Som du ser, er nettstedet helt fritt for påtrengende reklame. I stedet mottar vi kompensasjon fra en rekke samarbeidspartnere, når vi henviser kunder til dem gjennom annonselenker. Denne godtgjørelsen kan i noen tilfeller påvirke hvordan produktene vises på nettstedet, men vårt redaksjonelle arbeid er uavhengig og påvirkes ikke av eksterne aktører.
Medlåntaker: Derfor kan det være smart å stå flere på et lån
Oppdatert 27. mai 2025
Skrevet av
Maria Louise Sandberg
Maria Louise Sandberg
Maria er en siviløkonom med erfaring innen innholdsproduksjon. Hun har en bachelorgrad i PR og samfunnspåvirkning ved Høyskolen Kristiania i Oslo, og en master i økonomi og administrasjon ved NMBU i Ås.
Tidligere har Maria jobbet 12 år innen TV-underholdning, der hun blant annet hadde rollen som regissør og redaktør for flere av de største TV-programmene i Norge.
En medlåntaker innebærer at du har ytterligere en person som står med på et lån. Det kan øke sjansene dine for å få lånet innvilget, samtidig som det kan gi lavere rente og betingelser. Dette på bakgrunn av at långiver anser det som en større trygghet og tar utgangspunkt i begges økonomi.
Hva innebærer det å ha en medlåntaker?
En medlåntaker er en person som tar opp et lån sammen med deg som hovedlåntaker, og deler det fulle ansvaret for lånet. Begge parter er solidarisk ansvarlig for at hele lånebeløpet, noe som betyr at banken kan kreve full tilbakebetaling fra hvilken som helst av partene.
Forskjellen mellom medlåntaker og kausjonist
Hovedforskjellen mellom en medlåntaker og en kausjonist ligger i ansvarsgraden og innebærer følgende:
Medlåntaker
Er solidarisk ansvarlig for hele lånet
Har samme rettigheter og plikter som hovedlåntaker
Er ansvarlig fra første dag lånet tas opp
Kausjonist
Er subsidiært ansvarlig
Stiller sikkerhet for hele eller deler av lånet
Blir først ansvarlig hvis hovedlåntaker misligholder
Fordeler med å ha medlåntaker
Långiver opplever det som lavere risiko med en medlåntaker, da det er en større sannsynlighet for at dere sammen er i stand til å tilbakebetale lånet. Derfor kan det føre med seg flere fordeler:
Mulighet til bedre vilkår for lånet
Mulighet til å låne et høyere beløp
Større sikkerhet om en skulle miste inntekt
Større sjanse for å få lånet innvilget
Rettigheter og plikter som medlåntaker
Som medlåntaker har du visse rettigheter og plikter når det opprettes et felles lån. Her har du en oversikt over de viktigste punktene:
Juridiske rettigheter
Som medlåntaker har du flere juridiske rettigheter når du søker lån med en annen. Du vil ha lik rett til å bruke lånet og ha tilgang til informasjon om lånets status og betingelser som hovedlåntaker. Samtidig gir det deg - i likhet med hovedlåntaker - muligheten til å få bedre lånebetingelser og økt lånekapasitet, grunnet et delt ansvar for lånet.
Økonomiske forpliktelser
For deg som medlåntaker innebærer det også økonomiske forpliktelser, på lik linje som hovedlåntaker. Det betyr at du også har et ansvar for å betale månedlige avdrag og renter, eller betale tilbake hele lånet dersom hovedlåntaker ikke har mulighet. Det inkluderer ansvar for å betale eventuelle gebyrer og kostnader tilknyttet lånet.
Krav og vurderinger før du blir medlåntaker
En medlåntaker vil ha like stort ansvar for at lånet betales tilbake som hovedlåntakeren. Derfor er viktig å forstå hva det innebærer å være medlåntaker for et lån, da det vil gi deg et stort økonomisk ansvar dersom den andre låntakeren ikke kan betale tilbake sin del.
