Hva er kredittkort?
Et kredittkort er et betalingskort som lar deg låne penger fra en bank for å gjøre kjøp. Du bruker bankens penger og betaler tilbake senere, enten hele beløpet eller deler av det. Kredittkortet har en fastsatt kredittgrense som bestemmer maksimalt lånebeløp. Ved månedsslutt mottar du en faktura som viser transaksjoner og skyldig beløp.
Slik fungerer et kredittkort
Et kredittkort har en kredittgrense som blir fastsatt individuelt og baseres på din inntekt, kreditthistorikk og eksisterende gjeld. Du mottar vanligvis en månedlig faktura for tilbakebetaling av skyldig beløp, med en spesifikk betalingsfrist.
Der vil det også være oppgitt et minimumsbeløp, som er det minste du må betale tilbake, for å unngå purregebyrer.
Noen kredittkort tilbyr det vi kaller for en rentefri periode, som betyr at du har muligheter til å utsette betalingen, uten at det påløper renter. Det påløper heller ingen renter dersom du betaler det fullstendige beløpet innen forfall.
Fordeler og ulemper ved kredittkort
Fordeler
- Trygg og praktisk betalingsmåte.
- Inkluderte forsikringer i kortet.
- Bonusprogrammer og fordeler.
- Mulighet for nødfinansiering ved uforutsette utgifter.
Ulemper og risiko
- Høye renter på 15-25% hvis saldoen ikke betales fullt ut.
- Potensielle gebyrer: Årlig gebyr på 0-1500 kr, forsinkelsesgebyr på 65-125 kr.
- Valutapåslag på 1,5-2,5% ved utenlandske transaksjoner
- Fristelse til overdrevent forbruk
Kredittkort versus debetkort
Du kan velge mellom to ulike typer bankkort: kredittkort og debetkort. Et kredittkort innebærer at du låner bankens penger med utsatt betaling, mens et debetkort trekker direkte tilgjengelige penger fra din egen bankkonto.
Kredittkort og debetkort har ulike bruksområder, hvor et kredittkort ofte gir mer fleksibilitet. Hovedforskjellene ligger i sikkerhet og ansvar ved misbruk, men her har du en oversikt over de største forskjellene:
- Kredittkort: Låner bankens penger med utsatt betaling
- Debetkort: Trekker direkte fra din egen bankkonto
- Ulike bruksområder der kredittkort gir fleksibilitet
- Forskjeller i sikkerhet og ansvar ved misbruk
Kostnader og gebyrer med kredittkort
Hvilke kostnader og gebyrer som kommer med ulike kredittkort varierer. Her har du en oversikt over variasjonene og hva du kan forvente:
Årsavgift er et gebyr som betales per år og er en kostnad for bruk av kortet. Denne avgiften ligger mellom 0 - 7 800 kroner, avhengig av korttype. Endel premiumkort kommer med en årsavgift, men det finnes også kredittkort uten årsavgift. Disse gir gjerne noe færre fordeler enn premiumkort, men er ideelle for personer som ønsker cashback, poeng eller rabatter som gir lave totale kostnader.
Alle kredittkort kommer med renter på utestående saldo, hvor de typisk har en rente mellom 15 - 25 %. Det betyr at dersom du anvender deg av kortets kreditt, vil det påløpe renter dersom du ikke betaler til forfall.
Det finnes dog kredittkort med lav rente, som er ideelle for personer som trenger fleksibilitet i tilbakebetaling over en lengre periode. Disse kortene reduserer de totale rentekostnadene og gjør det rimeligere å betale ned gjeld over tid, sammenlignet med kort med høyere renter.
De fleste kredittkort vil ha et purregebyr, også kalt forsinkelsesgebyr, og påløper ved forsinket betaling. Det ligger vanligvis på en kostnad på 65 - 125 kroner per gang. For å unngå dette gjelder det å betale fakturaen innen forfall, eller eventuelt minstekravet for betaling hver måned.
Kontantuttaksgebyr er en kostnad som tilkommer dersom du tar ut penger. Det gjelder både dersom du fysisk tar ut penger i butikk eller minibank, men også dersom du overfører penger fra kredittkortet til en annen konto. Dette gebyret ligger normalt mellom 25 - 70 kroner + 1 - 2 % av uttaket, men det finnes også kredittkort uten gebyrer.
