Som du ser, er nettstedet helt fritt for påtrengende reklame. I stedet mottar vi kompensasjon fra en rekke samarbeidspartnere, når vi henviser kunder til dem gjennom annonselenker. Denne godtgjørelsen kan i noen tilfeller påvirke hvordan produktene vises på nettstedet, men vårt redaksjonelle arbeid er uavhengig og påvirkes ikke av eksterne aktører.
Kredittsjekk i Norge: Alt du trenger vite
Oppdatert 7. mars 2025
Skrevet av
Maria Louise Sandberg
Maria Louise Sandberg
Maria er en siviløkonom med erfaring innen innholdsproduksjon. Hun har en bachelorgrad i PR og samfunnspåvirkning ved Høyskolen Kristiania i Oslo, og en master i økonomi og administrasjon ved NMBU i Ås.
Tidligere har Maria jobbet 12 år innen TV-underholdning, der hun blant annet hadde rollen som regissør og redaktør for flere av de største TV-programmene i Norge.
Formålet med en kredittsjekk er å sikre at privatpersoner eller bedrifter ikke låner mer enn de har muligheter til å betale tilbake, men også for å minimere risikoen for at långivere ikke skal få tilbakebetalt det de låner ut.
Hvordan fungerer kredittsjekk i Norge?
Når du søker om lån stilles det krav til långivere og banker å gjennomføre en kredittsjekk på deg som låntaker. Kravet stilles for å sikre en grundig vurdering av din økonomi og om du har kapasitet til å betale rente og nedbetaling av lånet.
En kredittsjekk utføres av kredittopplysningsbyråer med godkjenning fra Datatilsynet, hvor informasjonen hentes fra blant annet Brønnøysundregistrene og Folkeregisteret. Resultatet av en kredittsjekk oppgis som en kredittscore, som indikerer din betalingsevne.
Informasjon som inngår i en kredittsjekk
Informasjonen som blir innhentet fra de offisielle registrene inkluderer blant annet:
Inntekt og formue
Sysselsetting
Om du eier egen bolig
Personopplysninger
Aktuell gjeld
Din kredittscore
Tidligere kredittsjekker
Tidligere kredittforespørsler og lånehistorikk
Eventuelle betalingsanmerkninger
Eventuell gjeld hos namsmannen
Eventuelle aktive inkassosaker
Kredittscore: Oversikt over poengenes betydning og hvordan bankene ser på scoren.
Hvem kan utføre en kredittsjekk?
Personopplysningsloven krever at de som har tilgang til å utføre en kredittsjekk på deg, er virksomheter med saklig behov. Det inkluderer virksomheter som eksempelvis banker og finansinstitusjoner, kredittkortselskaper, mobiloperatører, forsikringselskaper, strømleverandører og lignende. Privatpersoner kan også kredittsjekke seg selv, men ingen andre.
Når kan bedrifter kredittsjekke privatpersoner?
Det er vanlig at bedrifter kredittsjekker privatpersoner i tilfeller som:
Ved søknad om lån eller kreditt
Ved inngåelse av abonnementsavtaler
Ved kjøp med avbetalingsordninger
Ved leie av bolig
Juridiske begrensninger for kredittsjekk i ansettelsesprosesser
Kredittsjekk deg selv
Det finnes ulike aktører som tilbyr slike tjenester. Noen tjenester krever betaling, men det finnes også alternativer som er gratis. Det inkluderer blant annet uScore som leverer en tjeneste med aktiv overvåkning av din kredittscore, slik at du kan få regelmessige varsler om endringer.
uScore tilbyr også personlige økonomiske råd og tilbud, slik at du kan få informasjon om hvilke gode avtaler du kan få på alle viktige utgifter. Det inkluderer boliglån og forsikring, samt hvordan du får de gode avtalene. Over 747 000 nordmenn har benyttet uScore for å sjekke sin kredittscore gratis.
Det kan være flere grunner til å kredittsjekke seg selv. Du får tilgang til verdifull informasjon om din nåværende gjeldsstatus, som kan gi muligheter til å identifisere eventuelle feil og mangler, få oversikt over din økonomiske situasjon og bidra til forbedringer.
Prosessen: Slik kredittsjekker du deg selv steg-for-steg
1
Velg tjeneste for kredittsjekk og oppsøk tjenesten
Sammenlign ulike tilbydere og velg tjenesten du ønsker å benytte for kredittsjekk. Oppsøk tjenesten og finn ut hva som kreves for å få tilgang på din kredittvurdering. De fleste tjenester er digitale, som gjør det lettere og mer tilgjengelig å benytte - uansett hvor du befinner deg.
2
Identifiser deg og fyll inn personopplysninger
De fleste tjenester krever at du identifiserer deg med BankID, for å kunne få tilgang til informasjon tilknyttet din økonomiske situasjon. Det krever også at du oppgir navn, fødselsnummer og adresse.
