Som du ser, er nettstedet helt fritt for påtrengende reklame. I stedet mottar vi kompensasjon fra en rekke samarbeidspartnere, når vi henviser kunder til dem gjennom annonselenker. Denne godtgjørelsen kan i noen tilfeller påvirke hvordan produktene vises på nettstedet, men vårt redaksjonelle arbeid er uavhengig og påvirkes ikke av eksterne aktører.
Oppdatert 27. juni 2024
Skrevet av
Maria Louise Sandberg
Maria Louise Sandberg
Maria er en siviløkonom med erfaring innen innholdsproduksjon. Hun har en bachelorgrad i PR og samfunnspåvirkning ved Høyskolen Kristiania i Oslo, og en master i økonomi og administrasjon ved NMBU i Ås.
Tidligere har Maria jobbet 12 år innen TV-underholdning, der hun blant annet hadde rollen som regissør og redaktør for flere av de største TV-programmene i Norge.
Å ta opp et boliglån er en av de største beslutningene du kan ta i livet. Derfor er det viktig å vurdere de ulike alternativene nøye.
Ta en vurdering av din situasjon: er du på utkikk etter en leilighet eller et hus? Flytter du sammen med en partner, en venn eller bor du alene? Hvor mye kapital kan du legge inn i leiligheten fra starten av? Dette er noen av spørsmålene du bør ta stilling til hvis du vurderer å ta opp et nytt boliglån.
Den vanligste feilenman gjør er ofte at man bare går til den banken man har i dag. Det betyr at du havner i en litt dårligere forhandlingsposisjon.
Vi på Finansplassen anbefaler at du kontakter minst to andre långivere for å sammenligne boliglån, og for å kunne få en bedre forhandlingsposisjon. Det er viktig å forhandle frem en best mulig rente, for å få penger til overs til morsommere ting enn å betale renter til banken.
Når du skal ta opp et boliglån, er det en rekke ting som er viktig å huske på. Det kan være vanskelig og tidkrevende, men det er verdt det, for du kommer til å ha lånet i lang tid.
Boliglånsrenter
Det er én viktig ting du må tenke på når det gjelder renten på boliglånet ditt. Fast eller flytende?
Vil du med andre ord ha fast rente i en lang periode og vite hva boliglånet ditt vil koste deg? Eller vil du i stedet ha flytende rente og dermed kunne dra nytte av eventuelle rentenedsettelser, men da også risikere renteøkninger?
Det finnes ingen generell anbefaling, du må vurdere det ut ifra din situasjon. Tror du at renten vil gå ned i nær fremtid, eller føler du at det er på tide å binde renten?
Slik rentesituasjonen ser ut nå går de flytende rentene opp, mens fastrentene presses ned. Til høsten antar markedet at fastrentene vil bli presset ytterligere ned når USA signaliserer rentekutt.
Mange boligeiere deler også opp sitt boliglån i andeler. En del med flytende rente og en del med fast rente over en lengre periode.
På denne måten sprer man risikoen og kan dra nytte av begge deler. Det kan være fint å vite hvordan en del av kostnaden vil se ut, og slippe å bekymre seg for at hele kostnaden varierer.
Det er verdt å huske på at selv om det kalles flytende rente, er det i praksis en rente som ligger fast i tre måneder. Det er altså ingen store endringer fra dag til dag eller måned til måned.
Markedsrenter
Markedsrenten er renten som settes av markedet, og baseres på tilbud og etterspørsel. Långivere tilbyr vanligvis markedsrenten til nye kunder.
Deretter kan du alltid forhandle deg frem til en bedre rente enn markedsrenten. Avhengig av din økonomiske situasjon og lånets størrelse kan bankene tilby en renterabatt.
Hvis du for eksempel tar opp et stort boliglån og har god økonomi generelt, har du gode muligheter for en god renterabatt. Siden du da vil være en god kunde for banken, er du i en god forhandlingsposisjon.
Våre eksperter undersøker lånemarkedet hver måned for å oppdatere alle renter og vilkår. I tillegg er vi oppdatert på alle endringer som banker og långivere kommuniserer gjennom sine kanaler. Til redaksjonen i Finansplassen ›
Gjennomsnittsrenten
Gjennomsnittsrenten varierer fra måned til måned og fra långiver til långiver. Det er gjennomsnittet av den renten banken faktisk tilbyr sine kunder. Det gir med andre ord et generelt bilde av hva rentenivået ligger på for den type lån. Du kan derfor ikke forvente å få gjennomsnittsrenten, ettersom bankene aktivt jobber med å heve og senke boliglånsrentene.