Valutapåslag innebærer at du betaler et vekslingsgebyr når det skal gjøres om fra utenlandsk valuta til norske kroner. I Norge kommer alle kredittkort med et valutapåslag, som regel mellom 1,75 - 2 % og kommer i tillegg til vekslingskursen.
Bonusprogrammer og fordeler
Kredittkort har også ofte ulike bonusprogrammer eller fordeler som er inkludert i kortet. Det inkluderer bonuser og fordeler som cashback, poeng, flybonus, rabatter, reisefordeler eller forsikringer.
Kredittkort med cashback er en belønningsordning der du får tilbake en viss prosentandel av kjøpesummen du bruker på kortet. Det er vanlig at denne prosenten ligger mellom 0,5 - 4 %, avhengig av kortet og type kjøp.
Kredittkort med bonuspoeng gir enten muligheter for opptjening av fly- eller hotellpoeng, og er svært vanlig og attraktivt for de som reiser mye. Opptjeningen varierer som regel mellom 10 - 25 % per brukte krone.
Poengene du tjener inn kan du senere benytte til å betale din neste ferie. Hva poengene er verdt varierer, men som regel ligger det et sted mellom 0,5 - 2 % per poeng. På den måten kan opptjente poeng gi deg en rabattert ferie eller i beste fall en gratis tur.
Kredittkort med rabatter innebærer at kortholdere får prisavslag på kjøp i utvalgte butikker, som ulike hotellkjeder, restauranter eller nettbutikker. Rabattene kan være faste eller tilbud, og gis som en del av kortets fordelsprogram for å belønne kundene.
Dersom du er på utkikk etter fordeler tilknyttet booking av hotell, leiebil, shopping, restauranter eller opplevelser på ferien, kan det være nyttig å velge et kort med rabatter. Det er vanlig at rabattene ligger mellom 15 - 20 %.
Et kredittkort med reisefordeler gir fordeler som reiseforsikring, Fast Track, Concierge-tjenester, og tilgang til flyplasslounger. Det kan også tilby valutafordeler, hvor utenlandske transaksjoner er gunstigere, og fleksible betalingsløsninger for økt kontroll over reiseutgifter.
Fordelen med kredittkort er at de fleste kommer med inkluderte forsikringer i kortet. Det inkluderer forsikringer som reiseforsikring, kjøpsforsikring, leiebilforsikring og svindelforsikring. Dette gir deg en ekstra trygghet ved bruk av kortet, noe som ikke er inkludert i vanlige debetkort.
Sikkerhet og beskyttelse
Moderne kredittkort har avanserte sikkerhetsfunksjoner som beskytter både deg og banken. Chip-teknologi erstatter magnetstriper og gjør kortsvindel vanskeligere ved å generere ulike transaksjonskoder. Sikkerhetsfunksjoner ved kredittkort inkluderer:
- PIN-kode: Det gir et ekstra sikkerhetslag ved fysiske kjøp, spesielt i butikker. Dette reduserer risikoen for misbruk dersom kortet kommer på avveie.
- Kontaktløsbetaling: Muliggjør raske transaksjoner under 500 kroner uten PIN-kode. Beløpsgrensen reduserer potensiell skader dersom kortet blir stjålet.
- Overvåkning av transaksjoner: Bankene overvåker kontinuerlig korttransaksjoner for uvanlige mønstre. Mistenkelig aktivitet som store kjøp i utlandet eller uvanlige kjøpemønstre kan utløse automatisk sperring og varsling.
- Inkluderte forsikringer: En av de største fordelene med kredittkort er at det ofte kommer med inkluderte forsikringer. Det inkluderer ofte reiseforsikring, kjøps- og svindelbeskyttelse. Dette gir forbrukerne en ekstra trygghet ved bruk av kredittkort.
Smart bruk av kredittkort
Vi hos Finansplassen har noen tips til hvordan du smartest kan benytte ditt kredittkort. Det inkluderer hvordan du kan unngå at det blir dyrt å ha et kredittkort, samtidig som du kan maksimere utbyttet og fordelene som kommer med kortet.
