Forbrukslån - Finn lånet med gode betingelser og lav rente

Aktuelle renter og lånebeløp

Effektiv renteNominell renteMaksimalt lånebeløp

Du kan stole på informasjonen

Våre eksperter undersøker lånemarkedet hver måned for å oppdatere alle renter og vilkår. I tillegg er vi oppdatert på alle endringer som banker og långivere kommuniserer gjennom sine kanaler.
Til redaksjonen i Finansplassen ›

Hva er forbrukslån?

Forbrukslån er en vanlig måte å låne penger på i Norge. Du kan ta et forbrukslån i en bank eller en annen finansinstitusjon.

I motsetning til et boliglån kan du bruke pengene til hva du vil. For eksempel til å kjøpe bil, pusse opp boligen eller betale for en ferie.

Lånet fungerer på den måten at du og långiveren blir enige om en nedbetalingsplan. Det betyr at du betaler tilbake lånet i avdrag over en bestemt periode.

Vanligvis betaler du tilbake lånet hver måned. Renten, som er kostnaden ved å låne pengene, legges også til lånet. I tillegg er det vanlig at du betaler andre tilleggskostnader.

Her finner du alle våre anmeldelser av långivere.

Renter for forbrukslån

Forbrukslån har et bredere spekter av rentesatser, hvor renten du får avhenger av ulike faktorer og bestemmes av långiver. Hvilken rente du blir tilbudt vurderes ofte ut fra din personlige økonomi og risikoen ved å låne ut penger til akkurat deg.

Har du en god kredittverdighet anses det å være en mindre risiko for banken å låne ut penger til deg. Derav kan du få en lavere rente, men i motsatt tilfelle - ved dårligere kredittverdighet, blir du ofte tilbudt en høyere rente.

Lånets løpetid kan påvirke renten. Generelt har lån med lengre løpetid (nedbetalingstid) en høyere rente. Dette skyldes at långiver tar en større risiko når de binder opp egenkapital over en lengre periode.

Lånebeløpets størrelse påvirker også renten. Den regnes ofte ut som en prosent av lånesummen, men i noen tilfeller kan større lån gi lavere rente. Årsaken er at banken i større grad anser kostnaden for å administrere lånet som tilsvarende det beløpet de får tilbake, enn ved mindre lån.

Er det et mindre kan kan renten i stedet være høyere, ettersom banken anser det som vanskeligere å få tilbake pengene for tiden de har lagt ned for å administrere lånet.

Långivernes renter varierer over tid, og det er alltid lurt å sammenligne ulike alternativer før du bestemmer deg.

Finansplassen forklarer: Viktige begreper tilknyttet forbrukslån

Nedbetalingstid (Løpetid)

Med løpetid menes den tiden du har på deg til å betale tilbake lånet. Jo lengre løpetid, desto lavere blir den månedlige kostnaden for lånet.

Du burde imidlertid være oppmerksom på at selv om den månedlige betalingen er lavere ved lengre løpetid, vil den totale rentekostnaden være høyere. Årsaken er at du vil betale rentene i en lengre tidsperiode, enn ved en kortere nedbetalingstid. Dermed vil den totale kostnaden for lånet være høyere ved lengre løpetid, enn hvis nedbetalingstiden er kortere.

De fleste banker og låneformidlere tilbyr i dag muligheter til å innfri lånet tidligere, hvis du har anledning til det. Derfor er det ikke nødvendigvis negativt med en lengre løpetid, ettersom du kan betale ned lånet raskere hvis du ønsker det. Dermed kan de totale rentekostnadene bli lavere.

I grafen nedenfor har vi regnet på et eksempel med bare renter, for å få frem kostnadene. Du ser forskjellen i hvordan din månedskostnad går nedover med lengre løpetid, men totalkostnaden for lånet går opp.

Effektiv rente

Når du sammenligner alternativer er det også viktig å se på den effektive renten. Ettersom visse långivere har skjulte kostnader, er den effektive renten en bra måte og få kontroll over kostnadene med lånet.

I den effektive renten skal alle kostnader for lånet være inkludert. Derav blir det et mer representativt bilde over den virkelige kostnaden for lånet.

Etableringsgebyr

Noen banker tilbyr kostnadsfri etablering av forbrukslån, mens andre tar et etableringsgebyr. Dette gebyret varierer fra långiver til långiver.

Det gebyret skal dekke administrasjonskostnaden for å opprette lånet og er et engangsgebyr mange långivere tar. Men som sagt er det flere banker og låneformidlere som låner ut penger uten at de tar et etableringsgebyr.