Den fungerer som en veiledende rentesats på hva du kan forvente. Det er alltid mulig å forhandle om boliglånsrenten når du tar opp boliglånet.
Renterabatt
Mange banker tilbyr såkalte renterabatter til kundene sine. I de fleste tilbyr dette ved grønt boliglån eller hvis du har høyere egenkapital.
Når du leter etter den beste boliglånerenten, er det verdt å huske på at den er mulig å forhandle. Banken vil ha deg som kunde, så ikke slå deg til ro med det første tilbudet du får.
Et eksempel på hvordan du kan forhandle ned boliglånsrenten, er ved å opprette en spareavtale. Forhandle ved å foreslå et månedlig spareprogram med banken, i bytte mot en ekstra renterabatt på boliglånet ditt.
Så mye kan du låne til en bolig
Hvor mye du kan låne til en bolig, avgjøres individuelt mellom deg og långiveren. Det som hovedsakelig avgjør hvor mye du kan låne, er inntekten din og hvor mye gjeld du har. Banken tar hensyn til gjeld som for eksempel studielån eller billån.
Långiveren ser selvfølgelig også på sparepengene dine, som kan fungere som en sikkerhet for at du sannsynligvis vil være i stand til å betale tilbake lånet.
De fleste långivere har en lånegrense på fem ganger din årsinntekt.
Regneeksempel for hvor mye du kan låne
Inntekt - 30 000 kr (i mnd) Långivare X - tilbyr 5 x årsinntekt Du har ett billån fra tidligere - 100 000 kr
30 000 x 12 (mnd) x 5 - 100 000 = 1 700 000 kr
Tenk også på at nedbetalingen avgjøres av hvor mye du låner i forhold til din inntekt. Det er som regel ikke mulig å låne mer enn 5 ganger inntekt i Norge, men maksimerer du dette - vil nedbetalingen være høyere enn hvis du låner mindre.
Egenkapital
For å kunne låne penger til å kjøpe bolig må du også ha minst 15 % av boligens verdi i egenkapital, da det maksimale boliglånet er 85 %.
Jo høyere egenkapital, desto bedre vilkår får du på lånet. Planlegg i god tid hvis du skal søke boliglån, da god sparing i forkant kan gjøre at du sparer mer penger i det lange løp.
De fleste boligkjøpere finansierer egenkapitalen på ulike måter. Det kan være gjennom oppsparte midler (BSU), penger fra en tidligere bolig eller hjelp fra en slektning.
Du kan kjenne deg trygg når du forhandler boliglån
I Norge stilles det kunnskapskrav til rådgivere for boliglån. De må ha tilstrekkelig kompetanse og kunnskap om låneprodukter, økonomi og regelverk for å gi kundene forsvarlig og relevant rådgivning.
Mange ansatte i bankene gjennomgår også interne opplæringsprogrammer, og har ofte faglig bakgrunn innen økonomi, finans eller tilsvarende områder.
Foto: Maria Louise Sandberg.
11 viktige punkter når du skal ta opp boliglån
Det er mye å tenke på når du skal ta opp et boliglån. Alt fra å se på hva du har råd til, til vedlikehold og oppussing for å opprettholde eller øke boligens verdi.
Med de 11 punktene nedenfor kommer du til å ha full kontroll på hvordan du gjør et godt og rimelig boligkjøp og finner ditt fremtidige hjem.
1. Begynn med å se over din økonomi og lag et budsjett
Før du tar opp et boliglån, er det viktig at du ser over din økonomiske situasjon. Lag et klassisk budsjett der du lister opp husstandens inntekter hver måned.
Deretter gjør du det samme på utgiftssiden. Husk å være ærlig med deg selv og virkelig ta med alle utgiftene dine.
Ikke glem å ta med utgifter du har, som ikke dukker opp hver måned. For eksempel feriereiser, konserter, medlemsavgifter, nedbetaling av studielån og lignende. Fordel ut disse utgiftene i budsjettet, over et år.