I og med at du får tilgang til en kredittgrense, som innebærer at du låner penger, er det viktig å tenke over at du ikke handler mer enn hva du har muligheter til å betale tilbake. Dersom du ikke har kontroll over ditt forbruk kan regningene komme som en overraskelse og du kan risikere at du må betale høye renter på utestående beløp.
Ofte kan man i en viss grad selv velge ønsket kredittgrense, men vår anbefaling er at du velger en grense som du vet du kan håndtere, basert på din personlige økonomi, slik at u ikke risikerer overforbruk og ikke kan tilbakebetale gjelden ved forfall.
Det som også er viktig å tenke på er når det er forfall, slik at fu ikke risikerer unødvendig purregebyrer eller betalingsanmerkninger. De fleste kredittkort tillater at du tilbakebetaler deler av gjelden, med et minstekrav på beløp. Vi anbefaler likevel at du betaler hele beløpet for å unngå høye renter, som igjen kan påføre en dyr gjeld og høye kostnader i fremtiden.
Det kan også være en fordel å regelmessig sjekke kontoutskrifter for å dobbeltsjekke at transaksjonene stemmer. Spesielt dersom du har vært i utlandet og det finnes risiko for at kortet kan ha blitt kopiert eller misbrukt. Oppdager du transaksjoner som ikke stemmer, rapporter dette direkte til din bank.
Ved å ha et kredittkort kommer det med en rekke fordeler og bonusprogram. Det vil være nyttig å utnytte dette strategisk, slik at du både kan spare på eventuelle kjøp og tjene mest mulig bonus ved bruk av kortet. Sjekk hvordan du kan maksimere utnyttelsen og inntjening av bonus, for å få mest mulig utbytte av et kredittkort.
Vanlige spørsmål og svar
Kredittkort fra Bank Norwegian eller re:member har lavere inntektskrav og er lettere å få godkjent. Studentkort er også et godt alternativ. En god kredittscore øker sjansene for godkjenning uavhengig av korttype.
Å skaffe kredittkort er lurt ved ansvarlig bruk av kredittkort . Det gir fordeler som reiseforsikring, cashback og rentefri betalingsutsettelse. Det kan forbedre kredittscoren, men manglende fullbetaling hver måned medfører høye renter og potensielle gjeldsproblemer.
Kredittkortets ulemper omfatter høye renter og potensielle gjeldsproblemer ved ufullstendig betaling. Impulskjøp øker forbruket, mens sen betaling skader kredittscoren. Skjulte avgifter og valutapåslag kan også medføre ekstrakostnader.
Personer med lav kredittscore, betalingsanmerkninger eller utilstrekkelig inntekt får sjelden kredittkort. Studenter, deltidsansatte og personer under 18 år har også ofte vanskeligheter, da bankene nøye vurderer betalingsevne og kredittverdighet.
Avslag på kredittkort skyldes typisk lav kredittscore, betalingsanmerkninger eller utilstrekkelig inntekt. Bankene vurderer også alder, gjeldsgrad og betalingshistorikk. Hyppige søknader reduserer godkjenningssjanser, mens forbedret kredittscore øker dem.
En kredittscore på minst 60 kreves normalt for kredittkort i Norge. Bankene vurderer også inntekt, gjeld og betalingshistorikk. Høyere score gir bedre sjanser for godkjenning og gunstigere vilkår.
Ja, men det er vanskeligere. Banker krever betalingsevne, og uten fast inntekt må du dokumentere andre inntektskilder som pensjon, NAV-støtte, formue eller ektefelles inntekt. Studentkort har ofte lavere krav, men også lavere kredittgrense.
Derfor kan du stole på informasjonen
Vi strever etter å hjelpe deg med å ta smarte økonomiske beslutninger. Selv om vi følger en redaksjonell integritet, kan innholdet på siden fremheve produkter fra våres partnere. Her er en forklaring om hvordan vi tjener penger. Les mer om hvem vi er og vårt løfte for å veilede deg gjennom livets finansielle reise her.
- Over 24 års samlet kompetanse innen privatøkonomi
- Økonomer med høyere utdanning
- Utdannede journalister
- Faktasjekker artikler og anmeldelser