Forbrukslån med sikkerhet i bolig: Dette bør du vite før du søker

Når du stiller boligen som sikkerhet for et forbrukslån, får du som regel lavere rente og bedre lånevilkår. Dette kalles ofte et lån med pant i bolig, og det er en fleksibel løsning for deg som eier egen bolig og har opparbeidet egenkapital.

Hva betyr det å ta forbrukslån med sikkerhet i bolig?

Du bruker boligen din som sikkerhet for lånet. Det betyr at banken får pant i boligen din og du får bedre rente fordi långiver tar lavere risiko. Dette er altså et lån som teknisk sett fungerer som et rammelån, men ofte omtales som et “forbrukslån med sikkerhet”.

Det er ingen krav om at du må bruke pengene på boligformål. Du kan bruke lånet til f.eks. refinansiering, oppussing, kjøpe bil eller hjelpe barna med egenkapital.

Forskjellen på usikret og sikret lån

Fordeler med forbrukslån med sikkerhet

• Lavere rente: Ofte nær boliglånsnivå, særlig hvis du har lav belåningsgrad.
• Lenger løpetid: Du kan betale ned over 10–30 år, noe som gir lavere månedskostnad.
• Høyere lånebeløp: Du kan låne mer enn ved vanlige forbrukslån – noen ganger flere millioner.
• Fleksibel bruk: Det stilles ingen krav til hvordan pengene brukes.

Ulemper du bør kjenne til

• Boligen står i fare: Betaler du ikke avdrag, kan banken kreve tvangssalg.
• Lenger nedbetaling = høyere totalkostnad: Selv med lav rente kan lang løpetid gi høy total kostnad.
• Det kan koste å opprette pant: Tinglysning og etableringsgebyr kan komme i tillegg.

Ønsker du å bruke lånet til boligformål, kan det hende det er bedre å utvide ditt eksisterende boliglån – som ofte har enda lavere rente.

Hva kreves for å få lån med sikkerhet?

For å få et lån med sikkerhet, må du vanligvis eie en eiendel som banken kan ta pant i, som en bolig, bil, eller hytte. I tillegg må du kunne dokumentere stabil inntekt, vise at du har orden i økonomien, og ha tilstrekkelig egenkapital. Banken vurderer også din totale gjeld og evne til å tåle renteøkninger. 

• Du eier bolig med ledig egenkapital
• Belåningsgraden ikke overstiger 85 % totalt
• Du har fast inntekt og betjeningsevne

Tips fra eksperten

Det lønner seg alltid å sammenligne lånetilbud fra flere banker før du bestemmer deg. Renten varierer stort – særlig ved lån med sikkerhet.

Olle Pettersson

Redaktør

Når kan dette være et smart valg?

• Du vil refinansiere dyr gjeld: Bytt ut dyre smålån med ett lån med sikkerhet.
• Du trenger større beløp: Skal du pusse opp eller hjelpe barna, men ikke vil øke boliglånet.
• Du ønsker lavere rente og mer fleksibilitet: Et rammelån kan være løsningen.

Eksempel

Har du en bolig verdt 3 000 000 kr med 1 700 000 kr i lån, har du en belåningsgrad på 57 %. Da kan du potensielt låne opptil 850 000 kr ekstra – og bruke det som forbrukslån med sikkerhet.

Vanlige spørsmål