3
Tar kun få minutter
Følg instruksene for tjenesten, for å bestille din kredittsjekk. Etter noen få minutter vil du motta din kredittvurdering og kan gjennomgå informasjonen. Se etter eventuelle feil, unøyaktigheter eller uventede oppføringer. Korrigere eventuelle feil ved å kontakte tjenesten. De kan som regel hjelpe deg med å få informasjonen korrekt, men det krever ofte dokumentasjon på feilaktig oppføringer for at de skal rette opp feil.
4
Mulighet for jevnlig oppdatering
Mange tjenester tilbyr også mulighet for jevnlig oppdatering. Dette bidrar til at du kan opprettholde en god oversikt over din nåværende gjeldssituasjon. I tillegg kan du gjøre nødvendige handlinger for å opprettholde en god vurdering og forbedre din situasjon.
De største kredittopplysningsbyråene i Norge
Gratis alternativ: Kredittopplysningsbyråer som Experian og Bisnode
Experian (tidligere Kredittopplysningen)
Bisnode
AAA Soliditet (tidligere Dun & Bradstreet)
Sammenligning av de ulike tjenestene og funksjonalitet
Slik forbedrer du kredittscoren din
For å forbedre din kredittscore er det viktigste at du håndterer dine tilbakebetalinger. Det er også smart å unngå å ta på deg for stor gjeld, da det kan føre til at du låner over evne og kan ha vanskeligheter med å håndtere gjelden. Dette vil gjenspeile din kredittscore på sikt.
Din kredittscore kan forbedres betydelig gjennom målrettede tiltak som gir resultat over tid:
1
Ha kontroll på når regningene skal betales
Jevnlig og punktlig betaling av regninger har størst positiv effekt på kredittscoren. Selv én enkel betalingsanmerkning kan redusere scoren din med 50 - 100 poeng og påvirke kredittverdigheten din i fem år.Det kan derfor være en fordel å skape en oversikt over når ulike regninger har forfall, slik at du er forberedt og kan betale når du skal.Noen gode tips kan være å opprette autogiro for faste utgifter som eksempelvis leie, strøm, forsikringer, mobil og andre abonnementer. Det innebærer at det foretas automatisk betaling ved forfall hver måned. Dersom noen av utgiftene dine ikke tilbyr denne løsningen, kan det være nyttig å skape en oversikt som fungerer for deg. Det kan eksempelvis være ved å opprette påminnelser på mobilen, i kalenderen eller lignende.
2
Reduser gjeldsnivået
Kredittbyråer ser positivt på lav gjeldsgrad - forholdet mellom inntekt og gjeld. Fokuser på å betale ned gjeld med høyest rente først. En reduksjon i samlet gjeld på 20 % kan øke kredittscoren opptil 15 poeng over 3 - 6 måneder.
3
Unngå for mange lånesøknader på kort tid
Ved hyppige lånesøknader og flere kredittsjekker på kort tid, kan dette ha en negativ innvirkning på din kredittscore. Det kan senke din score med 5 - 10 poeng per sjekk. Unngå derfor å søke flere lån og kreditter på samme tid, og samle heller eksisterende gjeld i et lån med bedre betingelser hvis mulig.
4
Hold kredittkortbalansen lav i forhold til kredittrammen
Kredittkortbalanse over 30 % av total kredittramme påvirker scoren negativt. Reduserer du utnyttelsesgraden fra 80 % til under 30 %, kan din kredittscore øke med 20 - 30 poeng. Betalt ned kredittgjeld før andre gjeldsposter med samme rente.
5
Opprett økonomisk stabilitet
Lengre perioder med stabil adresse, arbeidssituasjon og bankforbindelser øker kredittscoren. Kredittopplysningsbyråer vektlegger kontinuitet som et tegn på pålitelighet. Vurder å beholde eldre kredittkort aktive med minimal bruk for å bygge lengre kreditthistorikk.
6
Overvåk kredittscoren regelmessig
Sjekk kredittscoren din hver tredje måned via tjenester som uScore. Regelmessig oppfølging gjør det lettere å identifisere feil og måle framgang over tid. De fleste som følger disse tiltakene ser en forbedring på 20 - 50 poeng innen 6 måneder.
7
Tidlig handling ved betalingsproblemer
Dersom du av en eller annen anledning har vanskeligheter med å betale regningen innen forfall, er det viktig å ta kontakt med kreditorer med en gang. Hør om det er muligheter til å finne en annen løsning eller forandre nedbetalingsplanen.Ved å ta tak i problemet og vise at du er villig til å finne en løsning, kan flere kreditorer være mer hjelpsomme enn man skulle tro. Mange ønsker heller å finne en løsning på problemet, enn at det skal medføre en lengre prosess. I slike sammenhenger kan det være lønnsomt å prioritere regninger og ta tak i de største sakene først. Det kan være nyttig å søke hjelp før situasjonen eskalerer eller dersom du oppdager at du ikke vet hvordan du skal håndtere det på egenhånd.