Generelle krav
Alder: Du må være over 18 år for å låne penger. I noen tilfeller er minimumsalder 20 - 22 år, samtidig som du ikke overstiger 75 år.
Inntekt: De fleste långivere krever at inntekten er over et spesifikt nivå. Vanligvis ligger dette inntektskravet mellom 10 000 - 16 000 kroner i måneden.
Ansettelsesform: Noen långivere krever at du er fast ansatt, mens andre tillater deg som har prøvetid eller deltidsjobb.
Norsk statsborger: For å låne penger i Norge må du være folkeregistrert her. Noen långivere krever også at du må ha vært folkeregistrert eller har skattet til Norge i mellom 1 - 3 år.
Bankkonto: Nesten alle långivere krever at du har en norsk bankkonto å utbetale lånet til.
Telefonnummer og e-postadresse: De fleste låneselskap krever et gyldig telefonnummer og e-postadresse for å kunne ta opp lån.
Betalingsanmerkninger: Det er svært få i Norge som godkjenner betalingsanmerkninger når du søker om lån. Det er i midlertidig noen få som åpner for mulighet, dersom du har en god historikk i en bestemt periode.
Individuell kredittvurdering: Dersom du blir godkjent for alle øvrige krav, vil långiver gjøre en vurdering av din nåværende og tidligere økonomi, for å se hvilke vilkår og renter de kan tilby akkurat deg.
Krav til relasjon: Ofte kreves det også at medlåntaker er i nær relasjon til hovedlåntaker. Det kan eksempelvis være en ektefelle, samboer eller et familiemedlem.
Økonomiske vurderinger
Som medlåntaker deler du det fulle ansvaret for lånet. Dette krever en grundig vurdering av langsiktige konsekvenser og din økonomiske situasjon før du signerer låneavtalen.
Beslutningen om du skal være medlåntaker eller ikke kan ha langvarige konsekvenser for din personlige økonomi og bør derfor tas med stor omtanke. Det er viktig å vurdere både nåværende økonomisk situasjon og fremtidige økonomiske planer før du påtar deg rollen som medlåntaker.
1. Vurder hovedlåntakers betalingsevne
Siden du har et delt ansvar for hele lånet, må du ha full tillit til hovedlåntakers økonomiske situasjon og betalingsvilje. Dersom hovedlåntaker ikke oppfyller sine forpliktelser, blir du ansvarlig for hele lånebeløpet. Dette gjør vurderingen av hovedlåntakers økonomiske stabilitet til en kritisk faktor i beslutningen.
2. Kartlegg din økonomiske kapasitet
En grundig gjennomgang av din egen økonomiske kapasitet er avgjørende før du påtar deg medlåntakeransvar. Dette innebærer en nøye vurdering av dine månedlige inntekter og utgifter, eksisterende økonomiske forpliktelser og evnen til å håndtere lånet alene dersom situasjonen skulle kreve det. Det er spesielt viktig å vurdere det langsiktige økonomiske handlingsrommet, da medlåntakeransvaret kan strekke seg over mange år.
3. Fremtidige lånemuligheter påvirkes
Vær oppmerksom på at medlåntakeransvaret vil redusere din lånekapasitet betydelig. Dette påvirker din totale gjeldsgrad og kan begrense muligheten for å ta opp egne lån i fremtiden. Enhver fremtidig lånesøknad vil ta hensyn til dette ansvaret, uavhengig av om du aktivt betjener lånet eller ikke.
4. Konsekvenser for kredittverdighet
Lånet registreres på din kredittrapport og påvirker din kredittscore direkte, noe som kan ha vesentlig betydning for fremtidige lånesøknader, lånevilkår og rentebetingelser. Denne påvirkningen på din kredittverdighet består så lenge lånet eksisterer, uavhengig av om din hovedlåntaker betjener lånet som avtalt.