Aktuelle etablerings- og termingebyr for forbrukslån

Vi har valgt å kun fremstille en oversikt over etablerings- og termingebyr hos direkte långivere, da du kun sammenligner forbrukslån hos låneformidlerne.

EtableringsgebyrTermingebyr

Test vår forbrukslånkalkulator

Når du tar opp et forbrukslån og beregner den månedlige kostnaden, er det tre hovedfaktorer du bør ta i betraktning.

1. Det totale lånebeløpet fra banken.
2. Rentesatsen du får fra långiveren.
3. Nedbetalingstiden, dvs. hvor lenge du ønsker å betale tilbake lånet.

Jo lengre nedbetalingstid, desto lavere blir den månedlige kostnaden. Du bør imidlertid huske på at lånet som helhet blir dyrere fordi du betaler renter i en lengre periode.

Sammenlign nedenfor og test hvordan ulike rentesatser og nedbetalingstider påvirker den månedlige kostnaden for lånet.

Regn ut din måneds- og totalkostnad

Hvor mye vil du låne?

Over hvor mange år?

RenteRente

Beregnet månedskostnad

Forbrukslån gjennom låneformidlere

Å søke om et forbrukslån hos en låneformidler gjør prosessen smidigere for deg som kunde, slik at du får en god rente. Du slipper å sammenligne ulike alternativer, siden låneformidleren gjør det for deg.

Generelt oppsøker låntakere låneformidlere når de skal ta opp et større lån, over 100 000 kr. Det kan være flere grunner til det, men kanskje først og fremst fordi de ser verdien av å finne den beste renten, siden de kanskje må betale ned lånet over en lengre periode.

Det tilkommer ofte en provisjon til låneformidleren når du tar opp et forbrukslån. Dette kan også være en forklaring på hvorfor folk bruker låneformidler til større lån, da gebyret er en god investering.

For store banker som tilbyr et bredt spekter av lån, er det vanligvis ingen forskjell i renteintervallet ved å låne direkte i banken eller via en låneformidler. Samtidig kan det være litt vanskelig å avgjøre, ettersom boliglån også inngår i denne beregningen.

Hvis du går gjennom en nisjebank er det større sjanse for å få en lavere rente, ettersom de ofte spesialiserer seg på forbrukslån. I listen nedenfor kan du se at låneformidlere ofte gir lavere rente enn hvis du låner direkte fra banken.

Det er imidlertid hos kredittselskapene du ser den tydeligste renteforskjellen, hvis du går gjennom låneformidlere. Det du må huske på, er at kredittselskapene ofte låner ut mindre beløp i en kortere periode og til en høyere rente.

Prøv Zensums sammenligningstjeneste (rangert 4,8 av 5 på Trustpilot). Det er helt gratis, og du forplikter deg ikke til noe.

Representativt eksempel: 150 000 kr, o/5 år: nom.rente 10,90 %, eff.rente 11,46 %. Kostnad: 45 234 kr, totalt: 195 240 kr.

Kundetilfredshet for forbrukslån i følge EPSI

EPSI Rating Group gjennomfører årlige undersøkelser for å kartlegge hvor fornøyde kundene er med sin bank. På topp i den siste undersøkelsen i 2024 ligger Bulder Bank, tett fulgt av Landkreditt Bank.

Nisjebankene har tatt noe over fordi de er mer fokusert på gode renter og betingelser. Storbankene har gode marginer på boliglån og trenger ikke å utfordre på samme måte.

Derfor har også populariteten til låneformidlere som konkurrerer med bankenes lånetilbud, økt. Hvis du vil finne det best mulige forbrukslånet, er dette en enkel vei å gå.

Med Zensums tjeneste kan du sammenligne nøye utvalgte banker - bare med én søknad (annonse).

Vanlige grunner til hvorfor nordmenn tar forbrukslån

Billån

En av de vanligste grunnene til at nordmenn tar opp et forbrukslån er for å kjøpe bil. Du kan ta et billån både for å kjøpe ny eller brukt bil. Et forbrukslån til bilkjøp koster vanligvis omtrent det samme som å lease en bil.

Samle dyre smålån og kredittlån

Hvis du har flere dyre lån med ulike rentesatser og betalingsplaner, kan du bruke et forbrukslån til å samle dem.

Når du tar opp et forbrukslån for å samle eksisterende gjeld, får du én månedlig betaling. Det gjør det enklere å administrere økonomien, og du kan potensielt spare penger ved å få en lavere rente.

