Slik finansieres nettstedet

Betalingsanmerkning: Alt du trenger vite om hva det er, konsekvenser og løsninger

Oppdatert 5. mars 2025

Skrevet av

Maria Louise Sandberg

Derfor kan du stole på informasjonen

Betalingsanmerkning er et varsel om manglende betaling av økonomiske forpliktelser over tid. Det registreres i kredittopplysningen når forfalt gjeld ikke betales som en anmerkning. Dette vil påvirke din kredittverdighet og økonomiske muligheter i flere år.

Hva er en betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning viser til manglende betaling og fungerer som en advarsel for potensielle långivere og kreditorer. Anmerkningen blir registrert i kredittopplysningen, som långivere gransker før de innvilger lån.

Derfor kan du få en betalingsanmerkning

Du kan få en betalingsanmerkning dersom du ikke betaler din gjeld til forfall. Det inkluderer gjeld som blant annet lån, delbetaling, utleie eller lignende. Vi forklarer hvordan en betalingsanmerkning oppstår og hvor den registreres.

Vanlige årsaker til betalingsanmerkning

Det finnes ulike typer betalingsanmerkninger og alvorlighetsgrad. De vanligste årsakene til betalingsanmerkning inkluderer følgende:

Ubetalt regning 30 dager etter forfall
Mislighold av avdragsholdninger
Konkurs
Utleggsforretning via Namsmannen
Dom fra forliksrådet

Tidslinje: Fra ubetalte regninger til betalingsanmerkning.

1. Betalingspåminnelse og purringer

Betaler du ikke regningen til forfall, sendes det ofte ut en betalingspåminnelse eller en purring. Det er dog ingen krav til at selskaper skal sende ut påminnelser til sine kunder, så det vil alltid være en fordel å selv ha kontroll på forfall.

Du kan alltid ta kontakt dersom du ikke skulle ha muligheter til å betale innen forfall, for å eventuelt bli enige om en annen løsning eller nedbetalingsplan. Det å ikke gjøre noe, er det verste du kan gjøre.

2. Inkassovarsel

Etter en eventuell påminnelse eller purring, går saken videre til inkasso. Du vil dermed motta et inkassovarsel, hvor du har 14 dager på å gjøre opp. På dette tidspunktet blir din inkassosak tilgjengelig for långivere og andre, dersom de foretar en kredittsjekk av deg.

Du kan alltid melde fra dersom du oppdager at det er en feil ved saken som har gått til inkasso. Dette vil da bli tatt hånd om, men dersom du ikke foretar deg noe - vil dette anses som om du har godkjent inkassosaken og den vil være aktiv.

3. Betalingsoppfordring

Dersom du ikke har betalt innen 14 dager etter mottatt inkasso, vil du motta en betalingsoppfordring. Det er en formell påminnelse fra kreditor om at du har en ubetalt regning eller gjeld som må betales snarest. Den sendes som et siste varsel før en sak eventuelt går videre til rettslig innkreving. Du vil ha 30 dager på å betale dette kravet.

4. Rettslig innkreving

Rettslig innkreving innebærer tvangsinnkreving av utestående krav gjennom rettssystemet. Prosessen inkluderer en rettslig pågang via forliksrådet eller namsmannen og eventuelt tvangsinndrivelse som lønnstrekk eller utleggspant. Målet er å sikre at kreditorene får betalt ved hjelp av lovlige midler.

5. Registrering av betalingsanmerkning

Ved fortsatt manglende betaling, vil det bli opprettet og registrert en betalingsanmerkning på deg. Denne kan stå opptil 4 år, men det finnes muligheter for at den registreres på nytt dersom betaling ikke forekommer.

Konsekvenser ved betalingsanmerkning

En betalingsanmerkning vil signalisere for långivere at du ikke har tatt ansvar for din økonomi. Det gjør at din kredittverdighet svekkes og at långivere kan nekte deg fremtidige lån. Dersom du også har flere anmerkninger, vil dette påvirke kredittverdigheten ytterligere.