2. Se over bokostnader utover ditt boliglån
Tenk over hvor mye penger du kommer til å bruke på driften av din fremtidige bolig. Dette varierer ofte ut ifra om du skal kjøpe leilighet eller hus.
Ved kjøp av leilighet tilkommer det kostnader tilknyttet felleskostnader. Dette dekker vanligvis driftskostnader for fellesarealer, vedlikehold, forsikringer, strøm, oppvarming, vann / avløp og lignende. Disse kostnadene refereres til som "felleskostnader" i ulike eiendomsannonser.
Huseiere kan også ha kostnader tilknyttet vedlikehold, men dette er vanligvis ikke organisert som felleskostnader. Normalt er du selv ansvarlig for vedlikehold og reparasjoner av hele eiendommen.
Ikke glem kostnadene ved kjøp av møbler, maskiner og lignende til det nye hjemmet.
3. Benytt en boliglånskalkulator for ditt boliglån
Neste steg er å finne ut omtrent hvilke kostnader du vil ha på renter og avdrag. Du kan enkelt beregne dette ved hjelp av vår boliglånskalkulator ved å klikke på knappen nedenfor.
Nå vet du hvor mye penger du bruker hver måned. Du vet også hvor mye boligen vil ha i driftskostnader og hva du kommer til å betale i renter og avdrag.
Basert på dette kan du vurdere om du har kapasitet til å kjøpe den boligen du ønsker, eller om du må gå for billigere boliger. Kanskje du til og med finner ut at du har råd til dyrere alternativer.
Ved å lage et budsjett på denne måten kan du få bedre kontroll over økonomien og unngå usikkerhet ved boligkjøp.
4. Skaff et finansieringsbevis
Nå som du vet hvilke marginer du har, er det på tide å be om et finansieringsbevis. Bestem deg for det maksimale beløpet du har råd til å bruke på en bolig. Les mer om finansieringsbevis her.
På den måten risikerer du ikke å bli fanget i en budkrig på et for høyt nivå. Finn frem til et beløp basert på beregningen du har gjort tidligere, og hold deg til det.
5. Forsikre deg om at du ikke kjøper "katta i sekken"
Når du har funnet din nye bolig, er det viktig å gjøre så mye research som mulig for å forstå eventuelle renoveringsbehov og risikoer.
Hvis du skal kjøpe hus, kan det være en god idé å engasjere en takstmann for å gjennomføre en såkalt overtakelsesbefaring. En slik befaring koster ca. 8 000 kr, men du får ikke pengene tilbake hvis det ikke blir noe avtale til slutt. Det er ikke like vanlig å gjennomføre en overtakelsebefaring ved kjøp av leilighet.
I Norge stilles det krav om at selgeren allerede har kontrollert standarden på boligen. Dette vil fremlegges i en takstrapport ved kjøp av boligen. Den nyeste oppdateringen gir boligselger større ansvar for å oppgi vesentlige opplysninger om boligen. Derfor være en risiko hvis takstrapporten ikke viser til alle skjulte feil og mangler.
For deg som boligkjøper innebærer dette en større trygghet og sikkerhet. Da er det opp til deg om du er fornøyd med standarden, eller om du vil gjøre en egen befaring under visning.
Men det vil alltid være bra å oppdage eventuelle feil og mangler på et tidlig tidspunkt. Når du ser på leiligheter, vil det også være svært viktig å sjekke borettslagets økonomi, slik at den drives på en langsiktig og bærekraftig måte. Ellers risikerer du at sameiet må øke avgiftene etter at man har flyttet inn.
6. Forhandle et boliglån som er så gunstig som mulig
Boliglånsrenten er det vanligste i forhandlinger av boliglån. Långiveren tilbyr for eksempel en boliglånsrente på 1,5 %. Det betyr at boliglånet koster 1,5 % av lånebeløpet hvert år.
Hvis du tar opp et boliglån på 1 million kr, betyr det en årlig kostnad på 15 000 kr eller 1 250 kr i måneden. Du kan gjøre rentefradrag på en del av rentekostnadene.
Sammenlign alltid ulike boligrenter og spill de ulike bankene opp mot hverandre. Ikke slå deg til ro med den første beste banken, men benytt anledningen til å forhandle.
Når du har valgt den banken som har gitt deg de beste betingelsene, oppstår spørsmålet om du skal binde boliglånsrenten eller beholde den flytende.