Søknadsprosessen
Søknadsprosessen er relativt lik med og uten medlåntaker, annet enn at dere begge trenger å oppgi personlige opplysninger og dokumentere deres økonomiske situasjon og identifiseres. Stegene er som følger:
1
Fyll inn søknadsskjema for aktuell långiver
Etter at dere har valgt långiver, kan lånesøknaden gjennomføres digitalt, via telefon eller ved personlig oppmøte i bank. I søknaden må dere oppgi formålet med lånet og fremlegge nødvendig dokumentasjon. Långiver vil vurdere betalingsevnen deres basert på lønnsslipper eller skattemelding, samt informasjon om familiesituasjon. Identifikasjon skjer som regel via BankID.
2
Långiver vil foreta en vurdering
Långiver gjennomfører en grundig kredittvurdering når søknaden er mottatt. Dette innebærer en analyse av deres nåværende og tidligere økonomiske situasjon for å vurdere betalingsevne. I vurderingen bruker långivere ofte SIFO-budsjettet (Statens Institutt for Forbruksforskning) som referanse, spesielt ved boliglån. Dette beregner disponibelt beløp etter faste utgifter som bolig, forsikringer, strøm, mat og andre nødvendige levekostnader. Resultatet av beregningen viser om dere har tilstrekkelig økonomisk handlingsrom til å betjene lånet. Kredittvurderingen påvirker ikke bare beslutningen om lånet innvilges, men også hvilke rentebetingelser og lånevilkår dere tilbys. Dette baseres på total økonomisk kapasitet og vurdert betalingsevne.
3
Resultat: Ditt lån vil bli godkjent eller avslått
Etter gjennomført kredittvurdering mottar dere bankens beslutning. Ved godkjenning får dere tilsendt et lånetilbud med spesifiserte vilkår, renter og nedbetalingstid. Et eventuelt avslag kan skyldes at dere ikke oppfyller långivers generelle krav eller at kredittvurderingen avdekker utilstrekkelig betalingsevne.
4
Signering av låneavtale og utbetaling
Før lånet utbetales må dere gjennomgå og signere låneavtalen. Les alle vilkår nøye og avklar eventuelle uklarheter med långiver. Lånebeløpet overføres til deres bankkonto når signert avtale er mottatt.
5
Nedbetaling av lånet
Nedbetalingsfasen er kritisk for deres økonomiske situasjon. Lengre nedbetalingstid gir lavere månedlige kostnader, men øker den totale lånekostnaden grunnet rentebelastning. Følg derfor avtalte betalingsplaner nøye. Ved mislighold av betalinger, kan det medføre purregebyrer og kan resultere i inkasso eller betalingsanmerkning. Dette kan betydelig begrense dine fremtidige lånemuligheter og bør unngås.
Avslutning av medlåntakerforhold
Det er generelt vanskelig å si opp rollen som medlåntaker, men det er mulig under visse omstendigheter. Slik går prosessen til:
1
Kontakt banken
Det første steget er å kontakte banken som har gitt lånet for å diskutere eventuelle muligheter.
2
Refinansiering
I de fleste tilfeller krever fjerning av medlåntaker at lånet refinansieres. Dette innebærer at hovedlåntaker må ta opp et nytt lån alene.
3
Krav til hovedlåntaker
For at medlåntaker skal kunne fjernes, må hovedlåntaker oppfylle bankens krav til å betjene lånet alene. Dette inkluderer tilstrekkelig inntekt og akseptabel gjeldsgrad.
4
Bankens vurdering
Ulike banker har forskjellige prosesser og krav for å fjerne medlåntaker. Banken vil vurdere hovedlåntakers evne til å overta lånet alene.
5
Kjøp av eiendel
Dersom medlåntaker har eiendel i for eksempel en bolig, må hovedlåntaker ofte kjøpe ut medlåntakers andel.
6
Tidsperspektiv
Det er ingen fast grense for hvor lenge man må være medlåntaker. Muligheten for å bli fjernet avhenger av hovedlåntakers økonomiske situasjon.