Økonomiske konsekvenser

En betalingsanmerkning kan føre til økonomiske konsekvenser. Det inkluderer avslag på lån og kreditt, vanskeligheter med å få mobilabonnement, problemer med forsikringer og begrensede muligheter for kredittkort i fremtiden.

Personlige konsekvenser

Det kan også føre til personlige konsekvenser, som inkluderer vanskeligheter med å leie bolig, potensielle utfordringer ved jobbsøking, psykisk belastning og sosiale implikasjoner.

Varighet og sletting av betalingsanmerkninger

En betalingsanmerkning vil vanligvis stå i 4 år, dersom kravet ikke betales. Det er verdt å merke seg at selv om den forsvinner etter fire år, finnes det en risiko for at en ny anmerkning blir registrert dersom kravet forblir ubetalt. Ved full tilbakebetaling derimot, vil anmerkningen slettes umiddelbart, gjerne innen 1 - 3 dager.

Forebygging av betalingsanmerkning

For å kunne unngå å få en betalingsanmerkning er det viktigste at du håndterer dine tilbakebetalinger. Det er også smart å unngå å ta på deg for stor gjeld, da det kan føre til at du låner over evne og kan ha vanskeligheter med å håndtere gjelden.

Budsjett

Lag et budsjett der du skriver opp inntekten din og alle utgifter. Det er den beste måten å få en oversikt over din økonomi og lettere kunne forutse eventuelle fremtidige økonomiske utfordringer. Planlegg i forveien for større utgifter og unngå bruke mer enn du har tilgjengelig. Dersom du har opprettet en sparing, er det ingen problem å leve litt bedre én måned - så lenge du har det du trenger for å dekke dine utgifter.

Ha kontroll på når regningene skal betales

Det absolutt viktigste for å unngå betalingsanmerkninger er å betale dine regninger i tide. Det kan være en fordel å skape en oversikt over når ulike regninger har forfall, slik at du er forberedt og kan betale når du skal. Noen gode tips kan være å opprette autogiro for faste utgifter som eksempelvis leie, strøm, forsikringer, mobil og andre abonnementer. Det innebærer at det foretas automatisk betaling ved forfall hver måned. Dersom noen av utgiftene dine ikke tilbyr denne løsningen, kan det være nyttig å skape en oversikt som fungerer for deg. Det kan eksempelvis være ved å opprette påminnelser på mobilen, i kalenderen eller lignende.

Tidlig handling ved betalingsproblemer

Dersom du av en eller annen anledning har vanskeligheter med å betale regningen innen forfall, er det viktig å ta kontakt med kreditorer med en gang. Hør om det er muligheter til å finne en annen løsning eller forandre nedbetalingsplanen. Ved å ta tak i problemet og vise at du er villig til å finne en løsning, kan flere kreditorer være mer hjelpsomme enn man skulle tro. Mange ønsker heller å finne en løsning på problemet, enn at det skal medføre en lengre prosess. I slike sammenhenger kan det være lønnsomt å prioritere regninger og ta tak i de største sakene først. Det kan være nyttig å søke hjelp før situasjonen eskalerer eller dersom du oppdager at du ikke vet hvordan du skal håndtere det på egenhånd.

Løsninger ved betalingsanmerkning

Full betaling av kravet er den raskeste måten å fjerne betalingsanmerkning på. Anmerkningen slettes vanligvis innen 1 - 3 dager etter oppgjør.

1. Betaling og sletting av anmerkning

Ved å betale hele kravet inkludert renter og gebyrer, kan du oppnå umiddelbar sletting. Vi anbefaler at du ber om en skriftlig bekreftelse fra kreditor når betalingen er gjennomført og deretter følger opp for å verifisere at anmerkningen faktisk er fjernet fra registrene.

Dokumentasjon på betaling bør oppbevares i minst 5 år, for å sikre bevis om at saken er løst ved eventuelle komplikasjoner. Det inkluderer dokumentasjon som kvittering, betalingsbekreftelse og korrespondanse med kreditor om sletting av anmerkningen.

