Kredittverdighet: Forstå og forbedre din økonomiske profil

Din kredittverdighet viser til din tilbakebetalingsevne, altså hvor sannsynlig det er at du klarer å betale tilbake et lån eller en gjeld. Kredittverdigheten påvirkes av flere faktorer, men mye avhenger av hvordan du har håndtert dine tidligere økonomiske forpliktelser.

Hva er kredittverdighet?

Långivere regner ut din kredittverdighet basert på fire ulike faktorer. Det inkluderer inntekt, faste utgifter, samt nåværende lån og kreditter. De ser også på livssituasjonen din i helhet. Det er altså en helhetlig vurdering av din evne til å betale tilbake gjeld.

Kredittverdighet kan ofte forveksles med betegnelsen kredittscore. Hovedforskjellen er at en kredittscore beregnes basert på betalingshistorikk, gjeldsgrad og kredittbruk, mens en kredittverdighet inkluderer inntekt, jobbstatus og økonomisk stabilitet. Hovedforskjellen er at en kredittscore er et numerisk uttrykk for en persons krrdittprofil, hvor du kan ha en score fra 0 - 100.

Faktorer som påvirker din kredittverdighet

Lav inntekt, betalingsanmerkninger og høy gjeld er vanlige årsaker til at du kan ha vanskeligheter med å få innvilget lån. Dersom du har gjort mange kredittsjekker på kort tid, kan dette også påvirke din kredittverdighet negativt. 

Ved å søke om flere lån eller kreditter over en kortere periode, kan dette være et tegn på økonomiske problemer eller at du som lånsøker har behov for tilgang til penger. Dette kan ofte signalisere en økt risiko for bankene, som gjør at det kan være vanskeligere å få lån. 

Banker tar ofte en kredittsjekk for å utføre en risikovurdering av dine økonomiske forutsetninger og muligheter til å tilbakebetale et eventuelt lån. En kredittopplysning er aktiv i 12 måneder og inneholder blant annet informasjon om din inntekt, tidligere forespørsler, samt øvrig gjeld.

Sjekk din egen kredittverdighet

Det finnes ulike aktører som tilbyr slike tjenester. Noen tjenester krever betaling, men det finnes også alternativer som er gratis. Det inkluderer blant annet uScore som leverer en tjeneste med aktiv overvåkning av din kredittscore, slik at du kan få regelmessige varsler om endringer.

uScore tilbyr også personlige økonomiske råd og tilbud, slik at du kan få informasjon om hvilke gode avtaler du kan få på alle viktige utgifter. Det inkluderer boliglån og forsikring, samt hvordan du får de gode avtalene. Over 747 000 nordmenn har brukt uScore for å sjekke sin kredittscore gratis.

Slik forbedrer du kredittverdigheten

Dersom du ønsker å låne penger med lav kredittverdighet og har vanskeligheter med å få et lån, kan du forsøke å forbedre kredittverdigheten din. Med en bedre kredittverdighet, er ikke bare sjansene for innvilget lån større, men det er også større sannsynlighet for at du kan få bedre vilkår og høyere lånebeløp. Her er de beste tipsene for å forbedre din kredittverdighet: 

Betalingsanmerkninger og kredittverdighet

En betalingsanmerkning viser til manglende betaling og fungerer som en advarsel for potensielle långivere og kreditorer. Anmerkningen blir registrert i kredittopplysningen, som långivere gransker før de innvilger lån. 

Du kan få en betalingsanmerkning dersom du ikke betaler din gjeld til forfall. Det inkluderer gjeld som blant annet lån, delbetaling, utleie eller lignende. Vi forklarer hvordan en betalingsanmerkning oppstår og hvor den registreres.

Betalingsanmerkningens innvirkning på din kredittverdighet

En betalingsanmerkning vil signalisere for långivere at du ikke har tatt ansvar for din økonomi. Det gjør at din kredittverdighet svekkes og at långivere kan nekte deg fremtidige lån. Dersom du også har flere anmerkninger, vil dette påvirke kredittverdigheten ytterligere.

En betalingsanmerkning vil vanligvis stå i 4 år, dersom kravet ikke betales. Det er verdt å merke seg at selv om den forsvinner etter fire år, finnes det en risiko for at en ny anmerkning blir registrert dersom kravet forblir ubetalt. Ved full tilbakebetaling derimot, vil anmerkningen slettes umiddelbart, gjerne innen 1 - 3 dager.

Konsekvenser med lav kredittverdighet

En lav kredittverdighet fører så klart til økonomiske konsekvenser i form av avslag på lån og kreditt, vanskeligheter med å få mobilabonnement og forsikringer, samt begrensede muligheter for kredittkort i fremtiden. 

Det kan også føre til mer personlige konsekvenser som vil ha en påvirkning på ditt daglige liv. Det kan føre til vanskeligheter med å leie bolig, potensielle utfordringer med jobbsøking, psykisk belastning og sosiale implikasjoner. 