7
Alternativ løsning
Dersom det ikke er mulig å fjerne medlåntaker umiddelbart, kan det være mulig på sikt når hovedlåntakers økonomiske situasjon forbedres.
Vanlige spørsmål om medlåntaker
Er medlåntaker medeier?
En medlåntaker er ikke automatisk medeier av låneobjektet. Medlåntakeren deler juridisk ansvar for tilbakebetaling, men eierskap bestemmes av hvem som står oppført som eier i kjøpskontrakten. Hvis begge parter ønsker medeierskap, må dette spesifiseres i avtalen.
Kan man fjerne seg som medlåntaker?
En medlåntaker kan fjernes fra lånet dersom hovedlåntakeren kvalifiserer for lånet alene. Prosessen krever en ny kredittvurdering og refinansiering eller overføring av lånet til hovedlåntakeren. Banken må godkjenne endringen før medlåntakeren frigjøres fra ansvaret.
Er medlåntaker det samme som kausjonist?
En medlåntaker og en kausjonist har ulike roller. En medlåntaker deler hovedansvaret for lånet og tilbakebetalingen, mens en kausjonist kun garanterer for lånet dersom hovedlåntakeren ikke betaler. Medlåntakeren har likt juridisk ansvar, mens kausjonisten kun trer inn ved mislighold.
Hvor mye kan man få i lån med medlåntaker?
Lånebeløpet med medlåntaker avhenger av begge låntakeres samlede inntekt, gjeld og kredittvurdering. Generelt kan banken tilby høyere lån siden begge står ansvarlige for tilbakebetalingen. Ofte kan man låne opptil fem ganger samlet årsinntekt, men dette varierer etter bankens retningslinjer.
Hvordan fungerer det med medlåntaker?
En medlåntaker deler juridisk ansvar for lånet og er like ansvarlig for tilbakebetalingen. Banken vurderer begge låntakeres økonomi og kredittverdighet ved lånesøknaden. Dette kan gi bedre lånevilkår og høyere lånesum. Begge parter må signere låneavtalen, og mislighold påvirker begge.
Kan medlåntaker trekke seg?
En medlåntaker kan trekke seg fra lånet hvis hovedlåntakeren kvalifiserer alene. Dette krever en ny kredittvurdering og ofte refinansiering eller låneomlegging. Banken må godkjenne endringen før medlåntakeren frigjøres fra ansvaret. Uten bankens godkjenning forblir medlåntakeren juridisk ansvarlig.
Hva er forskjell på hovedlåntaker og medlåntaker?
Hovedlåntaker er den primære ansvarlige for lånet og eier vanligvis låneobjektet. Medlåntaker deler juridisk ansvar for tilbakebetalingen, men er ikke automatisk medeier. Hovedlåntakeren står ofte først på lånedokumentene, mens medlåntakeren styrker lånesøknaden med sin økonomi.
Hva skjer når medlåntaker dør?
Når en medlåntaker dør, overføres hele låneansvaret til hovedlåntakeren. Banken kan kreve full tilbakebetaling eller reforhandle lånevilkårene basert på hovedlåntakerens økonomi. Hvis boet har midler, kan det brukes til å dekke gjelden. Låneforsikring kan dekke deler av lånet ved død.
Kan medlåntaker ha betalingsanmerkning?
En medlåntaker kan ha en betalingsanmerkning, men det reduserer sjansen for lånegodkjenning. Banker vurderer begge låntakeres kredittverdighet, og en betalingsanmerkning kan føre til avslag eller strengere lånevilkår. Noen banker krever at anmerkningen slettes før lånesøknaden godkjennes.
Derfor kan du stole på informasjonen
Vi strever etter å hjelpe deg med å ta smarte økonomiske beslutninger. Selv om vi følger en redaksjonell integritet, kan innholdet på siden fremheve produkter fra våres partnere. Her er en forklaring om hvordan vi tjener penger. Les mer om hvem vi er og vårt løfte for å veilede deg gjennom livets finansielle reise her.