2. Forhandling ved betalingsproblemer

Det kan være en fordel å ta kontakt med kreditorer direkte, innen kravet går til rettslig inndrivelse, da de fleste foretrekker å inngå betalingsavtaler framfor kostbare rettsprosesser. På den måten finnes det gode forhandlingsmuligheter i en slik situasjon.

For at forhandlingene skal gå best mulig, anbefaler vi at du fremlegger en realistisk nedbetalingsplan basert på din økonomiske situasjon, og sørger for at du får den nye avtalen skriftlig.

Dersom du synes denne situasjonen er vanskelig å håndtere på egenhånd, finnes blant annet NAVs gjeldsrådgivningstjeneste som tilbyr gratis hjelp med å forhandle med kreditorer. De kan bistå med både budsjettering og kontakt med inkassoselskaper.

En annen løsning kan være å søke refinansiering med sikkerhet i bolig, da dette kan slette anmerkningen umiddelbart. Selskaper som Okida kan hjelpe personer med betalingsanmerkninger, ved å samle utestående krav i et lån med bolig som sikkerhet, med opptil 30 - 60 % lavere månedlig kostnad.

Kan man få lån med betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning kommer ofte i forbindelse med gjentagende manglende betaling. Likevel finnes det noen långivere som kan tilby lån med betalingsanmerkning. Det er dog noe vi sterkt fraråder deg å gjøre, da det ofte kommer med høyere renter og avgifter.

I noen tilfeller kan långivere også kreve tilleggssikkerhet for lånet. Det inkluderer sikkerhet som bolig eller kausjonist. Årsaken til dette er at de anser det som en høy risiko å låne ut penger til en som ikke har håndtert sin økonomi tidligere.

En annen løsning er eventuelt refinansiering. Det gir muligheter til å samle eksisterende gjeld til et samlet lån. På den måten kan du oppnå bedre oversikt over dine betalinger, samt oppnå en lavere rentekostnad i måneden.

Forskjellen på inkasso og betalingsanmerkning

Inkasso og betalingsanmerkning representerer to ulike stadier i innkrevingsprosessen, der inkasso kommer først og kan unngås.

Inkasso er selve innkrevingsprosessen når en regning ikke betales i tide. Det er et forsøk fra kreditor eller et inkassobyrå på å inndrive utestående krav. En inkassosak gir deg mulighet til å ordne opp før situasjonen eskalerer.

Betalingsanmerkning er en registrering hos kredittopplysningsbyråer som indikerer at du har misligholdt din økonomiske forpliktelse. Dette oppstår først etter at inkassoprosessen ikke har ført til betaling og saken går til rettslig inndrivelse.

Dine rettigheter ved betalingsanmerkning

Du har flere lovfestede rettigheter som beskytter deg ved betalingsanmerkninger, uavhengig av din økonomiske situasjon:

Rett til innsyn og korrigering

Innsyn i din egen kredittinformasjon er gratis én gang årlig hos kredittopplysningsbyråer som Experian og Bisnode. Ved innsyn får du fullstendig oversikt over eventuelle anmerkninger og hvem som har foretatt kredittsjekk av deg de siste 12 månedene.

Klagerettigheter ved feilaktige anmerkninger

Feilaktige anmerkninger skal korrigeres umiddelbart. Dersom du oppdager feil, kontakt både kredittopplysningsbyrået og kreditoren skriftlig med dokumentasjon som beviser feilen. Klagerett på urettmessige anmerkninger kan utøves direkte til kredittopplysningsbyrået. De må behandle klagen innen 30 dager og dersom de ikke endrer informasjonen, kan du klage til Datatilsynet.

Prosess for å bestride en anmerkning

Du kan også bestride en anmerkning, men dette krever skriftlig dokumentasjon. Send derfor et formelt brev til kredittopplysningsbyrået der du:

Identifiserer den spesifikke anmerkningen
Forklarer hvorfor den er feilaktig
Legger ved dokumentasjon (kvitteringer, korrespondanse og lignende)
Krever umiddelbar sletting

Personvernhensyn ved kredittsjekk

Personvern ved kredittsjekk gir deg rett til å vite hvem som har sjekket kredittopplysningene dine og hvorfor. Arbeidsgivere og utleiere må ha saklig grunn og ditt samtykke før de kan foreta en kredittsjekk.