Tenk på at rentefradraget gjør stor forskjell på din rentekostnad
Med dagens regler har du rett til å trekke fra 25 % av lånekostnadene. Dette gjelder uansett hvilket type boliglån du har og uansett hvilken inntekt du har.
Rentefradraget er en skattereduksjon som ofte havner automatisk i din skattemelding året etter. Samtidig kan det være lurt å dobbeltsjekke dette, da det ikke alltid er riktig. Derfor burde du også ha kontroll på dette selv. Rentene som betales må kunne dokumenteres, hvis skattekontoret ber om det.
Nedbetaling av ditt boliglån
Långiveren ønsker at du betaler ned på boliglånet over tid. I Norge har vi også et nedbetalingskrav som innebærer at du må betale ned på lånet, som deretter blir mindre og mindre. Nedbetaling og boliglånsrenter er oppsummert på låneavtalen du får fra långiveren.
Du har nå kommet til det steget hvor du skal skrive en kjøpekontrakt. Dette er en bindende kontrakt som presenterer boligen og fastsetter kjøpesum og betingelser. I kontrakten blir kjøper og selger enige om en overtagelsesdato. Dette er datoen da penger og nøkler skifter hender og du formelt har kjøpt boligen.
8. Forsikring og strømavtale
Sørg for at du har en innboforsikring med de vilkårene og eventuelle tillegg du ønsker, fra den datoen du flytter inn. Nesten alle forsikringsselskaper har ulike typer innboforsikring som du kan velge mellom. Glem ikke å sammenligne og skaffe deg et godt strøm- og internettabonnement.
9. Overtakelse
Den dagen du overtar boligen og mottar nøklene, skal kjøpesummen allerede være på eiendomsmeglers klientkonto. Dette betales noen dager før overtakelse. Hvis pengene ikke er overført i forkant av overtakelsen, vil ikke overtakelsen skje.
Det er viktig at din bank og megleren blir enige om en dato og et tidspunkt for overdragelsen, slik at pengene kan settes inn hos selgeren av boligen. Når transaksjonen er gjennomført, mottar du nøklene og har kjøpt boligen.
10. Etter kjøpet
Gjør det til en vane å gå gjennom boliglånet ditt minst én gang i året. Reforhandle boliglånet hvis det er fornuftig, og ikke vær redd for å bytte bank hvis du får bedre betingelser et annet sted.
11. Fremtidige renoveringer og verdiøkning
Hvis du pusser opp boligen og verdien stiger, kan det være lurt å foreta en ny verdivurdering med jevne mellomrom. Hvis verdien er høyere enn da du kjøpte den, kan det være en god forhandlingsposisjon overfor banken.
Foto: Generert av AI-verktøyet Ideogram.
Statistikk over boliglån
Flytende eller fast rente
På bakgrunn av de stigende rentene, har stadig flere valgt å ta opp boliglån med flytende eller kort bindingstid. Årsaken til dette kan være at de nå tror at renten skal ned igjen neste år.
I følge Statistisk sentralbyrå har94% av norske boliglån flytende rente. Nordmenn er generelt høyt belånt, og en kortere bindingstid kan bidra til å redusere rentekostnadene, hvis markedet tror at renten skal ned i 2024 og 2025.
Belåningsgraden ved boligkjøp har ligget stabilt rundt 64 % de siste 5 årene. Det betyr at du låner ca. 64 % av boligens verdi i banken, og de resterende 36 % brukes som egenkapital.
Boliglånsrenter og førstegangskjøpere
Den gjennomsnittlige boliglånsrenten for husholdningene har økt de siste årene. Andelen førstegangskjøpere har i motsetning sunket den seneste tiden. Det kan trolig sees i sammenheng med høye boligpriser, økte renter og at det ventes ytterligere renteøkning fremover.
I 2022 ble rundt 50 % av boligene solgt til en førstegangskjøper. Dette tyder på at flere ønsker å komme inn på boligmarkedet til tross for stigende renter.
Den gjennomsnittlige boliglånsrenten for boligkjøpere i 2022 var 2,8 %. Den har fortsatt å stige i 2023, i takt med økninger av styringsrenten hos Norges Bank.
I grafen nedenfor ser du den historiske utviklingen av husholdningens gjennomsnittsrente for boliglån.