Renovering

Hvis du skal pusse opp boligen eller gjøre forbedringer, kan et forbrukslån være til stor hjelp. Du kan bruke et oppussingslån til å finansiere et nytt kjøkken, legge ny takkonstruksjon eller pusse opp badet.

Reiser

Noen tar opp et forbrukslån for å eksempelvis kjøpe en ferietur til utlandet. Et forbrukslån kan gi deg mulighet til å kjøpe en ferie, men vi vil ikke anbefale det.

Det er bedre å spare opp penger til en ferie enn å låne penger til noe du ikke har råd til.

Bryllup

Bryllup kan være dyre. Et forbrukslån kan gjøre det mulig for deg å organisere et minneverdig og vellykket arrangement, hvis alle bryllupsplanene dine ender opp med å koste mer enn du opprinnelig trodde.

Du kan bruke lånet til å dekke kostnader som lokaler, mat, klær og andre ting som trengs for å gjøre dagen ekstra spesiell.

Men hvis du har muligheter til å kutte ned på unødvendige og overflødige ting, er det alltid smartere enn å pådra seg lånekostnader som drar ut i tid etter at bryllupet er over.

Hva koster det å ta et forbrukslån?

Det er viktig å huske at forbrukslån ikke er gratis. I tillegg til det opprinnelige lånebeløpet må du betale renter og i visse tilfeller gebyrer.

Norges Bank sine renteøkninger påvirker også renten du kan få på forbrukslånet ditt. Grafen nedenfor viser hvordan ulike typer utlånsrenter påvirkes av styringsrenten.

Det koster nemlig mer for bankene å låne penger av sentralbanken. Dermed må de heve renten for kundene sine.

Styringsrentens utvikling de seneste 14 årene

Hvilke gebyrer som kan påløpe varierer avhengig av långiver og din kredittverdighet.

Når du vurderer å ta opp et forbrukslån, er det viktig å tenke nøye gjennom din økonomiske situasjon og være sikker på at du har mulighet til å betale tilbake lånet i henhold til nedbetalingsplanen.

Dersom du ikke betaler tilbake lånet i tide, kan det få negative konsekvenser for din kredittverdighet og økonomiske fremtid.

Spar penger ved å samle dine lån

Har du flere ulike lån, kan det være en god idé å slå dem sammen til ett forbrukslån. I stedet for å administrere flere betalinger og forfallsdatoer, trenger du bare å fokusere på én betaling i måneden.

Ved å samle lånene dine hos én långiver kan du også redusere rentekostnadene. Ettersom du samler rentene på ett lån i stedet for på flere forskjellige steder, kan de totale rentekostnadene reduseres.

Det kan også forbedre din kredittverdighet hvis du tidligere har slitt med å håndtere flere lån samtidig. Ved å være konsekvent med de månedlige avdragene på det nye forbrukslånet kan du styrke kredittverdigheten din over tid.

Forbrukslån med eller uten sikkerhet

Forbrukslån med sikkerhet

Et forbrukslån med sikkerhet krever en eiendel som sikkerhet for lånet, for eksempel en bil. Fordelen med dette er at du kan bli tilbudt en lavere rente på lånet.

Den lavere renten skyldes at banken tar en lavere risiko, ettersom de i dette tilfellet har rett til å ta bilen, hvis du som låntaker ikke kan betale tilbake lånet.

Forbrukslån uten sikkerhet

Et forbrukslån uten sikkerhet krever ingen eiendeler, og du kan bruke pengene på hva du vil. For eksempel en reise eller et oppussingsprosjekt.

Ettersom risikoen er høyere for banken når pengene ikke er investert i en eiendel, vil du vanligvis få en høyere rente for et forbrukslån uten sikkerhet.

Vanlige grunner til at folk ofte tar et forbrukslån

• Fleksibilitet: mange tar et forbrukslån, da de opplever at det gir deg frihet til å bruke pengene slik du ønsker. Du kan finansiere ulike formål, eksempelvis bilkjøp, oppussing av bolig eller til en reise. Det gir mange mulighet til å oppfylle behov og ønsker.
• Tilgang til penger: hvis det oppstår uforutsette kostnader, eller du akutt har behov for tilgangen på penger. Benytter mange forbrukslån som en løsning.
• Digital låneprosess: mange långivere tilbyr online-søknader, der du kan fylle ut opplysningene dine og sende inn søknaden i løpet av få minutter.
• Rentekostnader: avhengig av kredittvurderingen din, kan forbrukslån gi lavere rente enn smålån. Hvis du har god kredittverdighet, kan du potensielt spare penger, ved å velge et forbrukslån med gunstigere rente.
• Samle dyrere gjeld: hvis du har flere kreditter med høy rente, kan et forbrukslån hjelpe deg med å samle dyre lån og kreditter. Ved å betale ned eksisterende gjeld med et forbrukslån kan du få én månedlig betaling med lavere rente.

