Låneforsikring: Økonomisk sikkerhet når det uventede skjer
En låneforsikring er en type forsikring som benyttes i forbindelse med lån. Det dekker oftest situasjoner som om du skulle miste jobben, du ikke kan jobbe på grunn av ulykke eller sykdom, eller dersom din medlåntaker går bort.
Slik fungerer en låneforsikring
Når du låner penger kan du ofte tegne opp en låneforsikring. Det dekker månedlige lånekostnader ved inntektstap og gjelder ved arbeidsledighet, sykemelding eller dødsfall. Forsikringen betaler du direkte til banken i en avtalt periode og er til for å skape økonomisk sikkerhet og trygghet for låntakere.
Generelle krav til låneforsikring
For å kunne ha rett på erstatning fra låneforsikringen må du oppfylle en del krav. Det er en fordel å være klar over hvilke krav som stilles, før du oppretter en låneforsikring. Hvis ikke kan du risikere å miste erstatning om det skulle bli aktuelt. De generelle kravene er som følger:
- Du må være bosatt og folkeregistrert i Norge.
- Du har en fulltidsstilling, uten at det er fare for oppsigelse.
- Du må være frisk på tidspunktet ved tegning av forsikringen.
- Det kan finnes en øvre aldersgrense.
- For at låneforsikringen skal gjelde ved dødsfall, kreves det dokumentasjon.
Hvem bør vurdere låneforsikring?
- Personer med ustabil arbeidssituasjon
- Selvstendig næringsdrivende med varierende inntekt
- Familier med høy gjeldsbelastning
- Personer uten andre økonomiske sikkerhetsnett
- Risikovurdering basert på personlig økonomi
Ulike typer låneforsikring
Betalingsbeskyttelse
Betalingsbeskyttelse er en forsikring som dekker betalinger på lån eller kredittkort ved sykdom, arbeidsledighet eller død. Den sikrer at minimumsbetalinger eller hele gjelden blir betalt i perioder hvor låntakeren ikke kan betale selv.
En betalingsbeskyttelse dekker månedlige lånekostnader ved sykdom og ufrivillig arbeidsledighet. Typisk dekningsperiode er på 12 måneder, med en karenstid på 30 - 60 dager før utbetaling starter.
Livsforsikring tilknyttet lån
Livsforsikring knyttet til lån dekker hele eller deler av gjelden hvis låntakeren dør. Forsikringen sørger for at etterlatte ikke blir økonomisk belastet med lånet. Utbetalingen skjer direkte til långiveren eller til de etterlatte, avhengig av avtalen.
Livsforsikring tilknyttet lån sletter lånesaldoen ved dødsfall, slik at etterlatte unngår økonomisk belastning. Den skiller seg fra den vanlige livsforsikringen ved at utbetalingsmåten er annerledes. En livsforsikring tilknyttet lån betaler gjelden direkte til långiver ved dødsfall, mens en vanlig livsforsikring utbetales til etterlatte, som kan bruke beløpet fritt.
Kostnader ved låneforsikring
Prisen for låneforsikring varierer mellom banker. I de fleste tilfeller ligger kostnaden mellom 5 - 8 % av lånekostnaden i måneden. Avhengig av hvor mye du låner og risikoen for å miste jobben eller bli sykemeldt, kan du avgjøre om du synes kostnaden er verdt forsikringen.
Det kan være en fordel å sammenligne kostnader for en slik forsikring hos ulike tilbydere, for å se hvor du kan få de beste og rimeligste betingelsene. Det er flere faktorer som er med på å påvirke prisen, som alder, lånebeløp og helsetilstand.
Fordeler og ulemper med låneforsikring
Det finnes både fordeler og ulemper med låneforsikring. Derfor kan det være klar over disse før du bestemmer deg for om du skal tegne opp en eller ikke.