Typer kredittsjekk og deres påvirkning
Kredittsjekker kan deles inn i to hovedtyper: myke og harde, med ulik effekt på din kredittscore.
Myk kredittsjekk er når du selv sjekker din kredittscore via offentlige tjenester som eksempelvis uScore. Denne typen sjekk påvirker ikke kredittscoren din, uansett hvor mange ganger du gjør det.
En hard kredittsjekk utføres av långivere og kreditorer når du aktivt søker om lån eller kreditt. Banker gjennomfører denne typen sjekk for å vurdere risikoen ved å låne deg penger. Hver hard kredittsjekk registreres i din kreditthistorikk.
En hard kredittsjekk i seg selv påvirker ikke din kredittscore negativt, men dersom du har flere slike på kort tid, kan det redusere din kredittscore med 5 - 10 poeng per sjekk. Kredittbyråer tolker hyppige søknader som et tegn på økonomisk ustabilitet. Sjekker spredt over lengre tid (6 - 12 måneder) har minimal effekt. Når du sammenligner tilbud for samme lånetype innen 14 - 45 dager, regnes det ofte som én enkel forespørsel.
Hvordan påvirker kredittsjekk lånesøknader?
En kredittsjekk vil ha innvirkning på din lånesøknad i den grad om lånet blir innvilget eller avslått. Det vil også påvirke hvilket rentenivå og lånebetingelser du får tilbud om, og hvilket lånebeløp eller kredittgrense som anses håndterbart for din økonomiske situasjon.
Når en långiver utfører kredittsjekk er det som formål å avgjøre om de skal godkjenne lånesøknaden basert på innhentet informasjon. Dette vil også påvirke hvilke betingelser, rentenivå og lånebeløp du vil få tilbud om. De vil vurdere følgende tilgjengelig informasjon:
1. Betalingshistorikk
Långiveren vil se på om du har noen historikk for manglende betalinger. Dette inkluderer saker tilknyttet ulike typer lån og regninger som ikke har blitt betalt til forfall. Forsinkede eller manglende betalinger vil dermed påvirke din kredittscore negativt.
2. Kreditthistorikk og aktuell gjeld
Din kredittsjekk vil også vise alle dine tidligere og nåværende kreditter og lån. Dette inkluderer nåværende gjeldssaldo, kredittrammer og eventuelle misligholdte lån.
De vil også se på hvor mye kreditt du har tilgjengelig og hvor mye av den du faktisk benytter. En høy kredittutnyttelse vil si at du bruker mye av din tilgjengelige kreditt. Det kan ofte indikere høyt økonomisk stress og kan dermed påvirke kredittscoren negativt.
3. Kreditt- og lånehenvendelser
Antallet henvendelser om kreditt eller lån som nylig er utført, kan påvirke din kredittscore. Ved hyppige henvendelser kan det signalisere at du søker mye kreditt på kort tid, og kan tolkes som en økonomisk risiko for långiver.
4. Mangfold av kreditt og lån
Långivere ser også på din variasjon av tilgjengelige kreditt- og lånekontoer. Dersom du både har et boliglån, billån, kredittkort og et forbrukslån, signaliserer dette en variert kreditthistorikk. Viser du god evne til å betale tilbake, sees dette på som positivt for din kredittscore og for en eventuell långiver.
5. Betalingsevne
Långiver vil til slutt vurdere din nåværende inntekt og eventuelle andre gjeldsforpliktelser. Dette for å vurdere om du har evnen til å betjene det nye lånet du søker om.
Dine rettigheter ved kredittsjekk
Personopplysningsloven sikrer deg flere konkrete rettigheter når noen utfører en kredittsjekk på deg.
1. Gjenpartsbrev og varsling
Du har krav på et gjenpartsbrev hver gang noen utfører en kredittsjekk på deg. Brevet sendes automatisk og inneholder informasjon om hvilken virksomhet som har utført sjekken og når dette skjedde. Dette systemet sikrer full åpenhet om hvem som har tilgang til din økonomiske informasjon.
2. Rett til forklaring fra virksomheten
Virksomheten må ha et saklig, dokumenterbart behov for å utføre en kredittsjekk. Om du mottar et gjenpartsbrev fra en ukjent aktør, har du rett til å be virksomheten forklare grunnlaget for kredittsjekken. Virksomheten er pliktig til å gi deg en konkret forklaring.