Husk også på...

• Rentekostnader: Et forbrukslån innebærer at du må betale renter på beløpet du låner. Jo høyere rente, desto mer penger må du betale tilbake totalt sett. Hvis du ikke får en gunstig rente, kan lånet bli dyrt i lengden.
• Økt gjeldsgrad: Ved å ta opp et forbrukslån øker du gjeldsgraden din. Hvis du allerede har annen gjeld, kan dette øke den økonomiske byrden og gjøre det vanskeligere å håndtere økonomien. Det er viktig å være realistisk med hensyn til din evne til å betale tilbake lånet før du tar opp mer gjeld.
• Kredittpåvirkning: Å ta opp et forbrukslån kan ha en negativ innvirkning på kredittvurderingen din. Hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet i tide eller betalinger uteblir, vil kredittvurderingen din bli dårligere. Dette kan påvirke dine muligheter til å få fremtidige lån eller andre finansielle tjenester med gunstige vilkår.
• Risiko for å bli gjeldstynget: Hvis du tar opp et forbrukslån der du har liten mulighet til å betale tilbake gjelden, kan du havne i en situasjon hvor du blir gjeldstung. Hvis gjelden blir vanskelig å betale, kan det føre til alvorlige økonomiske problemer.
• Tilleggskostnader: I tillegg til renten er det vanlig med andre kostnader og gebyrer. Dette kan for eksempel være etableringsgebyr eller forsikringskostnader. Disse kostnadene varierer fra långiver til långiver, og det er viktig å være klar over dem og ta hensyn til dem i låneavtalen.

FAQ: Vanlige spørsmål om forbrukslån

Hvor mye kan jeg låne?

Lånebeløpet avgjøres av flere faktorer. Din økonomiske situasjon, kredittverdighet og vilkårene til banken du velger. Det kan være alt fra tusen kroner til flere hundre tusen kroner, avhengig av hva du har tenkt å gjøre med pengene.

Hvilke krav må jeg oppfylle for å få et forbrukslån?

De vanligste kravene innebærer at du er myndig, har en fast inntekt og en god kredittverdighet.

Hvor lang tid tar det før jeg får svar på min lånesøknad?

Dette varierer fra långiver til långiver. Noen har digitale søknadsprosesser, som gjør at det kan ta noe kortere tid å få svar.

Som regel bør det ikke ta mye mer enn en uke å få tilbakemelding på lånesøknaden din.

Hvilken rente kan jeg forvente på mitt forbrukslån?

Dette også avhenger av hvilken långiver du velger, lånets størrelse og hva du har tenkt å gjøre med pengene. Vi anbefaler at du leser artikkelen vår her hvis du vil sammenligne de billigste forbrukslånene.

Hvorfor har forbrukslån høyere rente enn boliglån?

Forbrukslån betyr at du låner penger uten sikkerhet. Hvis du tar opp et boliglån, fungerer boligen du kjøper som sikkerhet for banken. Med et forbrukslån er det ingen slik sikkerhet, så renten er noe høyere.

Forbrukslån kan brukes til renovering, kjøp av bil eller for å samle tidligere lån og kreditter.

Hva skjer hvis jeg ikke betaler i tide på mitt forbrukslån?

Glemmer du å betale på ditt forbrukslån, kan det ha en negativ innvirkning på kredittvurderingen din. Det er derfor viktig at du setter deg inn i lånevilkårene og kontakter långiveren på forhånd hvis du får problemer med å betale tilbake lånet.

Bankene kan være imøtekommende hvis det har skjedd noe som gjør det vanskelig for deg å betale over en periode. Men hvis du ikke kontakter dem og informerer dem om situasjonen, kan de iverksette tiltak for å inndrive gjelden.

Kan jeg betale på mitt forbrukslån på forskudd uten ekstra kostnader?

Noen långivere tillater forskuddsbetaling uten ekstra kostnad, mens andre kan kreve et gebyr eller rentekompensasjon. Derfor er det viktig å sjekke dette med banken du velger for ditt forbrukslån.