Lånemuligheter

Det er mulig å låne penger til tross for en lav kredittverdighet, men det er noe vi fraråder. Långivere som godkjenner slike lån kommer ofte med høye renter (opptil 10 - 15 % mer) og høye avgifter. Derav er det mye bedre om du først forsøker å forbedre din kredittverdighet, før du vurderer å ta opp et nytt lån. 

Dersom du likevel ønsker å søke om lån, anbefaler vi at du sammenligner långivernes effektive rente. Der inkluderes nemlig ikke bare renten, men også alle eventuelle gebyrer for lånet. På den måten kan du lettere sammenligne lånevilkår og hva lånet faktisk vil koste deg.

Kredittverdighet ved lånesøknader

Långivere har gjerne ulike krav til kredittverdighet basert på hvilken lånetype du søker om. Nedenfor illustrerer vi hva som er anbefalt kredittscore for deg boliglån, forbrukslån og billån. Med en slik score vil det øke sjansene for at lånet blir godkjent.

Poeng og betydningen av ulike kredittscore

For å forstå bedre hva de ulike scorene betyr og hva bankene tenker om de ulike poengene, har vi illustrert dette i bildet nedenfor.

Renter basert på kredittverdighet

Din kredittverdighet påvirker direkte rentenivået du tilbys. Med høy score får du lavere rente, mens ved lav score betyr høyere kostnader. 

Typiske renteforskjeller basert på kredittscore kan være betydelige. En person med utmerket kredittverdighet (71 +) kan få boliglånsrente på 3,1 %, mens en med svakere score (under 60) må betale 5 - 8 % for samme lån. 

Denne forskjellen gir store utslag over tid. På et boliglån på 3 millioner kroner over 25 år, betyr 2 % høyere rente en merkostnad på omtrent 1,1 millioner kroner gjennom lånets løpetid.

Strategier for lånesøknad med lav score

Har du lav kredittscore, er medlåntaker eller kausjonist en effektiv løsning. En person med bedre kredittverdighet stiller som sikkerhet, noe som reduserer risikoen for banken og øker sjansen for godkjenning. 

Å stille sikkerhet i eiendeler forbedrer lånevilkårene betraktelig. Et billån med bilen som sikkerhet eller et boliglån med pant i eiendommen gir betydelig lavere rente enn usikrede lån, selv med svakere kredittverdighet. 

Spesialiserte långivere som fokuserer på kunder med lavere kredittverdighet kan være et alternativ. Disse tilbyr ofte mer fleksible vurderingskriterier, men har vanligvis høyere renter som kompensasjon for risikoen. 

Boliglån og kredittverdighet

Banker krever vanligvis en kredittscore på minst 70 for standard boliglån. Denne scoren indikerer tilstrekkelig økonomisk stabilitet for langsiktige låneforpliktelser. 

For å kvalifisere til bankens beste renter bør kredittverdigheten din være 80 eller høyere. Denne toppscoren kan gi betydelige besparelser gjennom lavere rente over lånets løpetid.  

Med kredittscore under 60 møter du vesentlige utfordringer. Alternativer inkluderer spesialiserte långivere som godtar høyere risiko mot høyere rente, eller å bruke tid på å forbedre scoren før søknad. 

Andre vurderingsfaktorer

Egenkapitalkravet på minimum 10 % av boligens verdi er ufravikelig for de fleste banker. Høyere egenkapitalandel (25 % +) kan i noen tilfeller kompensere for svakere kredittverdighet. 

Bankene vurderer gjeldsgraden nøye, som innebærer forholdet mellom inntekt og eksisterende gjeld. Den samlede gjelden bør ikke overstige 5 ganger årsinntekten, mens under 3,5 ganger årsinntekt anses som optimalt for lånevilkårene. 

Betalingshistorikken de siste 12 månedene granskes grundig. Én enkel forsinket betaling kan redusere sjansene, mens en plettfri betalingshistorikk siste året styrker lånesøknaden betydelig.

Kredittverdighet og refinansiering

Når refinansiering påvirker kredittverdigheten positivt

Refinansiering reduserer gjeldsbyrden når du samler flere lån med høy rente til et lån med lavere rente. Dette forbedrer gjeldsgraden og øker kredittverdigheten over tid. 

En forbedret betalingsstruktur med én oversiktlig månedlig betaling, i stedet for flere ulike forfall reduserer risikoen for mislighold og forsinkelser, noe som styrker betalingshistorikken din. 

Refinansiering av dyre forbrukslån og kredittkortgjeld kan senke den totale rentekostnaden med 5 - 10 %, noe som frigjør midler til raskere nedbetaling og bedre kreditthistorikk.

Kortsiktige negative effekter

Hver lånesøknad utløser en kredittsjekk som midlertidig kan redusere kredittverdigheten med 3 - 7 poeng. Denne effekten varer typisk i 3 - 6 måneder før den gradvis forsvinner. 

Refinansiering resulterer ofte i ny kreditt som erstatter eldre lån, noe som reduserer gjennomsnittlig alder på lån i din portefølje. Siden lang kreditthistorikk er positivt, kan dette gi en kortvarig negativ effekt. 

Vanlige spørsmål om kredittverdighet