Hvordan sjekke om du har betalingsanmerkning?

Kredittopplysningsselskaper som uScore tilbyr muligheten til å få innsikt i egen økonomisk situasjon gjennom deres register. Der vil du kunne få oversikt over eventuelle inkassosaker og betalingsanmerkninger, samt se din kredittverdighet.

Les om hvordan du kredittsjekker deg selv

Vanlige spørsmål om betalingsanmerkninger

Hvor kan jeg sjekke betalingsanmerkninger?

Du kan sjekke betalingsanmerkninger hos kredittopplysningsbyråer som uScore. De gir innsikt i din kredittstatus. Du kan bestille en gratis kredittsjekk av deg selv gjennom deres nettsider. Banker og finansinstitusjoner kan også gi informasjon om eventuelle anmerkninger ved lånesøknader.

Hvor lang tid tar det før en betalingsanmerkning blir slettet?

En betalingsanmerkning blir slettet når gjelden er betalt og kreditor har rapportert dette til kredittopplysningsbyråene. Normalt skjer slettingen innen 1-3 dager etter oppgjør. Den slettes automatisk etter 4 år, men dersom gjelden fortsatt ikke blir betalt, er det store muligheter for at det blir registrert en ny anmerkning.

Hva skal til for å få betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning oppstår når en ubetalt gjeld forblir ubetalt etter gjentatte varsler og går til inkasso eller rettslig inndrivelse. Den kan registreres etter en rettskraftig dom, utlegg, tvangsinnfordring eller konkurs. Kredittopplysningsbyråer registrerer anmerkningen basert på meldinger fra kreditorer og offentlige registre.

Hvor lenge varer en betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning varer til gjelden er betalt, og slettes normalt innen 30 dager etter oppgjør. Den slettes automatisk etter 4 år, men ubetalte krav kan føre til at anmerkningen blir registrert igjen.

Hvem gir betalingsanmerkning?

Kredittopplysningsbyråer gir betalingsanmerkninger. Disse byråene registrerer anmerkninger basert på misligholdt gjeld, inkassosaker eller rettslige krav. Banker, finansinstitusjoner og offentlige etater rapporterer slike opplysninger. En betalingsanmerkning kan påvirke kredittvurderingen og muligheten til å få lån eller inngå avtaler.

Er inkasso det samme som betalingsanmerkning?

Inkasso og betalingsanmerkning er ikke det samme. Inkasso er en prosess der en ubetalt gjeld kreves inn av et inkassoselskap. En betalingsanmerkning registreres hvis gjelden forblir ubetalt etter inkassoprosessen og fører ofte til begrensninger i kredittmuligheter.

Hvordan bli kvitt betalingsanmerkning?

Bli kvitt en betalingsanmerkning ved å betale gjelden i sin helhet. Kredittopplysningsbyråer fjerner anmerkningen innen kort tid etter betaling. Hvis anmerkningen er feil, kan du klage til byrået. Anmerkninger slettes automatisk etter fire år hvis gjelden ikke aktivt kreves inn.

Kan man eie bil med betalingsanmerkning?

Ja, man kan eie bil med en betalingsanmerkning. Betalingsanmerkningen påvirker ikke eksisterende eiendeler, men kan gjøre det vanskelig å få billån eller forsikring. Kontantkjøp eller finansiering uten kredittsjekk kan være alternativer.

Derfor kan du stole på informasjonen

Vi strever etter å hjelpe deg med å ta smarte økonomiske beslutninger. Selv om vi følger en redaksjonell integritet, kan innholdet på siden fremheve produkter fra våres partnere. Her er en forklaring om hvordan vi tjener penger. Les mer om hvem vi er og vårt løfte for å veilede deg gjennom livets finansielle reise her.

Dette er parameterne og deres vekting:

Over 24 års samlet kompetanse innen privatøkonomi
Økonomer med høyere utdanning
Utdannede journalister
Faktasjekker artikler og anmeldelser

Våre retningslinjer