3. Retting av feilaktig informasjon
Oppdager du feil i kredittopplysningene dine, har du rett til å kreve at disse rettes umiddelbart. Kontakt det aktuelle kredittopplysningsbyrået med dokumentasjon som beviser feilen. Byrået må behandle henvendelsen din innen 30 dager.
4. Innsyn i opplysninger lagret om deg
Du kan når som helst be om fullstendig innsyn i alle opplysninger som er lagret om deg hos kredittopplysningsbyråene. Denne tjenesten er gratis og tilgjengelig via BankID-innlogging på byråenes nettsider.
5. Lagringstid for informasjon
Betalingsanmerkninger og andre negative kredittopplysninger lagres i nøyaktig fem år fra registreringsdatoen. Etter denne perioden slettes informasjonen automatisk, uavhengig av om gjelden er gjort opp eller ikke.
Vanlige spørsmål om kredittsjekk
Er 30 i kredittscore dårlig?
En kredittscore på 30 faller inn under kategorien moderat risiko, og anses som økt risiko og banker vil være mer forsiktig. Det finnes likevel sjanser for at du kan få innvilget lånet, men det kan være en fordel å se om det finnes muligheter til forbedringer før du søker om lån.
Kan man kredittvurdere seg selv?
Ja, du kan kredittvurdere deg selv ved å bestille en kredittopplysning fra selskaper som uScore. Ifølge norsk lov har du rett til gratis innsyn i din egen kredittinformasjon. Dette gir oversikt over din kredittscore, betalingshistorikk og eventuelle betalingsanmerkninger.
Hva er bra score på kredittsjekk?
En bra score på kredittsjekk er mellom 71 - 100. Ligger du i dette sjiktet betyr det at du er i den beste kategorien og banken anser deg som en trygg person å låne penger til. Med andre ord finnes det en veldig lav risiko å låne ut penger til akkurat deg.
Hvor kan jeg kredittsjekke meg selv?
Du kan kredittsjekke deg selv hos kredittopplysningsbyråer som uScore, Experian, Bisnode og Creditsafe. I Norge har du rett til å få innsyn i egen kredittopplysning. Bestilling gjøres via deres nettsider.
Hva trekker ned kredittscoren?
Det som trekker ned kredittscoren kan være faktorer som registrerte betalingsanmerkninger, høy gjeldsgrad, hyppige kredittsjekker, lav inntekt og manglende betalingshistorikk. Ustabil økonomi, misligholdte lån og for mange kredittkort kan også redusere scoren. Å betale regninger i tide og redusere gjeld forbedrer kredittverdigheten.
Hvor mye koster en kredittsjekk?
En kredittsjekk koster vanligvis mellom 0 - 100 kroner per sjekk, avhengig av detaljeringsgrad. Prisen varierer avhengig av leverandør, og for privatpersoner er innsyn i egen kredittinformasjon ofte gratis hos eksempelvis uScore.
Kan man få lån uten kredittsjekk?
Nei, du kan ikke få lån uten kredittsjekk i Norge. Seriøse långivere er lovpålagt å vurdere kredittrisiko. Noen private utlånere eller pantelån kan vurdere sikkerhet i eiendeler i stedet for en kredittsjekk, men disse har ofte høyere renter og strengere vilkår.
Hvordan påvirker gjentatte kredittsjekker kredittverdigheten?
Gjentatte kredittsjekker på kort tid kan senke kredittverdigheten fordi de tyder på økonomiske problemer eller høy låneaktivitet, og dermed signalisere økt økonomisk risiko for långivere. For å unngå negativ påvirkning bør man begrense unødvendige søknader om kreditt.
Hva er forskjellen mellom myk og hard kredittsjekk?
Den viktigste forskjellen mellom myk og hard kredittsjekk er påvirkningen på kredittscoren. En myk kredittsjekk brukes til egen kredittvurdering eller uforpliktende tilbud og påvirker ikke kredittscoren. En hard kredittsjekk skjer ved lånesøknader og kan senke scoren midlertidig ved hyppige søk.
Kan arbeidsgiver kredittsjekke jobbsøkere?
Ja, men arbeidsgivere kan kun kredittsjekke jobbsøkere dersom stillingen innebærer økonomisk ansvar. Arbeidssøkeren må gi skriftlig samtykke før kredittsjekken utføres. Kredittsjekk er vanlig ved stillinger innen bank, finans og regnskap der håndtering av penger eller økonomiske beslutninger er sentralt.
Derfor kan du stole på informasjonen
Vi strever etter å hjelpe deg med å ta smarte økonomiske beslutninger. Selv om vi følger en redaksjonell integritet, kan innholdet på siden fremheve produkter fra våres partnere. Her er en forklaring om hvordan vi tjener penger. Les mer om hvem vi er og vårt løfte for å veilede deg gjennom livets finansielle reise her.
