betalingsperiode på et lån. Gebyret dekker administrasjonskostnader for långiveren, som håndtering av betalinger og oppfølging av låneavtalen. Beløpet varierer avhengig av långiveren og lånetypen.
3. Gebyr ved tidlig innfrielse av lån
Gebyrer for tidligere innfrielse av lån oppstår når du betaler ned lånet før avtalt tid. Disse gebyrene kompenserer långiveren for tapte renteinntekter og kan inkludere et fast beløp eller en prosentandel av restlånet, avhengig av låneavtalen.
4. Tinglysningsgebyr
Tinglysningsgebyr til staten er en obligatorisk avgift for å registrere pant i boligen, dersom du søker lån med sikkerhet. Gebyret sikrer at långiverens rettigheter blir juridisk bindende. For privatpersoner utgjør gebyret for fast eiendom rundt 540 kroner og 440 kroner for borettslag, men rundt 200 kroner ved refinansiering av samme låneramme.
Nominell rente i praksis
Det kan være en fordel å være klar over hvilke renter som påvirker forbrukslånet, for å få en bedre forståelse. Vi gir deg derfor en rask innføring i hva de ulike rentene betyr og hvordan de påvirker et forbrukslån. Dette innebærer gjennomsnittsrente, styringsrenten og inflasjon.
Gjennomsnittsrente for lån
Gjennomsnittsrenten for forbrukslån varierer fra måned til måned og mellom de ulike långiverne. Det innebærer den gjennomsnittlige renten som långiver tilbyr til sine kunder. På den måten kan dette være et godt referansepunkt for hvordan rentenivået ser ut akkurat i dag.
Statistisk sentralbyrå har publisert statistikk på hvordan utviklingen av den gjennomsnittlige utlånsrenten har vært de siste årene. Dette kan også gi deg et bilde på om rentenivået er høyt eller lavt på tidspunktet du søker om forbrukslån. Dersom rentenivået er svært høyt, kan det være lønnsomt å vente litt.
Nedenfor ser du utviklingen av bankens gjennomsnittlige utlånsrente fra 2009 til 2023 (Kilde: SSB.no).
Påvirkning fra styringsrenten
Norges styringsrente er med på å påvirke hvilke rentekostnader vi har i Norge. Ved at styringsrenten øker, betyr det at det vil koste mer å låne penger av sentralbanken. Dette og bankenes marginer vil dermed være med på å påvirke hvilken rente markedet har muligheter til å tilby deg i dag.
Nedenfor ser du hvordan styringsrenten og utlånsrenten i Norge utvikler seg i takt med hverandre og hvordan utviklingen har vært de siste 15 årene (Kilde: Norges Bank).
Inflasjonens betydning
I tillegg til sentralbankers rentebeslutninger verden over, er det også innenlandske faktorer som påvirker Norges Banks beslutninger vedrørende styringsrenten. For eksempel har den viktigste årsaken til renteøkningene de siste årene vært den galopperende inflasjonen.
Dersom styringsrenten kan bidra til at kjøpekraften synker, vil også inflasjonen synke over tid og nærme seg Norges Banks inflasjonsmål på 2 %. Dersom inflasjonen holder seg stabilt rundt målet på 2 %, er det ikke umulig at rentekutt vil skje.
Man ønsker aldri holde styringsrenten høy for lenge, ettersom det kan bidra til at flere bedrifter går konkurs og arbeidsledigheten øker.
Smart sammenligning av lån
Vanlige spørsmål om nominell rente
Nominell rente er grunnrenten på et lån uten gebyrer eller tilleggskostnader. Effektiv rente inkluderer alle kostnader, som etableringsgebyr og termingebyr, og gir et mer nøyaktig bilde av lånets totale kostnad. Effektiv rente er derfor alltid høyere enn nominell rente.
Forskjellen mellom nominell og reell rente er inflasjonsjusteringen. Nominell rente er den avtalte rentesatsen uten justering for inflasjon. Reell rente tar hensyn til inflasjon og viser den faktiske kjøpekraften av pengene over tid. Høy inflasjon reduserer den reelle renten.
Nominell betyr oppgitt eller pålydende verdi uten justering for ytre faktorer. Innen finans refererer nominell rente til grunnrenten uten gebyrer eller inflasjon. I økonomi kan nominell verdi gjelde lønn, pris eller avkastning før justering for prisvekst eller kjøpekraftendringer.
Derfor kan du stole på informasjonen
Vi strever etter å hjelpe deg med å ta smarte økonomiske beslutninger. Selv om vi følger en redaksjonell integritet, kan innholdet på siden fremheve produkter fra våres partnere. Her er en forklaring om hvordan vi tjener penger. Les mer om hvem vi er og vårt løfte for å veilede deg gjennom livets finansielle reise her.
- Over 24 års samlet kompetanse innen privatøkonomi
- Økonomer med høyere utdanning
- Utdannede journalister
- Faktasjekker artikler og anmeldelser