SSB: Grafisk fremvisning av utlånsrenter fra 2021 til 2023.
Så mye koster det å selge en bolig
Hvis du allerede har et boliglån og du ønsker å selge, er det greit å være klar over hvilke kostnader som er forbundet med salg av bolig. Vi lister opp de vanligste kostnadene her.
Meglerhonorar
Et meglerhonorar er den avgiften megleren tar for å hjelpe deg med å selge boligen din. I eiendomsmeglerbransjen er det fri prissetting, noe som betyr at honoraret kan variere.
Vanligvis ligger honoraret mellom 1 og 4 % av salgssummen. Men sjekk hva den valgte megleren tar og hva som er inkludert før du bestemmer deg.
Annonsering
Markedsføring av boligen din koster penger. Dette kan omfatte annonser på nettet, trykte brosjyrer og fotografering av boligen. Igjen kan prisen variere avhengig av hvor mye du ønsker å satse på markedsføringen.
En standard markedspakke kan koste mellom 10 000 og 28 000 kr, avhengig av hvilken markedspakke du velger og hvor boligen ligger. Markedspakken inneholder som regel en digital salgsoppgave, nabolagsprofil, markedsføring på finn.no og meglerens hjemmeside.
Hvis du selger leilighet
Skal du selge en leilighet, kan det være spesielle fellesutgifter eller vedlikeholdsavgifter som må betales før salget.
Styling
Å friske opp leiligheten slik at den er i best mulig stand til visning, kan også medføre kostnader hvis du ønsker hjelp. Prisen for styling avhenger av hvor mye hjelp du behøver. For veiledning og tips, koster dette rundt 2.500 kr.
Ønsker du mer omfattende hjelp, for eksempel innleide møbler og full eller delvis styling, koster det mer. Dette ligger som regel på en pris fra 7.000 - 40.000. Avhengig av hvor mye du tror det kan påvirke prisen på boligen din, må du vurdere om det er verdt pengene.
Takstmann
Det finnes forskjellige typer taksering og prisen settes deretter. Ved verditaksering ligger som regel på rundt 4 000 - 8 000 kr. Det kan også tilkomme utgifter for innhenting av nødvendig dokumentasjon (reguleringsplaner, tegninger osv).
Ved tilstandsrapport er det litt ulike priser avhengig av hva som skal vurderes, men ligger mellom 5 000 - 10 000 kr.
En boligsalgsrapport avhenger av boligens type og størrelse, og kan komme på opptil 25 000 kr. Denne form for rapport anbefales ved salg, da det gir en større trygghet for både selger og kjøper.
Ofte tilbyr eiendomsmeglere gratis verdivurdering av boligen ved salg av bolig, men hvis du eksempelvis ønsker refinansiering kreves det dokumentasjon på denne vurderingen. Prisen for en standard e-takst ligger mellom 2 000 - 5 000 kr.
Tips!
Prisen kan variere fra selskap til selskap. Det kan være lurt å hente inn flere tilbud, slik at du kan få den beste prisen. Spesielt i tider hvor det er høyt trykk for boligsalg.
Eierskiftegebyr
Et gebyr som tilkommer ved tinglysning av skjøte og andre administrative prosesser. Sameiet kan kreve at selger betaler for arbeidet som må gjøres i forbindelse med eierskiftet. Den er satt til maks fire ganger rettsgebyret.
(Rettsgebyret ligger på 1 243 kr og innebærer en betaling for tjenester i offentlig virksomhet).
Skatt
Skatten du betaler ved salg av bolig påvirkes av ulike faktorer.
I Norge er det skattefri gevinst på boligen, hvis du har eid og bodd i boligen i minst 12 av de seneste 24 månedene. Hvis du ikke innfrir kravet for skattefri gevinst, må du betale gevinstskatt. Denne skatten ligger for tiden på rundt 22 %.
Dokumentavgift er en skatt som må betales ved salg av fast eiendom.
Mellomfinansiering eller overføre lån – flytt lånet til din nye bolig
Ønsker du å kjøpe en ny bolig og overføre ditt nåværende boliglån? Det finnes to måter du kan løse et nytt kjøp av bolig på.
Den ene måten er ved mellomfinansiering, hvor du kjøper en ny bolig før du har solgt eller hvis oppgjøret for den solgte boligen ikke er fullført. Mange långivere vil kreve at den nye boligen du ønsker å kjøpe, skal ha en verdi som er tilstrekkelig for å kunne være sikkerhet for mellomfinansieringen.
