Medlåntaker: Derfor kan det være smart å stå flere på et lån
En medlåntaker innebærer at du har ytterligere en person som står med på et lån. Det kan øke sjansene dine for å få lånet innvilget, samtidig som det kan gi lavere rente og betingelser. Dette på bakgrunn av at långiver anser det som en større trygghet og tar utgangspunkt i begges økonomi.
Hva innebærer det å ha en medlåntaker?
En medlåntaker er en person som tar opp et lån sammen med deg som hovedlåntaker, og deler det fulle ansvaret for lånet. Begge parter er solidarisk ansvarlig for at hele lånebeløpet, noe som betyr at banken kan kreve full tilbakebetaling fra hvilken som helst av partene.
Forskjellen mellom medlåntaker og kausjonist
Hovedforskjellen mellom en medlåntaker og en kausjonist ligger i ansvarsgraden og innebærer følgende:
Medlåntaker
- Er solidarisk ansvarlig for hele lånet
- Har samme rettigheter og plikter som hovedlåntaker
- Er ansvarlig fra første dag lånet tas opp
Kausjonist
- Er subsidiært ansvarlig
- Stiller sikkerhet for hele eller deler av lånet
- Blir først ansvarlig hvis hovedlåntaker misligholder
Fordeler med å ha medlåntaker
Långiver opplever det som lavere risiko med en medlåntaker, da det er en større sannsynlighet for at dere sammen er i stand til å tilbakebetale lånet. Derfor kan det føre med seg flere fordeler:
- Mulighet til bedre vilkår for lånet
- Mulighet til å låne et høyere beløp
- Større sikkerhet om en skulle miste inntekt
- Større sjanse for å få lånet innvilget
Rettigheter og plikter som medlåntaker
Som medlåntaker har du visse rettigheter og plikter når det opprettes et felles lån. Her har du en oversikt over de viktigste punktene:
Juridiske rettigheter
Som medlåntaker har du flere juridiske rettigheter når du søker lån med en annen. Du vil ha lik rett til å bruke lånet og ha tilgang til informasjon om lånets status og betingelser som hovedlåntaker. Samtidig gir det deg - i likhet med hovedlåntaker - muligheten til å få bedre lånebetingelser og økt lånekapasitet, grunnet et delt ansvar for lånet.
Økonomiske forpliktelser
For deg som medlåntaker innebærer det også økonomiske forpliktelser, på lik linje som hovedlåntaker. Det betyr at du også har et ansvar for å betale månedlige avdrag og renter, eller betale tilbake hele lånet dersom hovedlåntaker ikke har mulighet. Det inkluderer ansvar for å betale eventuelle gebyrer og kostnader tilknyttet lånet.
Krav og vurderinger før du blir medlåntaker
En medlåntaker vil ha like stort ansvar for at lånet betales tilbake som hovedlåntakeren. Derfor er viktig å forstå hva det innebærer å være medlåntaker for et lån, da det vil gi deg et stort økonomisk ansvar dersom den andre låntakeren ikke kan betale tilbake sin del.
Økonomiske vurderinger
Som medlåntaker deler du det fulle ansvaret for lånet. Dette krever en grundig vurdering av langsiktige konsekvenser og din økonomiske situasjon før du signerer låneavtalen.
Beslutningen om du skal være medlåntaker eller ikke kan ha langvarige konsekvenser for din personlige økonomi og bør derfor tas med stor omtanke. Det er viktig å vurdere både nåværende økonomisk situasjon og fremtidige økonomiske planer før du påtar deg rollen som medlåntaker.
1. Vurder hovedlåntakers betalingsevne
Siden du har et delt ansvar for hele lånet, må du ha full tillit til hovedlåntakers økonomiske situasjon og betalingsvilje. Dersom hovedlåntaker ikke oppfyller sine forpliktelser, blir du ansvarlig for hele lånebeløpet. Dette gjør vurderingen av hovedlåntakers økonomiske stabilitet til en kritisk faktor i beslutningen.
2. Kartlegg din økonomiske kapasitet
En grundig gjennomgang av din egen økonomiske kapasitet er avgjørende før du påtar deg medlåntakeransvar. Dette innebærer en nøye vurdering av dine månedlige inntekter og utgifter, eksisterende økonomiske forpliktelser og evnen til å håndtere lånet alene dersom situasjonen skulle kreve det. Det er spesielt viktig å vurdere det langsiktige økonomiske handlingsrommet, da medlåntakeransvaret kan strekke seg over mange år.