Fordeler
- Økonomisk trygghet i krisesituasjoner
- Beskyttelse mot betalingsanmerkninger
- Redusert stress ved inntektsbortfall
- Sikrer boligsituasjonen ved økonomiske problemer
Ulemper
- Høy premie i forhold til utbetalingssannsynlighet
- Årlig kostnad på 2 000 - 5 000 kr for et gjennomsnittslån
- Maksgrenser for månedlige utbetalinger
- Tidsbegrensninger for støtte (typisk 12 måneder)
- Ikke dekning ved frivillig oppsigelse
- Krav om god helse ved tegning
- Ventetid før forsikringen trer i kraft
- Ikke dekning for eksisterende helseproblemer
Slik vurderer du om du behøver en låneforsikring
Først og fremst bør du vurdere om du faktisk behøver en låneforsikring. Har du eksempelvis en god sparekonto og tar et mindre lån, kan det være at du skulle ha god nok mulighet til å betale lånet om noe skulle skje.
Kjenner du likevel at du ikke skulle klare å betale lånekostnaden om du skulle miste jobben eller dersom en medlåntaker går bort, kan det være verdt tryggheten. En god måte å vurdere om du behøver en låneforsikring er å regne på hvor lenge du skulle klare å betale lånekostnaden i ulike situasjoner.
Har du en utdanning eller et arbeid der det er lett å få ny jobb, trenger det ikke være noen problemer. Men dersom du er i begynnelsen av din karriere og ikke har rukket å opparbeide deg nok erfaring, kan det være vanskeligere å få en ny jobb.
Vi anbefaler at du derfor tar en grundig vurdering av din egen livssituasjon. Spørsmål du kan stille deg innen du tegner en låneforsikring er:
- Hvor lett har jeg å få en ny jobb om jeg mister min nåværende jobb?
- Hvor avhengig er jeg av en annen person som står på lånet?
- Hvor mye koster lånet i forhold til min inntekt?
- Hvor lang tid tar det før jeg får problemer med å nedbetale lånet?
- Hvor mye penger har jeg spart for å dekke lånekostnadene?
Alternativer til låneforsikring
Trygghetsforsikring
En trygghetsforsikring gir personlig økonomisk beskyttelse uavhengig lånet ditt. Dette forsikringsproduktet utbetaler et fast beløp direkte til deg, ikke til långiver, og kan brukes fritt til å dekke alle utgifter.
Bufferkonto
En personlig økonomisk buffer på 3 - 6 måneders utgifter gir ofte bedre fleksibilitet enn låneforsikring. Denne bufferen koster ingenting å etablere, har ingen vilkår og kan brukes umiddelbart ved behov.
Livsforsikring og uføreforsikring
Livsforsikring og uføreforsikring tilbyr bredere dekning enn låneforsikring. En god livsforsikring dekker ikke bare lånet, men gir også økonomisk trygghet til etterlatte, mens uføreforsikring sikrer langsiktig inntekt ved varig arbeidsuførhet.
Offentlige støtteordninger
Offentlige støtteordninger som dagpenger ved arbeidsledighet og sykepenger ved sykdom fungerer som et grunnleggende sikkerhetsnett. NAV tilbyr dagpenger på opptil 62,4 % av tidligere inntekt i inntil 104 uker ved arbeidsledighet, og sykepenger på 100 % i opptil 52 uker.
Vanlige spørsmål om låneforsikring
Derfor kan du stole på informasjonen
Vi strever etter å hjelpe deg med å ta smarte økonomiske beslutninger. Selv om vi følger en redaksjonell integritet, kan innholdet på siden fremheve produkter fra våres partnere. Her er en forklaring om hvordan vi tjener penger. Les mer om hvem vi er og vårt løfte for å veilede deg gjennom livets finansielle reise her.
- Over 24 års samlet kompetanse innen privatøkonomi
- Økonomer med høyere utdanning
- Utdannede journalister
- Faktasjekker artikler og anmeldelser