Dette betyr ikke nødvendigvis at den nye boligen må være nøyaktig like mye verdt som den du allerede eier eller bor i. Men de vil gjøre en vurdering av eiendommens verdi og dens evne til å være sikkerhet for lånet.
Den andre måten er å gjøre opp det gamle lånet med banken og ta opp et nytt lån. Enten i samme bank eller hos en annen långiver hvis du kan få bedre vilkår og renter.
Det du må huske på hvis du ønsker å gjøre opp ditt nåværende lån, er at det kan påløpe ekstra gebyrer hvis du hadde fast rente.
Dette kalles rentedifferansekompensasjon. Långiverne har rett til å kreve dette som et gebyr basert på når bindingstiden på lånet ville ha utløpt.
Hvis lånet for eksempel var bundet i 1 år til en rente på 3 %, vil banken ha regnet med denne inntekten. Ta kontakt med långiveren din for å få vite den nøyaktige kostnaden ved førtidig innfrielse hvis du ønsker å sammenligne bedre alternativ for din nye bolig.
Hvis du er fornøyd med ditt nåværende boliglån, kan du flytte sikkerheten i banken til din nye bolig.
Fordeler og ulemper med å flytte boliglånet til ny bolig:
Hvis du har et boliglån, kan du beholde de samme vilkårene og den samme renten.
Du slipper eventuelle gebyrer for rentebindingsperioden.
Trygt og sikkert med samme långiver.
Du går glipp av muligheten til å forhandle deg frem til en bedre boliglånsrente med långiveren.
Kan være vanskelig, og det er ikke sikkert at banken vil godtar søknaden.
Du går glipp av muligheten til å sammenligne andre långiveres tilbud.
Det har blitt dyrere og dyrere å låne til boligen de siste årene. Hvis du har mulighet til å forhandle om boliglånet ditt, kan du likevel oppnå en lavere boliglånsrente enn du har i dag. Derfor er det et godt tidspunkt å gjøre det nå.
Norges Bank har valgte en uendret styringsrente på 0,50 % i begynnelsen av 2022. De har ikke bremset opp, tvert imot har Norges Bank fortsatt å heve styringsrenten i løpet av 2024.
I løpet av desember 2022 hadde styringsrenten økt med hele 2,25 prosentpoeng. Siden har økningene bare har fortsatt, og styringsrenten ligger nå på 4,5 % (oppdatert: 03.01.2024).
Grafen nedenfor viser den historiske utviklingen i styringsrenten de siste 14 årene.
Norges Bank: Styringsrentens utvikling de seneste 14 årene.
Boliglån for deg med betalingsanmerkning
Har du tidligere glemt en betaling og er usikker på om du kan få boliglån med betalingsanmerkning? De fleste långivere innvilger normalt ikke boliglån med betalingsanmerkning. Det finnes imidlertid noen spesialbanker som tilbyr boliglån til tross for betalingsanmerkning.
I disse tilfellene, er det den generelle betalingsevnen din som långiverne ser på, når de vurderer søknaden din. Boliglånsrenten er imidlertid vanligvis høyere når du har betalingsanmerkninger.
Hvis du vil ta opp et boliglån med betalingsanmerkninger, men ønsker en så lav rente som mulig, er det lurt å bruke en kausjonist. En kausjonist er en person som garanterer for boliglånet ditt.
Personen garanterer overfor långiveren at de vil betale ned lånet hvis du ikke gjør det. Når du søker om lån med en kausjonist, får banken en ekstra sikkerhet.
En siste påminnelse før du tar opp boliglån
Ikke lån mer enn du har muligheter til, i tilfelle renten på lånet stiger. Husk også at du må ha penger til overs hver måned til å betale for andre ting i livet ditt enn bare lånet.
Bankene kan hjelpe deg med å regne ut hvor mye du får til overs hver måned ved ulike lånebeløp. Det er også viktig å forhandle renten, slik at du ikke betaler unødvendig mye.
Det er flere viktige utgifter du må ta hensyn til enn kun renter og avdrag, når du tar opp et boliglån…
Etableringsgebyr
Mange långivere tar et gebyr for å opprette boliglånet, som vanligvis kan ligge mellom 2000 - 4000 kroner. Du kan imidlertid forhandle deg bort fra dette, hvis du er en attraktiv kunde for långiveren eller er en god forhandler.