3. Fremtidige lånemuligheter påvirkes
Vær oppmerksom på at medlåntakeransvaret vil redusere din lånekapasitet betydelig. Dette påvirker din totale gjeldsgrad og kan begrense muligheten for å ta opp egne lån i fremtiden. Enhver fremtidig lånesøknad vil ta hensyn til dette ansvaret, uavhengig av om du aktivt betjener lånet eller ikke.
4. Konsekvenser for kredittverdighet
Lånet registreres på din kredittrapport og påvirker din kredittscore direkte, noe som kan ha vesentlig betydning for fremtidige lånesøknader, lånevilkår og rentebetingelser. Denne påvirkningen på din kredittverdighet består så lenge lånet eksisterer, uavhengig av om din hovedlåntaker betjener lånet som avtalt.
Søknadsprosessen
Søknadsprosessen er relativt lik med og uten medlåntaker, annet enn at dere begge trenger å oppgi personlige opplysninger og dokumentere deres økonomiske situasjon og identifiseres. Stegene er som følger:
Avslutning av medlåntakerforhold
Det er generelt vanskelig å si opp rollen som medlåntaker, men det er mulig under visse omstendigheter. Slik går prosessen til:
Vanlige spørsmål om medlåntaker
En medlåntaker kan fjernes fra lånet dersom hovedlåntakeren kvalifiserer for lånet alene. Prosessen krever en ny kredittvurdering og refinansiering eller overføring av lånet til hovedlåntakeren. Banken må godkjenne endringen før medlåntakeren frigjøres fra ansvaret.
En medlåntaker og en kausjonist har ulike roller. En medlåntaker deler hovedansvaret for lånet og tilbakebetalingen, mens en kausjonist kun garanterer for lånet dersom hovedlåntakeren ikke betaler. Medlåntakeren har likt juridisk ansvar, mens kausjonisten kun trer inn ved mislighold.
Lånebeløpet med medlåntaker avhenger av begge låntakeres samlede inntekt, gjeld og kredittvurdering. Generelt kan banken tilby høyere lån siden begge står ansvarlige for tilbakebetalingen. Ofte kan man låne opptil fem ganger samlet årsinntekt, men dette varierer etter bankens retningslinjer.
En medlåntaker deler juridisk ansvar for lånet og er like ansvarlig for tilbakebetalingen. Banken vurderer begge låntakeres økonomi og kredittverdighet ved lånesøknaden. Dette kan gi bedre lånevilkår og høyere lånesum. Begge parter må signere låneavtalen, og mislighold påvirker begge.
En medlåntaker kan trekke seg fra lånet hvis hovedlåntakeren kvalifiserer alene. Dette krever en ny kredittvurdering og ofte refinansiering eller låneomlegging. Banken må godkjenne endringen før medlåntakeren frigjøres fra ansvaret. Uten bankens godkjenning forblir medlåntakeren juridisk ansvarlig.
Hovedlåntaker er den primære ansvarlige for lånet og eier vanligvis låneobjektet. Medlåntaker deler juridisk ansvar for tilbakebetalingen, men er ikke automatisk medeier. Hovedlåntakeren står ofte først på lånedokumentene, mens medlåntakeren styrker lånesøknaden med sin økonomi.
Når en medlåntaker dør, overføres hele låneansvaret til hovedlåntakeren. Banken kan kreve full tilbakebetaling eller reforhandle lånevilkårene basert på hovedlåntakerens økonomi. Hvis boet har midler, kan det brukes til å dekke gjelden. Låneforsikring kan dekke deler av lånet ved død.
En medlåntaker kan ha en betalingsanmerkning, men det reduserer sjansen for lånegodkjenning. Banker vurderer begge låntakeres kredittverdighet, og en betalingsanmerkning kan føre til avslag eller strengere lånevilkår. Noen banker krever at anmerkningen slettes før lånesøknaden godkjennes.
Derfor kan du stole på informasjonen
Vi strever etter å hjelpe deg med å ta smarte økonomiske beslutninger. Selv om vi følger en redaksjonell integritet, kan innholdet på siden fremheve produkter fra våres partnere. Her er en forklaring om hvordan vi tjener penger. Les mer om hvem vi er og vårt løfte for å veilede deg gjennom livets finansielle reise her.
- Over 24 års samlet kompetanse innen privatøkonomi
- Økonomer med høyere utdanning
- Utdannede journalister
- Faktasjekker artikler og anmeldelser