SIFO referansebudsjett: Komplett guide til forbruksutgifter i Norge

Et SIFO referansebudsjett benyttes av bankene for å beregne hvor mye penger du har å leve på, ved å se på husholdningens estimerte totale utgifter. Det er en viktig del av vurderingen før du kan få et lån innvilget, samt vurderingen om hvor mye du kan låne. 

Hva er SIFO referansebudsjett?

Et SIFO referansebudsjett er et langtidsbudsjett som viser normale forbruksutgifter for ulike typer husholdninger i Norge. Dette benyttes av banker som referanse til å beregne inntekter og utgifter, for å se hvor mye du har igjen i ditt budsjett. 

Når alle levekostnader er fratrukket husholdningens inntekt, vet bankene hvor mye du har å gå på og eventuelt om du har plass til et lån i budsjettet, samt hvor mye.

Historien bak SIFO referansebudsjett

Budsjettet ble utviklet av Forbruksforsikringsinstituttet SIFO ved OsloMet (Storbyuniversitetet), men etablert allerede i 1987 på oppdrag fra det daværende Sosialdepartementet. Budsjettet fungerer som en etablert norm for rimelige utgifter i norske husholdninger. Det viser både løpende utgifter og sjeldnere innkjøp av varige forbruksgjenstander. 

Formålet med etableringen av SIFO referansebudsjett var å benytte det som et verktøy for å vurdere lånesøkerens betjeningsevne og har vært en viktig del av kredittvurderingsprosessen siden det ble introdusert i 1987. 

Utgiftsposter i SIFO referansebudsjett

SIFO referansebudsjettet omfatter alminnelige forbruksutgifter fordelt på flere hovedkategorier. Disse representerer nødvendige utgifter for å opprettholde et akseptabelt forbruksnivå.

Inkluderte utgiftskategorier

• Mat og drikke: omfatter normal kosthold uten alkohol
• Klær og sko: basert på normal slitasje og utskiftning
• Personlig pleie: grunnleggende hygieneprodukter og -tjenester
• Lek og mediebruk: alderstilpasset forbruk
• Reisekostnader: til arbeid og daglige gjøremål
• Spedbarnsutstyr: nødvendig utstyr for de minste
• Andre dagligvarer: forbruksartikler til husholdningen
• Husholdningsartikler: rengjøring og vedlikehold
• Møbler: normal utskiftning over tid
• Mediebruk og fritid: standard fritidsaktiviteter
• Bilkostnader: drift og vedlikehold av bil
• Barnehage: standard barnehageutgifter
• Skolefritidsordning (SFO): normal bruk av SFO

Utgifter som ikke er inkludert

• Boligutgifter (husleie, boliglån)
• Strømutgifter og andre energikostnader
• Tobakk og alkohol
• Omfattende helsetjenester utover årlig konsultasjon
• Kostbare fritidsinteresser
• Feriereiser
• Uteliv og restaurantbesøk
• Utgifter til bil utover standardkostnader
• Spesielle behov knyttet til helse eller funksjonsevne

Beregning av SIFO referansebudsjett

Referansebudsjettet beregnes basert på husholdningens sammensetning for å gi et realistisk bilde av forbruksutgifter for ulike familietyper.

Regneeksempel: Familie på fire

I regneeksempelet har vi tatt utgangspunkt i en familie på to foreldre mellom 31 - 50 år. De har tre barn i alderen 1 og 3 år, hvor én av dem går i barnehage. De har også en bil og en samlet inntekt på 1 millioner kroner.

Forutsetninger for beregningen

Det finnes noen forutsetninger for SIFO referansebudsjett. Det tar høyde for at:

• Husholdningsmedlemmer har god helse
• De tar vare på eiendelene sine
• De handler økonomisk og planlegger innkjøp
• De har allerede et etablert hjem med nødvendig basis-utstyr
• Budsjettet fungerer som et supplerende budsjett

SIFO referansebudsjett i praksis

Slik brukes budsjettet i boliglånsprosessen

Bankene vil ta utgangspunkt i SIFO referansebudsjett når de gjør sin vurdering om de kan innvilge deg et boliglån eller ikke, samt for å vurdere hvor mye du eventuelt kan låne. De vil også se på din mulighet til å betale dagens rente, samt hvordan du vil håndtere en eventuell renteøkning på 3 %.

Dersom banken kun hadde vurdert din betalingsevne ved dagens rentenivå, ville flere husholdninger fått problemer med å betale tilbake sine boliglån, spesielt dersom rentene stiger.

Langsiktighet er viktig

I tillegg til å vurdere dine levekostnader og om du håndterer en renteøkning, vil de alltid tenke langsiktig. Derav kan bankene ta hensyn til endringer på lengre sikt, som kan inkludere følgende:

• Inntektforandringer: Dersom det finnes store muligheter for at du kommer til å bytte jobb i nær fremtid, enten det gjelder at du går fra en studentjobb til en jobb som ferdig utdannet, eller om du går fra en jobb til å bli pensjonist. 
  
• Utgiftsforandringer: Planlegger du å gjøre større investeringer som ny bil eller renovering er det fornuftig å ta dette med i betraktningen, da dette vil belaste budsjettet ditt ytterligere.
  
• Livsforandringer: Planlegger du eksempelvis å få barn, kommer dette til å påvirke både din inntekt og utgiftene som hører med. Det vil derfor være nyttig å vurdere hvor mye denne endringen vil belaste din totale økonomi. 

Hvordan bankene forholder seg til SIFO referansebudsjett er ulikt

Selv om SIFO referansebudsjett ofte blir benyttet i forbindelse med innvilgelse av lån, benytter bankene dette veldig forskjellig. Det finnes retningslinjer bankene må forholde seg til som gjeldsgrad og belåningsgrad, men det kan også være andre faktorer. 

Det innebærer at selv om du søker lån hos en bank og de gir deg avslag, kan du få innvilget det et annet sted. Med det sagt bør du ikke presse budsjettet ditt mer enn nødvendig. 

Får du avslag på en lånesøknad, kan det være verdt å se på et annet alternativ eller vente til et bedre tidspunkt. Det er en fordel om du selv kan beregne og sette opp et personlig budsjett, for å se hvor mye du har rom for - etter at dine faste utgifter er betalte. 

Nå som boliglånsrentene har vært høye en stund, blir det også viktigere å sammenligne ulike alternativer. Ta deg god tid og sammenlign boliglånsrenter, for å se hvor du kan få et tilbud som passer deg best og som ikke vil belaste budsjettet ditt unødvendig. 

Flere banker kan tilby en god rente dersom du er medlem av et fagforbund eller dersom du kan gå inn med en høyere egenkapital. Ettersom det er det største lånet du vil ta i løpet av livet, er det verdt å legge ned tid på valget av långiver. 

Fordeler og begrensninger med SIFO referansebudsjett

SIFO referansebudsjett versus faktiske levekostnader

Vanlige spørsmål om SIFO referansebudsjett