Faktureringsgebyr
For å unngå unødvendige gebyrer anbefaler vi at du betaler lånekostnadene dine via avtalegiro. Fakturerings- eller fakturagebyr er en unødvendig kostnad for långiveren som sender deg en fysisk regning.
Dokumentavgift
Et pantedokument er långiverens bevis på at de har pant i boligen din. Det betyr at de har lånt deg en viss sum penger, med boligen din som sikkerhet. Hvis långiveren må hente ut nye pantedokumenter i din bolig i forbindelse med lånet, ligger dokumentavgiften på 2,5 % av kjøpesummen, eller salgsverdien på boligen i dag.
Nye pantedokumenter kan være nødvendig hvis du ønsker å utvide boliglånet ditt eller ta opp et helt nytt lån, dersom det ikke finnes pantedokumenter for hele beløpet du ønsker å låne.
Skal du derimot flytte til en leilighet i borettslag eller overføre det eksisterende boliglånet ditt til ektefelle eller samboer, trenger du ikke å tenke på dokumentavgiften.
Det er vanskelig å spå. Men Norges bank har hevet styringsrenten til 4,5 % i januar 2024, og det kan komme en ny økning. I løpet av 2024 - 2025 kan renten bli satt ned igjen.
Årsaken til denne usikkerheten er at økonomien påvirkes av mange eksterne faktorer. Eksempler for den seneste tiden er krigen i Ukraina og koronapandemien. Dette er hendelser som påvirker hele verdensøkonomien og er vanskelige å forutse.
Er det et dårlig tidspunkt å ta boliglån på, når rentene er høye?
Det trenger det ikke å være, men det avhengig av din situasjonen. Det er alltid lurt å sette seg inn i boligmarkedet for å henge med i utviklingen når prisene stiger igjen.
Boligprisene har nå falt samtidig som boliglånsrentene har steget, men Eiendom Norge spår at dette kanskje kan endres i januar 2024. Det vil legges frem en pressekonferanse om prognosene 20.desember 2023.
Er det forskjell på boliglån for hus og leilighet?
Det er to hovedpunkter som skiller seg ut når man skal kjøpe hus:
Felleskostnad: ved kjøp av leilighet betales det en felleskostnad til sameiet / borettslaget for driftskostnader. Dette eksisterer i mindre grad ved kjøp av hus, selv om det kan tilkomme noe vedlikeholdskostnader der også.
Vedlikeholdsansvar: ved kjøp av leilighet står sameiet / borettslaget for vedlikehold og reparasjoner, mens ved kjøp av hus står du selv ansvarlig for å fikse dette.
Fordeler og ulemper med fast og flytende rente på boliglån?
Flytende boligrente
Den flytende renten følger den kortsiktige renteutviklingen, noe som betyr at den kan gå opp og ned på kort sikt. Du vet derfor ikke hva rentekostnadene dine vil være om noen måneder.
Fordelen er imidlertid at den som regel er billigst over tid.
Fast boligrente
Med fast rente på boliglånet vet du nøyaktig hva de månedlige utgiftene dine blir i den perioden du har bundet renten. Derfor kan det være greit å binde lånet hvis du er redd for at utgiftene dine skal øke.
Hvis du må flytte før utløpet av fastrenteperioden, må du betale långiveren de pengene de forventet å motta. Derfor bør du være sikker på at du ønsker å bli boende i boligen ut bindingstiden.
Kan jeg øke mitt boliglån for å finansiere noe annet?
Du kan låne opptil 85 % av boligens verdi. Hvis du vil finansiere en oppussing, en fritidsbolig eller en egenkapital til barna dine, kan du låne opptil 85 % igjen, hvis du har nedbetalt belåningsgraden.
Noen ganger kan en bank ønske å dele opp et boliglån i to deler, et topplån og et bunnlån. Noen långivere ønsker å dele opp boliglånene slik at for eksempel 80 % av lånet er et bunnlån og de resterende 20 % er et topplån.
Topplån var vanligere tidligere og hadde en høyere rente enn bunnlånet. Hvis en långiver begynner å snakke om topplån, kan du derfor sannsynligvis forhandle det bort.
